互聯網移動金融平臺的產品聚合模式和多層級用戶的運營模型

此文對從事互聯網金融類產品的產品經理和運營同學都有一定的價值。希望對大家有所啟發。

目前互聯網金融產品和相關APP多入牛毛。我們今天想談談綜合性的金融平臺類產品如何權衡聚合產生互相正向激勵和幫襯作用，形成良性的發展模式。

所謂移動金融的平臺型產品，是指囊括了移動支付，多消費場景，理財產品，信貸產品，綜合資產管理，智能化投顧等多金融產品形態的聚合龐大體。我們也稱為金融產品和服務的泛生態容器。

市面上，類似產品有支付寶，微信支付，京東金融，百度錢包，壹錢包等。

首先我們從產品層面開始和大家聊起。

一、互聯網移動金融平臺的產品模塊和多層級架構

綜合看，每一個金融公司都有完整的產品分層框架和底層基礎架構。每一個模塊都有完整的團隊進行支撐，不同的模塊對產品經理的要求也差別很大。大概歸納為如上圖示。

二、不同類型用戶的定義屬性和運營達成模型

產品的好壞最終還是會反應在用戶數據身上，所以了解不同階段給不同用戶帶來的價值和訴求點，針對性的提供合適的服務和產品是一種完整的閉環思考模式。我們從這個角度和大家聊下用戶的分類和對應不同消費及金融產品的業務特性和運營策略。

用戶分類

用戶分為4類：基用戶、支付消費用戶、理財用戶和信貸用戶。每類用戶都多多少少有些重疊的行為。互相轉換共享流量，引導用戶習慣和產生黏性交叉是每個平臺都在積極思考的問題。

１、基用戶

我們也稱為全新帳戶，指沒有綁定銀行卡的用戶。對于此類用戶的轉化是最難的第一步。

２、支付消費用戶

對于綁過卡的用戶，在平臺完成一筆支付或消費后，即成為新到老的轉化。此步在行業內稱為綁卡量，對外宣稱的用戶數也多以此數據為準。類似用戶在銀行的開卡量，每個銀行都有對應的完成指標。公司對此用戶的營銷投入也比較看重。市面上看到的支付平臺的返利較大金額的營銷活動也多為提升綁卡量而設計。業內稱為拉新。

３、理財用戶

用戶對于理財的需求和平臺的選擇十分慎重，此人可能是忠實的支付或者消費用戶，但是就是沒有買過理財。如何產生信任并產生第一次的愉快順暢的收益提現的快感很關鍵。

４、信貸用戶

此用戶群目前更為獨立，基本獲客渠道來自線上和線下。線上類似產品有白條，借唄，花唄以及花漾卡等，線上審批線上使用，多依賴平臺的自有場景進行資金消耗服務，如淘寶，京東商城等消費渠道。線下產品多集中在行業垂類貸款，如教育分期貸款，裝修貸款等。屬于專項信貸品質，依賴機構合作和機構線下推薦，使用和申請也集中在線下完成，線上APP只做為入口承載授信和還款的服務流程。這類用戶很低頻，每月只有一次還款行為。挖掘信貸行為外的消費和延展需求是留住促活的根本點。

對不同用戶的目標和達成手段

１、新用戶

（１）基礎目標：綁卡

（２）深化目標：綁定多卡，綁定信用卡

（３）產品支撐和運營手段：簡化流程，通道權益，首單立減，權益補貼前置

２、支付消費用戶

（１）基礎目標：產生消費，并重復購買

（２）深化目標：購買理財，信貸產品

（３）產品支撐和運營手段：消費用戶是核心群體，消費頻度和活躍度決定不同的策略，可發放定向權益嘗鮮券，免息券，場景交叉推薦。擴充可用場景，電商化。消費 信貸。逐步向理財遷移，向信貸遷移。

3、理財用戶

（１）基礎目標：產生第一筆信任，資金反復沉淀投資

（２）深化目標：純理財用戶向消費行為的轉換，形成資產的固定消耗、投資和沉淀場所

（３）產品支撐：

1. 理財產品的要素：安全性，收益性，流動性，時間性
2. 理財產品的品類：流量品類-活期；流水品類-定期；毛利品類-轉讓；新興品類-保險、眾籌

（４）運營手段：資產供給驅動，收益率是根本； 游戲化：積分，疊加附加權益，用戶等級差異；收益感凸顯，投顧。

4、信貸用戶

（１）基礎目標：產生貸款行為，并按時還款

（２）深化目標：培養消費習慣，形成日常生活的多場景啟動使用的歸屬感

（３）產品支撐和運營手段：個性化首頁穩住基礎需求；消費場景支持信貸支付；思考時間周期和用戶資金分配情況的關系，還款周期前后提供消費場景的定向優惠推送；信貸催收及消費行為多利用PUSH通知，提升push開關打開率。

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作者：降-峰，目前任職百度錢包高級產品經理，負責百度錢包相關移動端產品及底層模塊搭建設計工作。

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