在手機上，重構銀行
銀行的生意正在變化，這變化在網點裡，也在手機裡。
中國一直是世界上儲蓄率最高的國家之一，這些儲蓄轉化為投資，推動了中國經濟增長，而銀行也受益於儲蓄與貸款之間的利差，快速成長。不過，中國的高儲蓄率不再持續，根據WIND資料，2010年以來，國民儲蓄率已經在下降，而根據IMF的預測，2022年之前，中國國民儲蓄率將持續下降至接近40%的水平。
儲蓄率下降的背後，是中國經濟增長模式的變化。2010年之後，中國經濟轉向基於消費和服務的增長，人們對生活消費的需求越來越高，消費升級、內需擴大，而隨著移動網際網路的普及，消費本身也變得越來越便捷。
消費代替儲蓄，成了更受推崇的生活方式，信用卡的地位也變得越來越重要。2017年，招商銀行累計發行了超過一億張信用卡，信用卡交易額接近3萬億，位列國內銀行第一位。同時，在已經擁有巨大體量的情況下，招行信用卡髮卡數量依然保持每年25%的增長。
不僅招商銀行，近年來整個銀行業都進入信用卡高速增長期。據中國支付清算協會的資料，2009年-2017年信用卡累計髮卡量的年均複合增速為15.47%。2017年信用卡行業發展速度明顯加快，當年累計髮卡量同比增長26.45%。
高速發展的信用卡業務，已經是銀行最重要的收入來源之一。不過，隨著信用卡規模的不斷擴大，未來的增長空間也相應在變窄。隨著居民負債水平提高，銀行在稽核方面會相應收緊，行業人士普遍認為信用卡行業的高速發展難以持續下去。
而且，在過去幾年裡，在每個人心中，“卡”的作用都在不斷被手機取代。當個人習慣發生變化，銀行也需要相應轉變思路。
或許銀行的使用者數量在不斷增長，但他們接觸到自己使用者的機會越來越少。於是，招商銀行信用卡打算換個方式接觸使用者，通過手機走進人們的生活。
轉型，行業競爭到生態競爭
2010年，移動網際網路還只是雛形，4G也還沒到商用階段，招商銀行信用卡便推出了掌上生活App，它和招商銀行App一起，構成中國最早的移動銀行生態。
如今，兩個App都有了約4000萬的MAU和600萬的DAU，而且把主營的金融業務都搬到App上。這意味著，招商銀行已經形成了新的連線使用者的方式，也代表著招行正式從“卡時代”走入“App時代”。
人員結構也凸顯這一轉變。據瞭解，招商銀行現在新招聘人員的結構已經在向科技型、資料型轉型。招商銀行信用卡相關負責人告訴36氪，這些年業務增長得很快，但傳統的客服人員、櫃麵人員沒怎麼增長。從信用卡角度來看，原來的客服人員已經好幾年沒有增長，但客戶量翻了一倍多。
不過，從“卡時代”到“App時代”的轉型，做一個受歡迎的App只是開始。當用戶已經可以在手機上完成銀行線下的主要功能時，下一個挑戰才剛剛到來。
這是跨界競爭的壓力。在過去，除去金融和支付相關的交叉區域外，銀行和網際網路公司各自有各自的護城河，很難干涉彼此。如今，它們都來到了這塊5、6英寸大小的角鬥場上，狹路相逢，過去的業務邊界也因此逐漸變得模糊。我們可以看到美團去做打車，看到騰訊去做電商，看到滴滴在送外賣，看到阿里在拍電影——這些邊界模糊背後，是巨頭們都想構建自己的生態。
“未來的競爭不是單一維度的行業競爭，而是生態與生態的競爭。”招商銀行信用卡相關負責人告訴36氪。
銀行也需要走出固有的思維模式。對於銀行來說，線下時代的頻率意味著成本，但對於“小步試錯，快速迭代”的網際網路來說，頻率意味著更多場景和機會，先前共享單車受到追捧，一個原因便是它提供了新的支付場景，而且擁有極高的使用頻率。
不過，金融本身不是高頻的，掌上生活想增強與客戶的聯絡，增強基於這種黏度進而創造的價值和機會，必須從金融以外的版塊入手。
守住金融核心，拓展生活邊界
掌上生活，它自然選擇了生活。
這一選擇首先是基於客戶的需求。在行業邊界模糊的移動網際網路時代，銀行更需要在守住自己核心的同時，必須不斷擴充套件自己的邊界。
招商銀行信用卡相關負責人告訴36氪：“生活和消費是基礎，金融離開了這些基礎，我們擔心會像魚兒離開了水。”
從卡到App，是招商銀行的革新演進，而招行信用卡從金融到生活，則是一次順理成章的邊界拓展。
掌上生活以“生活”為名，自開始就有進軍生活領域的心思。不過先前的幾個版本里，它首先是在把金融業務做完善，只是在金融與生活的邊界上練兵演習。而在掌上生活7.0版本里，它正式跨越了盧比孔河。這一版本里，囊括了“飯票、影票、商城、酒旅、繳費、信用卡服務”等功能，幾乎涵蓋所有的高頻生活場景。
不過掌上生活並沒因此將自己定位成一個超級App，也並沒有持續擴充SKU，一味追求規模。掌上生活的最大資本不是使用者數量，而是使用者的信任，如果平臺上出現問題，那麼信任必然會消失。
掌上生活今年7.0迭代的定位是“品質生活”。這裡提供的商品和服務可能不是價格最低的，但一定保證是優質的，而且掌上生活將全部優惠讓渡給消費者。要做到這一點，掌上生活對接的都是頭部商家，比如咖啡便是星巴克、Costa，手機便是蘋果、華為等——而且要和一級經銷商建立連線，必須由品牌經銷商來供貨。按照招商銀行信用卡的說法，這是“品質生活，有限選擇”。
選擇做精，也是由掌上生活的商業模式決定的。由於掌上生活的飯票服務開發最早，人們很容易拿大眾點評來類比掌上生活，不過，大眾點評是要包攬所有商戶，而它的主要收入來自撮合交易與廣告——這二者都是流量生意。但這不是掌上生活的經營邏輯，比起來自商家的規模和流量，它更需要對自己的消費者負責任。
有活躍度很高的App做基礎，又有一批信任自己的使用者，這構成了掌上生活App在生活領域的“護城河”，“護城河”延續了銀行固有的基因，也適應著不斷變化的移動網際網路時代。
下一步，掌上生活App還要進一步完善生活服務場景的構建，全面形成線上與線下的協同。
在掌上生活App7.0版本之後，招商銀行信用卡的生態模式已經初步成型，它是由線上線下一體的生活消費、無卡獨立支付終端和消費金融產品構建的金融生態圈。雖然，在細節上這一模式還有很多需要打磨的地方，但總體而言它已經做好了應對來自金融同業和網際網路公司雙重挑戰。
招商銀行的網際網路轉型，也為銀行轉型提供了模板。
銀行算是傳統行業，傳統行業面對網際網路，要麼惶恐失措，要麼全情投入，而這都不是正確的法門。任正非曾在內部講話裡提醒說，“別讓網際網路引起你們發燒”，他認為，網際網路改變做事的方式，但沒有改變事情的本質，“大家一定要相信汽車首先必須是汽車，金融必須首先是金融。”
不論古代的錢莊，還是如今的銀行，或者未來金融業可能的其他形態，金融的核心依然是資金的融通，只是方式和媒介會不斷髮生變化，效率也會不斷提升。
不論是用App來逐步取代銀行卡，還是將業務邊界推進到生活領域，都是“方式和媒介”的變化，在這一系列變化背後，不變的依然是招商銀行業務核心“首先是金融”，其他的業務，不論已經實現或者正在推進、規劃的，都是由金融出發來實現。某個角度來看，招商銀行建立的生態，其實是前所未有的龐大的“金融衍生品”，倘若網際網路向其他行業的拓展是“網際網路+”，那麼銀行的轉型可以看做是“金融+”。
在快速變化的時代裡，需要知道如何去變化，去適應這個時代，但也更需要知道，哪些地方是不能變化的。掌上生活App是變化的產物，但也是因為不變而取得成功。