簽訂保險合同後的事-續保、批單、退保、理賠
售後主要是兩部分:續保和保全。其中保全又包括了變更保單資訊、退保等。
按期繳納保費
保險合同簽訂後,合同雙方需要履行各自的義務。
對於已經成立的保險合同,通常有60天的寬限期,在此期限內即使拖欠保費,發生事故時保險公司仍然要承擔保險責任。
如果60天之後仍未繳納當期保費,則進入為期兩年的中止期(也叫復效期),此時發生的事故,保險公司不需承擔責任。如果想恢復保單效力,需要投保人向保險公司提出保單復效,徵得保險公司同意後補交保費和利息,保險合同才能繼續有效。
保費自動墊交
如果在投保的時候,在“保險費逾寬限期未付”一欄勾選了“自動墊交”,則60天寬限期結束後,只要保單的現金價值大於當期應交保費,則保險公司會從保單現金價值中自動墊交保險費,從而使保單繼續有效。
保費自動墊交的時點為寬限期結束後次日。
續保
對於醫療險、重疾險等險種,首次投保通常有30天至90天不等的等待期,在此期間確診疾病的話,保險公司是不會賠償的。一年期的短期產品,在續保時通常可以免除這個等待期。
保證續保
保證續保是指保障到期時,保險公司必須無條件地給被保險人續保。保險公司對被保險人一旦承諾保證續保後,就失去了對被保險人進行核保的權利,不論被保險人新患何種疾病,保險公司都不得對其增加保費,更不能拒保。
承諾續保
承諾續保是指續保時,保險公司將遵循保險合同保險費率調整的規定,計算被保險人的續保保費。但承諾不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況,而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。
承諾續保和保證續保的差異
- 保證續保:即使產品停售,保險公司也必須按照原有的條款和費率繼續承保
- 承諾續保:產品停售後,無法續保
只有壽險公司、健康險保險公司,才有可能出品具有保證續保的保險產品。具體條款可以參考中國保監會的《健康保險管理辦法》。
保證續保是有條件的
- 最高報銷額度限制:如果投保人累計報銷額度已經超過限額,即使沒有達到最大續保年齡,保險公司也可以拒絕繼續投保。
- 年度保證續保,僅限在X年內保證續保。
- 附加險如果想保證續保,需要主險持續有效。例如重疾險附加了醫療險,如果條款規定重疾險賠付後主險隨之結束,那麼作為附加險的醫療險也就隨之結束,即使是保證續保產品,也無法續保。
批單
申請發票
線下產品通常可以直接跟保險代理人或經紀人索取發票。
網銷產品的發票通常會在投保人申請後,由保險公司通過快遞或專人遞送的方式,交到投保人手上。部分網銷產品可能不提供發票。
申請紙質保單
線下產品基本都有紙質保單。
對於網銷產品,通常只會拿到電子保單。雖然電子保單的法律效力等同於紙質保單,但很多人仍會申請一份紙質保單。
修改保單資訊
對於長期的保險產品,可能投保後投保人、被保人或受益人通訊地址或手機號等資訊發生變更,這時需要及時通知到保險公司。可以修改的資訊包括:
- 修改投保人
- 修改被保人
- 修改受益人
- 修改續費銀行卡資訊
退保
對於短期產品,一般只提供生效前退保服務。
長期產品一般有15天或20天的猶豫期,在猶豫期內退保可以全額返回所交的保費。猶豫期結束後退保的話,只返還保單的現金價值。
生效前退保
生效前退保也叫“撤單”,此時雖然保險合同成立了,但是保險公司尚未提供保障服務,所有撤單時可以全額返回所交的保費。
猶豫期內退保
猶豫期通常是15天或20天,需要參考具體的保險產品。猶豫期內退保可以返回全部保費,保險公司最多隻能扣除不超過10元的成本費。
保險合同的猶豫期從哪一天開始
- 線下產品:從投保人收到保險單並書面簽收確認(簽收日)開始計算。
- 網銷產品:從保險合同的生效日或回訪日(線上回訪或電話回訪)開始計算。需要參考具體產品的條款。
猶豫期外退保
猶豫期外退保就是一般常說的“退保”,此時,退保所返還的是保單的“現金價值”而非所交保費。通常投保後前幾年退保,會有較大的經濟損失。
下面表格是 某款產品 的現金價值表,可以看到從保單生效後的第28年開始,保單的現金價值大於累計總保費。
現金價值表(27歲/男性/投保10萬保額/保終身/交費30年)
保單的現金價值
現金價值是儲蓄型、長期型人身保險單所具有的價值,是每期交納的保費在扣除保障保險公司成本之後的累積值。
現金價值的用途
- 退保:退保時,保險公司返還保單的現金價值。如果保單有保單貸款、自動墊繳等情況,保險公司會先從現金價值中先行扣除欠款和利息,再退剩餘部分。
- 保單貸款:投保人可抵押保單向保險公司申請借款。
- 分紅:分紅險中,計算分紅比例的依據就是現金價值。
- 自動墊交:保單現金價值大於當期應交保費時,可以從現金價值里扣除一部分來當做保費。
- 減額交清:保單有現金價值時,用現金價值作為一次交清的全部保險費,以相同的合同條件減少保險金額,合同繼續有效。一般在投保人無力承擔保費時才會用。
理賠
每一種型別的保險所需的理賠材料有很大差異,每一家保險公司的同類型產品所需的理賠材料也有所不同。發生保險事故後,應當
- 及時將保險事故發生的時間、地點、原因及保險標的的情況、保險單證號碼等通知保險公司
- 向保險公司提出索賠時,應當按照保險合同的規定提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料,包括保險單、批單、檢驗報告、損失證明材料等。