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客戶故事:4家銀行如何打造新一代移動金融中心

小螞蟻說:

我國"十三五"資訊化規劃明確提出,全球資訊化將進入全面***、跨界融合、加速創新、引領發展的新階段。未來,以雲端計算、大資料、區塊鏈、人工智慧為代表的新興技術將改變金融行業的形態、支撐設施和執行機制。越來越多的銀行開始擁抱科技公司以加速數字化轉型。


今天我們以“移動化”為主題,向大家呈現一些零售業務、小微金融業務領域的典型合作故事,與大家探討金融數字化轉型。


為什麼銀行紛紛走向開放?未來移動金融、數字化銀行將需要怎樣的能力和運營?數字金融時代,金融科技創新的領先機構,各自都有哪些實踐經驗?


近期,廣發、西安等領先的股份制銀行、城商行,以及更多的農商行都相繼釋出新一代手機銀行服務平臺。移動優先戰略成為金融機構數字化轉型的重要實踐之一。


基於每家機構的業務戰略差異,各家的數字化戰略也會有各自的差異化。而如西安銀行王欣副行長在《多維深耕打造數字化銀行》一文中指出,今天所有業務都推向手機端,未來銀行將打造APP統一入口,通過場景化聯接方方面面,移動化是數字化轉型戰略的核心。


值得一提的是,從各家銀行對新一代手機銀行的App的升級和塑造來看,於金融機構而言,手機App不再僅是一個渠道,而是經營新一代銀行的移動終端工具,因此無論從技術架構還是業務的發展,轉型路徑規劃中呈現出前、中、後臺完整的建設體系的趨勢。這樣銀行可通過“統一銀行超級App”來實現端到端客戶旅程的數字化改造、建立“全渠道、全業務、全智慧”的服務能力,拓寬、深化服務半徑,打造卓越的隨人、隨地、隨需、隨時的服務和客戶體驗。


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今天我們以“移動化”為主題,向大家呈現一些零售業務、小微金融業務領域的典型合作故事,與大家探討金融數字化轉型。


“小微金融專家”台州銀行如何利用科技創新提升服務

 

台州銀行的服務一直極具特色。針對小微企業主白天工作時間長、生意經營繁忙的情況,以及小微企業融資“金額小、需求頻、週期短、要求快”的特點,從創立初期開始,就調整、延長了服務時間,並於1989年在浙江金融界最早推出“夜市銀行”。


台州銀行推行“簡單、方便、快捷”的服務理念,每一項業務都有限時服務規定,將櫃面業務辦理時間精確到秒,使貸款業務達到“新客戶3天內回覆,老客戶立等可取”的效率。


此外,台州銀行還練就了一套標準化的風控技術。在90年代,憑兩張×××,就能貸到兩三萬元錢,個體戶的融資難題也迎刃而解。如今台州一些產值幾億元的規模企業曾經就是他們客戶,從這裡獲得第一筆2萬元、3萬元的小額度貸款開始的。


隨著數字化時代的到來,台州銀行更是把這些優秀的服務理念推向新的高度。為了更高效、便捷地服務客戶,台州銀行引入螞蟻金服移動開發技術,以及線上生物識別和智慧風控技術Zoloz,發展移動金融業務,一方面將服務效率和體驗持續優化,同時拓寬服務半徑,推動普惠金融的發展實踐。


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突破疆界“發現精彩”,廣發銀行的移動金融創新

2018年9月,將是廣發銀行成立三十週年。近年來,該行通過金融科技的主動創新,在為客戶提供金融服務的同時,也在提高自身風險控制能力,不斷實現自我升級。


在移動金融中心的建設方面,廣發銀行引入螞蟻金服移動開發平臺mPaaS構建新一代信用卡“發現精彩”App和手機銀行兩大App,解決App使用者體驗差、數字化運營能力弱等問題。通過螞蟻移動開發平臺mPaaS,廣發大幅提升了APP開發和運營效能,其中 “發現精彩”的啟動時間就降低近70%,同時具備了強大的實時穩定監控能力,保證線上金融服務穩定流暢。


作為一家歷來“以客戶為中心”,高度重視使用者體驗的金融機構,廣發銀行除了通過技術升級改善使用者體驗上全面落實,還在產品設計上大膽創新。舉個例子,不久前,廣發信用卡推出了多種給利信用卡產品,其基於大資料實時營銷平臺,率先做到消費後實時返現,在服務使用者中踐行普惠金融理念。


日前,廣發銀行閃亮釋出了手機銀行4.0新版。廣發手機銀行4.0重構重建,針對目標客群特點,重新設計手機銀行介面、互動和流程,形成廣發銀行特有體驗風格,並融入銀保協同、人工智慧、生物識別等新元素,打造差異化。據介紹,手機銀行是廣發銀行重點打造的綜合性金融生態平臺,是最主要的移動網點。


廣發銀行2018年9月介紹,值該行成立30週年之際,廣發手機×××數已突破3000萬,年複合增長率超90%,穩居同業前列,手機銀行已成為該行客戶服務最主要的渠道。


據介紹,未來廣發銀行全面實施 “數字廣發”戰略,積極推動金融科技發展,推進實現服務智慧、業務協同智慧、資料動能,以及風控效能和平臺的聚能,以“平臺互聯、資料互通、能力開放、場景聚合”為目標,將手機銀行打造成開放的平臺,將產品服務進行整合和場景嵌入,為客戶提供綜合金融服務,創造更多業務價值。


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常熟銀行的移動金融創新

從第一家銀行“網點”落成起,網點數量成為銀行業務發展規模的衡量指標之一。但數字化時代,這些常規都將被打破。


常熟銀行以“農村金融領跑者”為企業願景,並不只是意味著更多的網點增加。作為區域性農商行,該行高度重視科技創效與網際網路金融業務發展,以及零售轉型創新。


一方面,依託公司條線、零售條線客戶經理走村入戶提供三農金融服務的模式,常熟銀行採取錯位競爭策略,發力零售銀行業務,持續下沉服務,拓展小微金融服務範圍。在此實踐下,助推融資便利化、精準化,扶持了一大批小微客戶成長與發展,並幫助銀行進一步迭代到依託公司、零售、金融市場業務“三駕馬車”,資產規模穩步增長,資產質量穩中提升。


另一方面,在科技和組織的創新上,常熟銀行加大轉型創新力度,組建財富管理中心,打造私人銀行團隊,積極推進客戶精準服務。同時,大力發展線上業務、手機銀行,推進大資料平臺建設,進一步提高科技自主研發水平。


據介紹,在新一代資訊系統建設中,常熟銀行把移動網際網路和移動終端作為金融科技的關鍵技術,並且“移動化”能力作為該行未來業務發展中的第一階段關鍵能力。


為統一移動端平臺的開發與運營管理,加快移動金融產品迭代速度,常熟銀行引進螞蟻金融科技mPass作為全行統一的移動平臺架構。同時,引進分散式資料庫OceanBase搭建基礎分散式架構能力,助力搭建數字銀行大中臺,為實現未來的移動銀行目標打好基礎,全面適應網際網路時代的發展。


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西安銀行APP的智慧城市建設與場景金融連線

背靠千年文化古都、旅遊名城,以及在智慧城市升級的時代變化下,西安銀行旨在通過科技創新,佈局未來數字金融發展,提升銀行對經濟和人們生活的服務。因此,西安銀行需要通過以建設新一代移動金融中心為抓手,進行數字化轉型升級。


在經歷了電子銀行、網路銀行、移動銀行後,銀行業已經全面進入數字化時代,金融科技創新正加速重構銀行經營發展模式和市場競爭格局。這樣的環境下,西安銀行提出以下數字化轉型戰略目標,以實現“體驗和單產提升,風險和成本雙降”:


  • 利用網際網路技術打造創新的產品體系、創新的獲客渠道、創新的風險管理機制乃至創新的金融生態。

  • 將“數字化”注入全渠道業務的全流程閉環操作,全面提升客戶體驗,形成新的互動體驗。

  • 建立全方位對接網際網路機構的業務和科技能力,形成場景共享,生態共建,著力打造具有高效流程、大資料模型和高併發支撐能力的平臺。

  • 探索“集中+分佈”的開放融合架構,推進雲平臺集中管理模式的應用,實現資訊科技支撐的安全高效、開放融合、集中管理和彈性擴充套件。

  • 移動化、平臺化、場景化,統一移動服務門戶,以開放、標準的框架無縫打通手機銀行業務生態,並以平臺化的方式,對內聚合產品與服務,對外連結合作伙伴與客戶,廣泛連線各類金融生態場景。

  • 資料化,通過大資料應用和挖掘,全面客觀地刻畫客戶標籤,設計針對性的產品和營銷方案,提高“識客、達客、獲客、活客”能力。


西安銀行通過引入螞蟻金服移動開發平臺mPaaS,對手機銀行進行架構升級,實現手機銀行由傳統移動渠道向移動金融開放平臺的轉變。在這個平臺上,從基本銀行業務功能,到生活、出行、購物消費,銀行能從全生命週期瞭解使用者,推動個性化的產品設計和服務能力,精準觸達使用者,將金融服務***到使用者的生活當中,推進普惠金融實踐。


在合作過程中,通過mPaaS模組化元件,西安銀行手機銀行從建立標準化開發框架,到應用模組組合,逐步完成新一代手機銀行數字化、智慧化、平臺化升級。


效能優化

基於mPaaS經歷過支付寶高併發、大流量檢驗的元件,以及分散式底層框架,西安銀行新一代手機銀行能夠支撐複雜的客戶端情況,介面響應速度從平均500ms提升到平均200ms左右,提升手機銀行平臺化高頻、多維運營能力。


場景化金融生態圈建設

基於mPaaS的小程式App開發技術,構建手機銀行App生態,簡單快捷地將支付寶小程式遷移到自己的App中,拓寬數字化服務的廣度和深度。


智慧營銷

基於mPaaS的使用者行為分析、資料同步等黑科技元件,更好地瞭解使用者,瞭解需求,通過資料化實現資料驅動業務運營智慧化。


敏捷開發

基於mPaaS模組化開發框架,西安銀行可實現手機銀行App模組化多人協作開發,從研發上提升App功能應用的開發迭代效率。


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......


總結

2018年9月21日雲棲ATEC大會上,結合與合作伙伴的廣泛探索,以及自身的經驗,螞蟻金服自主研發並開放了未來數字金融或數字經濟社會所需的5個基礎科技。海量金融交易技術、金融智慧技術、區塊鏈技術、金融安全技術、新一代互動技術,在螞蟻金服技術解決方案中的多條重要技術主線上,無數的金融場景都能被一一對應,螞蟻金服也由此不斷在技術前沿展開探索。


此外,螞蟻金服還發布了基於實踐總結的數字化轉型構建框架,基於該框架,以及螞蟻金服實踐中總結的五大解決方案,金融機構可定義標準、量化評估自身數字化階段和缺口,與螞蟻金服共同尋找數字化轉型最佳抓手。


未來的數字化銀行也會逐漸形成差異化、快速創新、細分市場的商業格局,只有結合自身銀行特點、選擇適當的數字化轉型,並快速實踐獲得“銀行數字力”才能成為未來的贏家。未來,我們將繼續深度分享更多合作故事,通過更多的技術創新與實踐,螞蟻希望幫助銀行機構在推進數字化轉型中有經驗可循,有技術可用,有方案可落,有效果可預期。