2018中國電子銀行調查報告：區塊鏈逐漸取代中心化結構
來源：Bianews
由中國金融認證中心(CFCA)聯合近百家成員銀行舉辦的第十四屆中國電子銀行年度盛典於12月13日在京舉行，本屆年會主題為“聚焦銀行金融創新”。
作為峰會重要環節，《2018中國電子銀行調查報告》同期釋出。
從2005年至今，該調查已經連續舉辦十四年，CFCA每年釋出的“中國電子銀行調查報告”系列報告，已成為目前國內針對電子銀行最權威的調查報告之一。本年度參與調查的成員行更是增加到87家。
報告分為三大部分：
一是2018年電子銀行使用者使用行為及態度研究;
二是2018年電子銀行綜合評測及使用者體驗研究;
三是2018網際網路金融行業熱點研究。
《2018中國電子銀行調查報告》
值得注意的是，在“網際網路金融行業熱點研究”部分中，今年首次增加了區塊鏈研究篇。
整個部分共分四個章節，其中用一整個章節的篇幅，對區塊鏈技術發展現狀、政策規範、技術應用領域的研究進行梳理，並對區塊鏈在國內外各家銀行的應用案例進行收集，根據區塊鏈技術在現有的銀行體系下的應用例項為未來的發展趨勢做出預測。
Bianews梳理總結了報告內容中與區塊鏈相關的部分，提取有效資訊，以供大家參考。
區塊鏈銀行業務解決方案
報告首先對區塊鏈技術發展背景進行了詳細的介紹，從區塊鏈產生背景及發展路徑、核心技術及特徵到區塊鏈產業圖譜、國家對區塊鏈的政策導向等。
報告中談到，幣圈和鏈圈，實質上是兩條界限比較明確的產業，彼此之間有交集，但也有區別。考慮到本研究主要圍繞著銀行業務的應用來開展，因此產業鏈的研究主要圍繞“鏈圈”。
目前以公有鏈為技術基礎的應用包含比特幣、以太幣、超級賬本、智慧合約等。在我國銀行業務應用方面，為了解決效率、安全、信任等痛點問題，公有鏈引入帶來了極大的幫助。
例如： 公有鏈的去中心化分散式賬本技術，正在被招商銀行用於跨境直聯清算，解決原有跨境支付清算系統費用昂貴、效率低下的痛點。
私有鏈中各個節點的寫入許可權收歸內部控制，而讀取許可權可視需求有選擇性地對外開放。私有鏈雖強調中心化，但自身仍然具備區塊鏈多節點執行的通用結構。
在實際應用過程中，相比中心化資料庫，私有鏈能夠防止機構內單節點故意隱瞞或篡改資料，其主要的應用場景是那些對效率、隱私保障和監管控制有著極高要求的場景，因此，目前大型金融企業對資料和資訊保護要求極高的內部業務流程(如特定機構的內部資料管理與審計)多傾向應用私有鏈技術。
聯盟鏈充分融合公有鏈和私有鏈的優勢和特性，並在實際應用中展示出自身的優點：如成本更加節省，其交易只需被幾個受信的高算力節點驗證就可以，而無需全網確認;節點間的溝通更通暢，聯盟鏈的故障可人為干預修復，同時允許共識演算法減少區塊時間;運用更靈活，聯盟內的組織可經過協議，修改該區塊鏈的規則。
目前聯盟鏈所面對的使用者群主要是銀行、證券、保險、協會、大型集團公司，其中銀行比重最高。現有的金融產品和服務均依賴平臺開展，衍生出的業務場景與公有鏈的完全去中心化無法適應和匹配。對此，聯盟鏈的多中心化、資料資訊相對公開以及高效率低成本的屬性，能更好地迎合銀行業務，促使應用真正的落地創收。目前多數學者認為聯盟鏈將是銀行業務應用最廣泛的區塊鏈型別。
目前，國內大多數銀行和網際網路銀行已開始使用聯盟鏈解決業務痛點：
微眾銀行：基於聯盟鏈的機構間對賬平臺，該平臺為國內首個在金融生產環境中執行的區塊鏈應用，目前已接入3家合作行，平臺實現鏈上對賬和總賬、分類賬的展示，防止交易流水遺漏混亂。
中國銀行：打造“基於區塊鏈技術的客戶資訊管理(KYC)”的實施方案，該方案完成銀行內部的客戶資訊區塊鏈，以及跨行客戶資訊區塊鏈的構建，以解決目前銀行業在客戶資訊上存在的“不準確”、“不一致” 、“不共享”三大痛點。
而具體到銀行業務中的區塊鏈解決方案，報告細分為六種：智慧合約、供應鏈金融、數字存證、資產託管、跨境支付、數字貨幣。
報告還對這六種解決方案逐一進行了分析。
1. 智慧合約：解決傳統合約的不穩定性與效率問題
傳統紙質合約只是具備法律約束效力的檔案，對於合約承諾的兌現過程沒有直接的保障。 違約受害方若僅通過法律手段進行維權，將需要投入大量成本，且維權效率低下。
直到上世紀90年代，電子合約的誕生在效率上相較於紙質合約帶來了質的提升，但仍存在以下問題：
首先，中心化形式合約由一方組織制定，該組織對合約內容有絕對解釋權，在履行期間，合約的唯一制定者也存在對檔案進行篡改的可能性;
其次，傳統智慧合約僅支援進行定期支付或約定還款等基礎的銀行業務，無法支撐複雜的業務流程。
而區塊鏈去中心化、不可篡改的特性，為智慧合約提供了平臺，將合約記錄在分散式網路上， 能夠有效解決傳統紙質、電子合約的痛點。
區塊鏈解決方案產生，使合約文件處理更加高效，同時提升交易的準確性，減輕人為因素帶來的錯誤，合約的內容和條件無法人為進行修改， 建立、錄入的容錯率更低。
2. 供應鏈金融：解決交易過程中資訊的透明化與真實性程度低的問題
由於嚴格風控要求與資訊透明度低，銀行更願意為核心企業以及一級供應商提供保理業務，或為下游一級經銷商提供預付款或者存貨融資。
這就導致大量的二級、三級等供應商/經銷商的融資需求得不到滿足，限制了此類企業和相關產業發展;從銀行角度看， 資訊不透明的問題和規避風險的要求同樣限制了其供應鏈金融的業務的健康、快速發展。
另一方面，資訊系統中心化結構也限制了銀行供應鏈金融業務。
在目前的供應鏈金融業務中，銀行或其他資金端不僅僅擔心企業的還款能力和還款意願，還關注交易資訊本身的真實性，而交易資訊是由核心企業的ERP系統所記錄的。
ERP系統由於其中心化結構，銀行在維護、錄入修改時，無法單方面地保證資訊完全準確，需要投入額外的風控、審計成本對交易資訊的真偽進行驗證。
區塊鏈技術的介入將提高供應鏈透明度，區塊鏈將分類賬上的貨物轉移登記為交易，以確定與生產鏈相關的各參與方以及產品產地、日期、價格、質量和其他相關資訊，並儲存完整資料，由於區塊鏈的不可篡改的特性，可使不同參與者使用一致的資料來源，保證了供應鏈資訊的可追溯性與透明性，實現供應鏈金融件相關資訊的透明化。
3. 數字存證：解決電子存證難以保證文件資料真實性問題
普通電子存證需將證據上傳到第三方存證機構，其文件的上傳、驗證、儲存、提取、出證這 一系列過程均由同一個機構完成，這個第三方存證機構在本質上仍然屬於中心化機構，這也就表明在這個機構內可以進行文件的修改，因而無法保證證據的真實性。
而區塊鏈所具備的開放性、自治性、資訊不可篡改等特性對於存證而言，可以搭建具有不可篡改、高度透明、時序不可逆的的存證平臺，達到保證檔案、資料不能篡改、錄入時間明確、方便核查、隨時提取等目的，這也是區塊鏈技術應用於數字存證領域的主要原因。
去中心化存證平臺更能保證資料真實可靠：區塊鏈電子存證平臺去除了傳統存證平臺虛擬性、 脆弱性、隱蔽性、易篡改性的先天不足，以一種去中心化的資料庫的形式提供開放式、分散式、不可篡改的電子資料儲存平臺，跳過了電子存證憑條需要聯合權威認證機構背書的過程，直接實現多方存證。
4. 資產託管：解決資產託管交易成本高，審計和風控難度大的問題
資產託管業務的交易流程通常需要經過多部門或機構。交易指令也經常需要跨越多個機構和部門。需要跨部門、跨機構的多方多次互相確認才能達成交易共識，其交易的成本較高。
同時，交易的投資標的可能涉及多個投資產品，投資產品也可能經過層層包裝，但是由於金融市場交易時間視窗期很短，由人工對每筆交易的投資組合範圍、底層資產、交易量比、資 產評級等多個方面進行實時判斷需要大量的成本，同時也很難做到及時審計，有效控制投資風險。
資產託管系統的成功上線標誌著區塊鏈技術第一次在銀行業務成功實踐，可以幫助銀行解決其他技術不能解決的特定業務場景中的問題，在拓展業務，優化流程，提高效率的同時能夠保護資料安全和商業祕密，實現資產託管安全性提升。
實時審計，滿足監管的要求，為今後在金融領域廣泛的推廣區塊鏈機制打下了堅實的基礎。
5. 跨境支付：解決傳統SWIFT 網路的跨境支付週期較長
現有的跨境支付普遍採用的 SWIFT 網路，然而一筆以現有技術為基礎的跨境支付交易，通常需至少 24 小時才能完成，並且存在需要支付高額的手續費、操作流程繁瑣、結算週期長、佔用資金大等缺點。而區塊鏈技術具備的去中心化、分散式記賬、共識等特點顛覆以 SWIFT 結算系統 為中心的傳統跨境支付模式。應用區塊鏈技術的新的跨境支付方式，具有更快、更便宜的特性，在提高跨境支付的效率的同時，節省銀行業務資源。
由於鏈網路中所有參與節點共同維護驗證資訊，保證了資訊的一致性區塊。因此，在區塊鏈支付中無需複雜的資訊同步和對賬，這將大大的提高跨境支付的效率。
而不同銀行之間可以基於區塊鏈實現跨境支付，這樣在不同貨幣之間進行匯兌支付時，可以免除中間關聯銀行的參與，直接進行實時支付;在基於區塊鏈的支付平臺中，每家銀行只需一個儲備金賬戶，本來要儲存在中間交易方的備用資本金就節省下來了，能分配給自身銀行業務的資源就增多了。因此，基於區塊鏈技術的跨境支付可以大大節省銀行業務資源。
6. 數字貨幣：解決安全、流動問題
由於目前全球在結算和支付方面依舊是通過美國的SWIFT結算系統，目前唯一可以取代現有美元交易系統並且獨立執行的結算技術是數字貨幣，它基於加密、去中心化、分散式記賬的技 術，顛覆了傳統SWIFT原有的結算邏輯。國家對數字貨幣的研究有利於我國在全球金融領域的發展，提高我國在金融紅利分配中的地位。
同時，數字貨幣所具備的“可留痕性”和“可追蹤性”能夠提升經濟交易活動的便利度和 透明度，可大幅度減少洗錢、逃漏稅等違法行為。此外，相較於紙幣在市面上的流通，數字貨幣的唯一性排除了假鈔出現的可能性，也大大降低了流通成本，更方便交易。
標杆銀行區塊鏈應用案例
報告顯示，據今年國內外各大銀行的年報資訊，多家銀行已經試水區塊鏈，並在扶貧、信貸、清算、供應鏈金融等領域實現商用。
短期內，區塊鏈技術及配套解決方案，正在賦能銀行現有業務體系， 並提升其運營效率;從長期看，區塊鏈將對銀行業的信用與認證體系帶來更加顛覆性的變革。
包括中農工建在內的傳統國有銀行，已經將區塊鏈技術運用於脫貧基金管理、跨境與跨行、 信用證、供應鏈金融等領域。截止至2018年7月，國有銀行的整體佈局展開如下：
除國有銀行外，民生銀行在“鳳凰計劃”中將區塊鏈作為長期藍圖中發展的核心技術，開展外部合作，加入 R3，積極參與聯合研發與標準制定，自主研發，構建基於區塊鏈的雲平臺，基於聯盟鏈平臺開發了國內信用證的應用系統原型等也被提及。
此外，報告還對中信銀行區塊鏈信用證資訊傳輸系統的研發與實施、中國郵政儲蓄銀行結合區塊鏈的資產託管系統、澳新、西太平洋銀行推出的保函解決方案、荷蘭合作銀行(Rabobank)的區塊鏈KYC應用解決方案等進行了介紹。
區塊鏈銀行應用趨勢判斷
報告談到，從區塊鏈的技術特徵和現階段的應用案例看，未來區塊鏈在銀行業將帶來以下三方面的重大變革：
(一)成為銀行業的基礎設施和底層技術
區塊鏈本質上是基於共識機制建立起來的分散式共享資料庫，而分散式賬本技術被各大銀行寄予厚望，未來將有助於解決金融服務中存在的效率瓶頸、欺詐、操作風險等痛點。
隨著區塊鏈在計算效能、隱私保護、多鏈互通等技術上的成熟，區塊鏈將逐步形成金融行業統一規範，成為金融行業不可或缺的基礎設施之一，在徵信、權屬管理、跨境貿易和結算、支付清算等金融服務中廣泛應用。
(二)改變銀行業的組織架構和服務模式
銀行組織的核心在於擁有絕對信用度以及大量的中介機構來解決信任問題。中心化的資訊傳輸模式效率低、成本高，而區塊鏈的去中心化、可信任、不可篡改等特點，能夠從根本上解決信 息傳遞的效率問題，從而降低社會總成本。區塊鏈在金融行業的應用，將轉變信任的傳遞方式。
傳統金融的中心化機構和區塊鏈將深度融合，中心化結構將逐漸被弱中心化的大量的不同領域的區塊鏈所取代，金融行業的組織形式和服務模式也會發生適應性的變化。
(三)推動開放可信的共享金融體系的建立
區塊鏈能夠解決互信和提供透明資訊，對此，大量新的開放可信的共享金融業態將應運而生。 區塊鏈技術將資訊保安可靠地整合在一個平臺，能夠使所有交易參與者實現高度協同共享。
對於金融機構來說，端到端完全透明化，所有相關參與方都通過一個去中心化的賬本記錄交易，提高了效率和精確性;可信任的資訊提高了業務處理效率，減少了傳遞、核驗、評估所需的時間。
對於非金融參與者來說，可實時掌握更加詳實的交易背景資訊，解決了信任問題。