哈銀消費金融上半年資產增速超500%，增資5.5億獨佔75%股權
近日，哈銀消費金融宣佈增資5.5億元，將註冊資本提升到10.5億，第一大股東哈爾濱銀行持股比率增至75.714%。
這家於去年4月開業的消費金融公司，利用哈爾濱銀行的股東優勢，順利打破開業必虧魔咒，於上半年實現1880萬元淨利潤。
1、第17家消費金融公司
哈銀消費金融公司是全國第17家獲銀監會批准設立的消費金融公司，註冊資本5億元人民幣，由哈爾濱銀行作為主要發起人，聯合蘇州同程軟體有限公司、北京博升優勢科技發展有限公司、上海斯特福德置業有限公司、黑龍江賽格國際貿易有限公司、黑龍江信達拍賣有限責任公司等共同出資設立。
2015年9月哈銀消費金融啟動申請工作，開始過關斬將。
2016年11月，銀監會發布《關於籌建哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司的批覆》，同意籌建哈銀消費金融。
2017年1月22日中國銀監會黑龍江監管局同意哈銀消費金融開業。
2017年4月11日，哈銀消費金融作為黑龍江省首家消費金融公司，在哈爾濱正式開業。
哈銀消費金融在公告中表示，將培育新消費增長點，打造網際網路消費金融的服務模式，並借鑑已有的小額信貸、對俄跨境支付平臺等業務經驗，向城鎮及農村地區擴充套件，滲透更多的垂直領域與消費場景，滿足城鄉居民的消費需求。
其大股東哈爾濱銀行成立於1997年7月，總部位於黑龍江哈爾濱。目前已在天津、重慶、大連、瀋陽、成都、哈爾濱、大慶等地設立了17家分行，在北京、廣東、江蘇、吉林、黑龍江等14個省及直轄市設立了24家村鎮銀行，其於2014年3月在香港交易所主機板上市。
2、定位二三線中低收入人群
哈銀消費金融旗下產品分為三類，分別是有卡貸、優享貸與易享貸。
根據官網介紹，有卡貸產品最高額度達20萬產品期限為3、6、12、18、24期，還款方式為等額本息，年化利率最低為最低可達年化12.95%，平均利息低於信用卡分期利率；
優享貸產品最高額度為20萬，還款期限為6月、12月，還款方式為等比累進，每月還貸款本金的2%及利息，年化利率為風險定價，針對優質群體的專享優惠利率最低可達10%。
而易享貸則是無抵押無擔保的信用消費貸款，需要哈銀消金公司客戶經理線上下人工辦理，貸款主要用於個人的教育、裝修、旅遊、婚慶等消費需求。
以上產品的目標客戶在理論上是覆蓋全國範圍，但一般針對哈爾濱為代表的二三線城市。
《中國普惠金融創新報告（2018）》指出， 從市場定位來看，消費金融公司的市場定位為傳統銀行的業務補充，主要針對中低收入以及新興客戶群，通過提供寬泛靈活的信貸產品、廣泛的地區覆蓋和快速的市場反應來提供金融服務。
哈銀消費金融在官網中，也將自己定位於著力解決國內二三線城市消費金融服務及傳統銀行業務供給不足滲透率較低的問題，滿足中低收入人群、初涉職場人群衣食住行等生活領域。
3、打破開業必虧魔咒
8月30日，哈爾濱銀行股份有限公司在香港宣佈截至2018年6月30日止六個月之未經審計合併中期業績。
據上半年財報顯示，正式開業僅一年的哈銀消金2018年上半年業務快速發展。截至2018年6月30日，資產總額達到人民幣51.326億元，較上年末增長532.87％，實現淨利潤人民幣0.188億元。
哈爾濱銀行稱，哈銀消金充分利用母行深耕小額信貸領域十多年在產品、客戶、技術等方面積累的豐富經驗，發揮本行在大資料、網際網路金融、豐富業務場景等方面的資源優勢，堅持構建全方位綜合型消費金融服務體系，重點拓展移動線上渠道，打造網際網路消費金融綜合服務平臺。
資料顯示，截至上半年，哈銀消費金融總資產在銀行系消金公司中排名第五，達51.32億，總資產較期初增幅達533%，增速最快；實現淨利潤1880萬，排名第八。總資產和淨利潤排名第一的均為招聯消費金融，分別為607.74億、6.04億。
哈銀消費金融可謂是充分利用了哈爾濱銀行深耕小額信貸領域十多年在產品、客戶、技術等方面積累的豐富經驗。哈銀消金人士透露，“控股股東哈爾濱銀行自身的零售業務就很強。”
公開資料顯示，哈爾濱銀行在2004年全面開展小額信貸業務，率先推出小微企業貸款、個人經營貸款、農戶貸款、個人消費貸款。截至2017年中報披露，小額信貸佔全行客戶貸款總額的80.4%，利息收入佔全行客戶貸款利息的70.2%。
2015年，哈爾濱銀行成立了消費金融事業部、網際網路金融事業部，推出了分期購、白領 e 貸、POS 貸等產品。目前，哈爾濱銀行已將消費金融業務在全國多個城市開展，個人消費貸款餘額為796.051億元，其中消費金融事業部累計新增投放貸款150.95億元，貸款餘額212.71億元，較2016年末增長8.3%。
目前哈爾濱銀行已成為中國小額信貸領域的領軍者之一，在《2013-2018年資本管理規劃》中就明確提出將把握國家擴大消費金融公司試點的機遇，積極爭取投資發起設立消費金融公司等非銀行金融機構。同時，哈銀消金董事長也由哈爾濱銀行副行長、零售金融總部總裁孫嘉巍兼任。
“銀行與自家消費金融公司在實際運營過程中難以避免一些直接的競爭關係，但市場非常大，更多還是一起來拓展外部市場。”蘇寧金融研究院主任薛洪言表示，“作為股東方的銀行放開多少渠道和資源，這需要雙方做好錯位競爭和差異化發展的戰略。”
4、增資5.5億，哈銀持股超75%
9月18日，黑龍江銀監局在官網釋出《關於核准哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司增加註冊資本和調整股權結構的批覆》，正式批覆同意哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司增加註冊資本和調整股權結構的申請。
根據批覆，哈銀消費金融註冊資本由5億元增至10.5億元，哈銀消費金融的股東、出資額及持股情況變更如下：
哈爾濱銀行股份有限公司出資79500萬元人民幣，持股比例75.714%；
上海斯特福德置業有限公司出資9500萬元人民幣，持股比例9.048%；
蘇州同程軟體有限公司出資7500萬元人民幣，持股比例7.143%；
北京博升優勢科技發展有限公司出資5000萬元人民幣，持股比例4.762%；
黑龍江賽格國際貿易有限公司出資2500萬元人民幣，持股比例2.381%；
黑龍江信達拍賣有限責任公司出資1000萬元，持股比例0.952%。
批覆要求，哈銀消費金融應自黑龍江銀監局批覆之日起6個月內完成上述增資變更、修改公司章程等法定變更手續，並向黑龍江銀監局（非銀行金融機構監管處）報告。涉及工商登記等法定程式的，應當在完成有關法定手續後1個月內報告。
在發展過程中，哈爾濱銀行對於哈銀消費金融起到極大的推動作用。
業內人士認為，“現在銀行越來越偏向於建立單獨的消費金融子公司，並拿到消費金融牌照，在利率市場化的背景下，消費信貸業務對銀行利潤的貢獻度凸顯出來。”
國家金融與發展實驗室銀行研究中心研究員遊春認為， 銀行的零售業務中有很大一部分就是消費金融業務，也就是說銀行本身有做消費金融業務的經驗。現在銀行把這一塊業務獨立出來運作，可以發揮原有業務優勢，也能讓新的組織結構、管理體制變化的優勢得到進一步發揮。
“作為一種新型金融機構，消費金融公司將在推動地方經濟發展、促進消費升級等方面發揮重要作用。”哈爾濱銀行相關負責人表示，哈銀消費金融公司將以培育新消費增長點為目標，致力於打造全新的網際網路消費金融服務模式。公司將從細分人群的特定需求出發，依託真實的消費場景，拓展服務渠道，捕捉廣大中低端消費者碎片化金融需求，使金融服務惠及更多群眾。
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