項目名稱：匯聯金科
主營業務：與銀行合作，開發運營直銷銀行
上一輪融資情況：2016年1月，天使輪融資684萬，王剛領投，陶石資本跟投
本輪融資意向：正在尋求A輪融資
項目關鍵詞：探索可復制模式；ROI近3000；投資用戶獲取成本可低至8元左右；持續盈利中
今年7月時，拓撲社訪談了一家名叫匯聯金科的公司，這家公司與銀行深度合作，開發并運營升級版的直銷銀行，在C端用戶達到一定量級后，還計劃為銀行提供優質資產的供給和主動管理等服務。半年時間過去，這家公司現在要進行A輪融資了，那么他們的發展究竟如何？拓撲社再度訪談了這家公司的創始人兼CEO王宇辰。
填補傳統銀行理財和P2P市場中間的空白
目前匯聯金科的直銷銀行“濱海匯贏”在天津濱海農商行正式上線，運營6個月時間已累積發售產品6億，產品余額5.8億，根據平臺后臺展示的數據， 平臺產品 的起投額度是1萬元，目前為止用戶在平臺上的 平均投資額為8萬元，而近三個月的平均投資額已經達高達11.8萬元 ，與此同時，獲得一個投資用戶的獲取成本已經 下降至 8元左右。
這樣的數據在業內是什么樣的水平呢？
“我們之前的時候獲得注冊用戶的成本是3元多，獲得投資用戶的成本是28元左右，按照平均投資額度8萬除以28元，得到ROI是2800左右，而目前，例如銅板街等擁有優秀運營的互金平臺，平均的ROI是200左右。現在我們已經把獲取投資用戶的成本降到了8元左右，而近三個月平均投資額度是11萬。”
能得出這個數字，頗有幾分“同行襯托得好”的意思。一方面，隨著利率市場化的不斷推行，傳統銀行理財的收益率日趨下降，用戶的收益空間被不斷壓縮；另一方面，自e租寶等一系列平臺倒掉以后，P2P平臺的公信力也驟然下降，雖然產品年化收益較高，但用戶對于投資安全性的顧慮卻越發增大。王宇辰說，這兩者之間存在一塊很大的空白，因此匯聯金科才有機會在短期內切進這個市場，并開始盈利。
是滴滴邏輯的翻版嗎？
啃下第一家銀行是很困難的，吃了幾家銀行的閉門羹后，天津濱海農商行對王宇辰表明了自己的需求。原來， 互聯網時代，大型商業銀行都在部署自己的直銷銀行，而 由于不受到地域限制 ，大型商業銀行可以通過直銷銀行的線上渠道來 侵蝕 中小型城商行、農商行的市場。 濱海銀行從業務額度的下滑中意識到了這一點，因此他們希望能夠在匯聯金科的幫助下改變這種經營的困狀。
匯聯金科做了這樣幾件事：
一， 開發 升級版的銀行 直銷 化 平臺 ，降低銀行成本、提升效率，同時為用戶爭取較高的收益；同時， 上線更具 互聯網產品體驗的客戶端“濱海匯贏” ，與之前濱海銀行的客戶端形成矩陣，從而提升銀行線上金融相關業務的服務能力和體驗；
二，在“濱海匯贏”中 上線 相同安全等級但 年化率比線下 傳統 理財產品高1%左右的 創新型互聯網理財 產品 ，當然，其中一部分可以算作銀行的讓利，亦可以看做是補貼；
三，在銀行各網點及網點周邊的社區和主流商圈與銀行工作人員 共同開展 線下地推， 通過培訓和講座的方式向廣大用戶普及金融產品和投資相關知識，同時開展線上濱海匯贏產品和服務的推介和營銷 。
平臺第一期2000萬的產品就是這樣在10分鐘內就募集完畢的。 銀行需要大量的客戶和效率更高的銷售渠道，本質是要培養用戶在線上自主下單購買理財產品的習慣、和一個能夠跨越時間和地域限制的流量入口。 因此匯聯金科采取這樣的應對方式，以優質體驗的產品吸引用戶，以銀行本身的信譽作為與用戶建立信任的基礎，用地推的方式手把手教潛在用戶進行操作和使用。
由于產品來源可靠而且年化收益率上有明顯提升，用戶往往愿意向其他人推薦。根據平臺用戶問卷調查的數據， 愿意將濱海匯贏推薦給其他人的用戶占到了所有用戶的90%多，而超過80%的用戶已經 向 身邊朋友推薦了濱海匯贏，目前濱海匯贏上有60%左右的投資用戶都不是濱海銀行柜臺所獲取的。 因此，為了迅速提升品牌的影響力的知名度，匯聯金科又在此基礎上研發了一款輔助產品銷售的小工具，通過統一的線上入口向用戶展示不同銀行理財產品的介紹和銀行資料等信息，更加簡便的 幫助用戶完成“推薦”這一行為，而每推薦成功一位投資用戶，推薦人 也 可以獲得1 0 – 20 元不等的獎勵。 通過豐厚的激勵機制，用戶可以把具有優質的產品推廣給更多的用戶群體。
因此在這個過程中，通過口碑的再傳遞，用戶將進入自生長的良性生態，幫助銀行獲得了新的渠道和用戶的同時，也降低了銀行傳統線下網點和人員的持續性投入，綜合算下來可以降低了1%左右的成本；C端用戶們獲得了更高的理財收益，而且不需要去銀行排隊，平均23秒就能完成理財產品的認購，還能夠通過推薦來獲取一些超額的收入。這樣 兩端的效率和收益都得到滿足，匯聯金科既獲得了這部分用戶的流量，也能夠按照每筆交易千分之五的方式來收取傭金。
從濱海匯贏的新版APP中，可以看到最早的幾期產品年化收益率是最高的，越往后則越低，但仍舊高于銀行柜臺理財產品的收益，和最近三個月平均投資額度11.8萬的數字作對比，可以說明通過前期較高收益的產品吸引用戶并培養用戶通過線上購買產品的習慣的方式已初見成效。這個邏輯和滴滴、美團等消費升級類公司是很像的。
可能會有哪些問題呢？
第一是 目前用戶持續高速增長，平臺募集資金能力持續加強 。 單家 銀行 所提供的資產量是否可以支持用戶購買需求 ，雖然按照對新業務的常規測試方法，第二年開放的交易金額要比第一年更高，但是當社區化從20個小區擴展到城際效應的時候，如果當地銀行資產量不足以支撐，會出現用戶的流失。
第二是銀行的 經營思維，與匯聯金科這樣的互聯網出身團隊相比，仍然具有一定的局限性，給匯聯金科提供的產品往往容易出現期限單一、局限性較大等問題 ，比如募集期10天，但先買進的用戶并沒有利息收入，只能空等，一些產品細節上也不如P2P平臺處理得好，這就容易傷害用戶體驗，從而在一定程度上影響留存和增長。匯聯金科目前的做法是勸說銀行提供更具有靈活性的、收益更高的產品，但部分銀行的高話語權和思維局限性仍然可能成為用戶達到一定量級后進一步高速增長的主要限制因素。
目前匯聯金科將會在京津冀晉主要城市及上海和江浙地區都部署了線下的推廣營銷團隊，進一步深入社區化的營銷，銀行這邊也采取一個城市只合作當地一家銀行的策略，以保證已合作銀行“直銷化”更快完成全面升級。團隊也已經在近日啟動A輪融資。當匯聯金科獲得了足夠量級的C端流量時，和合作銀行一起開展的資產管理和理財個性化配置，也將箭在弦上。
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Tags: 銀行理財 創業
文章來源：http://tobshe.com/2016/10/18/huilianjinke-2/