養老，找保險公司靠譜嗎？

　　無憂保養老保險早報：中國正大踏步邁入老齡社會，養老問題是每個人、每個家庭的課題，也是一道時代難題。

　　國家給上基本醫保，企業給交年金，自己該怎麽計劃呢——早些開始儲蓄?買成房子吃房租?炒股拿股息?到底哪種更穩妥，還真不好說。“我投什麽資呀，中國有句老話叫‘養兒防老’，我有退休金還有兒子，怕什麽!”隔壁70多歲的二大爺不以為然。

　　大爺，您真牛!可是“養兒防老”這招，現在沒啥問題，將來會越來越不好使。因為老齡化社會，就是老人太多了，“兒”根本不夠用。咋辦?

　　不過，從國外經驗看，有一種方式基本不會出錯——買商業養老保險。

　　國際上，一個國家的養老保障體系通常有三支柱：“第一支柱”由政府發起並承擔責任，在我國是基本養老保險制度;第二支柱一般由企業發起，企業和職工共同繳費，主要體現為企業年金;第三支柱是個人自願建立的養老計劃，以居民投保商業養老保險為主。

　　看到這兒，很多人有疑問：養老找保險公司，這個靠譜嗎?買養老保險得花多少錢?又能得到多少養老金?

　　您的關註，就是我們的動力!麻辣姐第一時間采訪了有關部門和專家，看看商業養老保險這根“柱子”，到底能不能支撐大家的養老。

　　商業保險養老，管錢、管養、管醫

　　7月4日，國務院辦公廳正式發布《關於加快發展商業養老保險的若幹意見》，把發展商業養老保險上升為“國家戰略”。

　　《意見》提出，到2020年，商業養老保險將成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者，企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者，社會養老保障市場化運作的積極參與者，養老服務業健康發展的有力促進者，金融安全和經濟增長的穩定支持者。

　　保險業人士表示這段“表述”令人興奮，表明國家把發展商業養老保險放在了“國家戰略”的高度，是在下決心補齊“第三支柱”的短板，能極大地釋放保險業活力，以專業優勢打造養老全產業鏈——提供養老資金管理，也提供養老照料服務。

　　為什麽說是補齊短板?因為在我國，商業養老保險這個“支柱”一直沒“立”起來。數據顯示，2016年具備養老功能的人身保險保費收入為8600億元，其中退休後分期領取的養老年金保險保費收入為1500億元，僅占人身險保費收入的4.4%;而在美國、英國、加拿大等國，這個數字超過35%。這麽一比較就看出來了，此“板”甚短!

　　在養老方面，商業保險將發揮哪些作用?

　　首先是為您管錢——《意見》明確，支持商業保險機構開發多樣化商業養老保險產品，滿足個人和家庭在風險保障、財富管理等方面的需求。

　　“在提供養老資金保障方面，商業養老保險具有獨特優勢。”人保壽險總公司戰略創新部部長董建國指出，銀行儲蓄到期後只能轉存，而商業養老保險存續期長達數十年，能從退休後一直領到生命終結。此外，儲蓄是單利計息，商業養老保險是復利計息，總體看銀行儲蓄利率低於商業養老保險定價利率。

　　“最重要的是，商業養老保險還具有互助共濟功能，保生也保死，投保人因意外身故可以獲得多倍保額的資金返還，本人未領滿保證金年限的，家人還可以繼續領取。” 董建國強調。

　　“此次《意見》特別提出，商業保險要滿足獨生子女家庭、無子女家庭、‘空巢’家庭的養老保障需求。這些要求的針對性很強，直擊養老保障的薄弱環節。”南開大學保險系教授朱銘來說。

　　除了管錢，商業保險還要管養、管醫。未來，“保”字頭的養老、醫療服務機構將遍地開花。《意見》允許商業養老保險資金以投資新建、參股、並購、租賃、托管等方式，興辦養老社區以及養老養生、健康體檢、康復管理、醫療護理、休閑康養等養老健康服務設施和機構，增加養老服務供給。

　　“保險資金是長期、優質資金，追求長期、穩健回報，投資養老產業符合資產負債匹配要求。” 董建國說，國際上，保險機構都會自己投資或與相關機構展開戰略合作，國內保險機構一直在渴盼政策瓶頸早如突破。這次一下子全部放開，對保險業來說是驚喜。

　　《意見》鼓勵保險業提供一攬子綜合養老服務，打造養老服務全產業鏈。養老這一準公共服務市場，能進一步向險資開放，讓優質資金、專業服務這些“新鮮血液”註入，既可以提升養老服務供給質量，又給保險業開辟了“新藍海”。

　　“《意見》首次提出了‘全生命周期’概念，這是一個亮點，體現了我們政策的人文溫度，有望避免過去有關商業養老的各種政策碎片化、各種資源重復利用或不銜接、不匹配的問題，能降低全社會的養老成本。”朱銘來說。

　　“稅延險”年底前推出，買養老保險可以晚繳稅

　　還有一點值得關註，就是《意見》明確， 2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業養老保險試點。

　　稅延養老險，是個人購買商業養老保險產品，保費支出這塊可以延遲交個稅，一來減輕一些個人負擔，二來鼓勵大家買養老保險。

　　稅延險在海外的典型計劃，是美國著名的“個人退休賬戶”(IRAS)，即個人自願投資性退休賬戶。人們在退休前，定期投資一部分錢進入該賬戶，退休後便能從中獲取養老金。數據顯示，截至2013年6月末，將近38%的美國家庭擁有IRAS賬戶，該賬戶資產高達6.5萬億美元，占美國退休資產的28%，成為居民養老的重要資金來源。

　　可是，需要籌劃養老的中年人，大都是上有老下有小，支出壓力山大。有多少人願意減少當期現金收入，去建立稅延商業養老賬戶呢?

　　業內人士測算，1%的稅率變化會引起養老金21%的反向變化，即每人少收1元稅費，就可以建立20元的養老保險。稅收政策對整個社會做大養老保險“蛋糕”，杠桿作用十分明顯。“在抵扣額度的問題上，應該考慮現階段在我國，有多少人願意減少當期現金收入，去建立稅延商業養老賬戶，特別是能多大程度上帶動中等收入群體投保。”董建國建議。

　　朱銘來認為，保險機構對稅延險資金運營收益，應盡可能向投保者傾斜，體現政策性險種的讓利於民。

　　“養老保險資金是老百姓的養命錢。確保資金安全，是產品設計的底線。”保監會副主席黃洪表示，稅延險產品將秉持“收益保證、長期鎖定、終身領取、互助共濟”的設計原則。老百姓的投保繳費、產品收益、保險公司的收費等信息清晰透明，可隨時查詢，防止銷售誤導。老百姓可在符合條件的保險公司中自主選擇產品，也可在不同公司之間轉移產品。

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