王道南在泰康在線大廈
互聯網保險作為互聯網金融的一支，發展進程相對較慢，原因之一是傳統保險行業充滿了痛點，比如“寡頭市場”導致保險的市場化程度較低，大部分保險公司靠打價格戰謀生。
由於沒有知識產權保護，傳統保險產品同質化嚴重，難有創新，而沈重的代理人制度，一直讓傳統保險被粗放落後的銷售模式困擾；再加上嚴格的監管限制，至今獲得互聯網保險牌照的公司只有4家：眾安保險、泰康在線、易安財險、安心財險。而騰訊、百度、京東金融幾家互聯網公司正在申請互聯網保險牌照。
已經獲得牌照的幾家中，眾安保險是完全市場化的互聯網保險企業，泰康在線由泰康人壽全資控股，是傳統保險出身的互聯網保險公司。從最初的網銷保險，到定制個性化、碎片化的互聯網保險，從獨立公司到泰康集團的一個部門，再回到獨立公司，泰康在線15年間的幾次轉變，也是“互聯網＋保險”的一個縮影。
試水15年
泰康在線始於2000年，正逢第一次互聯網大潮興起。
當時，泰康人壽董事長陳東升意識到，互聯網對於金融，甚至世界有巨大的改變。所以泰康在線剛開始成立，雖然是作為一個部門，但實際上運作幾乎和一家獨立的公司無異。
泰康在線最早想做成一個保險的電商渠道平臺， 2000年那會兒，網站上過一兩款產品，但隨著互聯網泡沫的破裂，保險電商舉步維艱，泰康在線從一開始的50多人，壓縮為只有十幾個人。
2003年，泰康在線推出一款防SARS的保險產品；隨著淘寶的興起，電商開始變火了。2008年泰康在線順勢成立了創新事業部，開始在新浪、攜程、阿裏等互聯網平臺上售賣保險產品。從2008年開始，泰康在線每年的保費數從百萬到千萬，再發展到如今的數億。
互聯網保險的優點是用戶可以很快接受，但是很難持續熱度、功能時效短。王道南認為：最重要的是讓用戶感受到保險對生活的改變。泰康在線的策略是：
一是通過碎片化的產品積累客戶，這只是客戶入門課程，對客戶普及保險知識、進行教育；
二是發展互聯網社交，建立用戶生態，靠差異化的產品滿足用戶需求，把服務和保險綁在一起。比如隨著微信的興起，泰康在線推出微互助，試圖用社交概念凝聚用戶。
在資本的推動下，一系列互聯網保險公司開始興起。泰康在線也在2015年拿到了產險牌照，成為唯一一家由傳統保險公司發起成立的互聯網保險公司。由部門獨立成公司，意味著從產品體系、考核體系、運營體系這幾個維度上，泰康在線可以脫離母公司的限制。
如果說傳統保險行業競爭是一片紅海，那麽互聯網保險相對而言還是藍海，個性化定制保險、大數據評測，這些都將給市場帶來新的內容。同時，各家互聯網公司也在殺入戰爭。泰康在壽險領域深耕多年，未來推出的互聯網保險產品，也和其擅長的健康領域相關。
“真正有前景的產品就是和人的衣食住行相關的產業，這也是未來發展潛力最大的。”王道南說。
客戶畫像
個性化評測、大數據風控、社交生態圈，是互聯網改變保險的3個途徑，泰康在線在此基礎上將業務分成兩個板塊：
一是和外部成熟的互聯網生態相結合。比如與騰訊、阿裏、360一起創新保險產品。泰康在線深入研究這些生態中和保險有結合的場景，根據人、物、企業、交易保障設計產品。
二是建立自有生態。比如打通泰康在線的PC官網、移動官網、APP、微信服務號等，同時結合大量碎片化的贈險，在自有平臺的渠道裏獲客，先建立起客戶的畫像，根據客戶做健康檢測、參與健康活動，形成健康能力分、信用分，泰康在線根據分值提供不同的服務和產品，以此構成一個大健康生態。
以往保險公司對用戶評分，往往通過用戶購買保險、獲得理賠等既有數據。在大健康生態裏，泰康在線可以前置地跟客戶進行交互，比如：客戶參與了泰康在線體檢測試，判斷將來得癌癥的概率，決定是否購買防癌險。
泰康在線也和外部數據合作，比如一些擁有社會化大數據的公司，此前和咕咚手環合作，經過客戶授權，獲得用戶的運動數據，再由泰康在線引入自己的生態。
泰康在線利用微信服務號，給用戶提供各種健康測試，了解用戶的體質，通過一些問卷了解用戶是不是亞健康，此外還有大姨媽測試、少兒性格測試等篩查維度。
“目前大概有二三百萬的客戶做過類似的測試，我們把幾個維度加起來，就可以給客戶做一個綜合的評分，以此提供相應的產品和服務。除了微信服務號，APP也有健康頻道。”王道南介紹：將來，大健康數據、健康險產品、健康服務，會打造成一個閉環。
“不賺快錢”
跟互聯網打交道，王道南覺得，最大的轉變是：放長線，不賺快錢。
傳統保險的風格是每賣一張保單都要賺錢，如今，這個生意經在互聯網保險面前難以繼續。
王道南認為，
“很多人覺得互聯網保險一開始就要賺錢，互聯網充滿不確定性，傳統保險公司沒有互聯網經驗，抱著立馬賺錢的態度來做，反而走不遠。在目前階段，互聯網保險不虧不贏就很好，在這個基礎上把用戶黏性做得更高，打出品牌，擴大市場，再考慮盈利。”
作為一個有傳統保險背景的互聯網公司，泰康在線可以把盈利的眼光放得更長遠，去做一些更創新的事情。
2013年，泰康在線與阿裏合作針對淘寶賣家推出樂業保，用戶每月只要交不到30元，就能獲得重疾、住院、門急診等醫療保障。
這種做法當時很多再保險公司都不敢接，原因很簡單：他們認為就算用戶一個月交40元保費，也仍然會虧損。然而泰康在線卻把樂業保做得風生水起。
從另一個角度來看，泰康在線在做“樂業保”之前的洞察是準確的：互聯網數據規模較大，大數法則更容易體現，淘寶上的用戶比較年輕，健康風險實際上比傳統渠道的用戶要低很多。
另外，傳統保險企業的優勢在線下，泰康人壽線下服務客戶主要在於核保核賠，這可以成為互聯網保險的補充，用戶一旦需要上門核保、理賠，線下團隊都可以完成。
管中窺豹，可見一斑。如果用傳統的經營方式去對待“互聯網保險”，必然難越鴻溝，泰康在線利用用戶大數據做產品創新，同時線上線下結合。（本文首發鈦媒體）
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