互聯網保險行業的變革攪動了整個傳統保險行業，很多線下保險開始放到線上進行售賣。在這種情況下，保險對誠信的要求也越來越高，保險的痛點信息不對稱導致保險公司和投保人之間的不信任。

在越來越重視用戶體驗的互聯網世界，擺脫繁瑣的保險流程並且重建投保信任，這些變革將在區塊鏈技術和保險結合上得以展現。

程羽，民生健康保險事業部總經理、萬向區塊鏈商業創新咨詢服務部合夥人。有超過16年互聯網和金融從業經驗，在區塊鏈、國際結算/QFII、現金管理/企業金融、房地產、雲計算等領域有豐富經驗

保險創新團隊的嘗試

2017年5月，民生保險與萬向區塊鏈成立聯合創新團隊，基於區塊鏈技術改造互聯網保險業務。在新業務和新技術探索過程中，團隊進行了區塊鏈理賠POC項目。此項目基於理賠理算流程和規則，模擬了基於關鍵假設依賴的目標理賠業務場景，驗證了使用區塊鏈智能合約和存證技術實現線上自動理賠的可能性。

民生健康保險事業部總經理、萬向區塊鏈商業創新咨詢服務部合夥人程羽和民生健康保險事業部技術總監陳超分享了POC落地歷程，以及應用過程中對業務本質和區塊鏈技術演進的思考。

程羽分享：

POC項目意圖通過關鍵依賴分析，來評估民生保險旗下產品的理賠流程轉換為智能合約的整體可行性。其中理算環節采用了MOT的模式來對62種業務單證、663個業務元素進行業務梳理和解耦。

要知道傳統保險業的渠道主要是通過線下代理人；互聯網保險興起之後，首先在渠道上進行創新，將保險通過網頁，微信公眾號，支付寶等渠道進行銷售。

但是由於保險產品的認知門檻很高，因此單純的渠道創新並不能滿足客戶的需求，舉例來說，民生健康95596上的民生稅優健康險，是一款政府力推的福利性保險，本身具有0免賠高賠付額，保證續保，無藥品目錄等優勢，但是絕大多數客戶並不清楚這些優勢。

舉例來說保證續保+無藥品目錄代表著客戶一旦投保民生稅優健康險，這份保險可以伴隨客戶一直抵抗醫療通脹（淺顯的解釋為醫療技術不斷發展，各種新藥物會湧現，如果有藥品目錄，很可能過些年目錄上的藥品已經被淘汰了，但是新的藥物由於不在藥品目錄上因此不能報銷）。而這一點是其它有藥品目錄的產品所做不到的。

正是因為保險產品認知門檻高，客戶需求千人千面，因此下一階段的互聯網保險創新的重點將會轉到保險形態的創新上。目前正在聯合創新團隊應用分布式業務架構的理念，設計一款擁有全新形態的互聯網健康保險，並於2018年4月正式上線”民生健康95596”微信公眾號。

陳超分享了團隊利用區塊鏈技術的案例：

一是使用存證技術將互聯網保險售賣過程中客戶的行為數據存證上鏈，確保投保過程的透明和可追溯；

保險在線下銷售的時候用戶會簽署很多文件，以作為銷售過程的存證。而保險產品線上銷售時，為保證用戶的投保過程做到透明和可追溯，他們會通過區塊鏈將用戶完整數據采集下來並上鏈存證，保證數據的不可篡改性，同時提供中心化機構的透明度和公信力，這也是區塊鏈的常見應用場景之一。

二是構造匿名數據交換聯盟來服務於核保理賠流程，由於目前智能合約 Solidity 語言還處於發展早起，存在一些限制，為了避免合約升級帶來合約中的數據遷移等復雜的流程，團隊在設計智能合約的時候，巧妙得將數據與控制分別用不同的合約加以實現，這樣後期更新控制合約，也不會影響系統現有數據。

區塊鏈的創新，要在實踐中不斷叠代

在匿名數據交換聯盟項目的執行過程中，團隊驚喜得發現，雖然參加交換的數據都是經過加密的的哈希數據，但是仍然可以提煉出很多對於業務統計分析有用的數據，這些數據可以供全聯盟所有成員共享，進而推動各家機構改進和創新自己的業務，這在中心化數據中心時代，簡直是不可想象的。

更進一步，未來還可以用分布式的人工智能，機器學習等技術對數據進一步分析重組，帶來更多業務分析結果，釋放數據的強大生產力。

在回顧了自身團隊和業界基於區塊鏈技術進行的各種嘗試之後，程羽認為：

由於區塊鏈技術本身的成熟度限制，目前它主要還是對現有業務進行一些優化，提升效率，降低成本，進而創造一些價值；對於區塊鏈優質應用的定義和展望，其實會隨著區塊鏈技術使用的深度而對業務改造程度不一。存證階段，區塊鏈應用對業務改造程度就相對較淺；而匿名數據交換階段的運用深度就更深，但這兩階段仍屬於優化型的改造，在原有的業務架構下對效率做一些提升，降低成本從而創造價值。

不管如何創新應該是循序漸進的，而不是一蹴而就的。

最後引用凱文·凱利的話：

過於超前的發明或發現毫無價值，沒有人可以深入研究。理想的情況是，一項創新只打開與已知世界 相鄰的新領域的大門，引導文化向前躍進。過度新潮的、非常規的或者不切實際的發明可能開始會失敗（也許缺乏至關重要的還未發明的材料、關鍵市場或者正確的理解），但是如果此後由支撐理念構成的生態系統發育完善了，這樣的發明也許能夠獲得成功。

——凱文?凱利 《科技想要什麽》

當區塊鏈服務於民生保險業務場景，傳統保險會發生變革嗎？