編者按：在一般汽車保險詐騙案，汽車駕駛會故意安排假車禍，然後向保險公司提出各種不實和非法的索賠。據德勤(Deloitte)統計，這些假車禍每年讓保險業損失約7億新元。汽車駕駛若對不同保險公司索賠，除非共享跨產業資料，否則很難發現欺詐行為。區塊鏈結合汽車保險行業將會產生新的火花。

一、背景介紹

美國大型保險和金融服務公司State Farm於2018年12月10日宣佈，他們正在測試一種基於分散式賬本技術(DLT)的解決方案，該方案可以幫助加速汽車索賠的代為求償過程（保險人代位權是指保險人在將保險金償付給被保險人時,保戶所具有的某些權利依法轉移給保險人的一種行為）。為了徹底改變運營方式，為客戶提供無摩擦汽車代位求償權，State Farm透露，它正在投資區塊鏈技術以及其他新技術。在汽車索賠代位求償中，在收集到所有與保險索賠有關的資訊後，兩家保險公司進行索賠協商。

從理論上講，代位求償似乎是一個非常簡單直接的過程，但在現實生活中，整個過程是相當繁瑣和費時的。State Farm計劃測試這一開創性的區塊鏈技術，看看它是否能夠安全、自動地編制所有代位權支付金額、結餘淨額以及更有效地處理其他流程。“我們正在測試的DLT解決方案有很多潛在的好處。它安全地自動化了一個手工過程，並準確和可驗證地建立了一個永久的事務記錄，”Fields總結道。

值得注意的是，這並不是保險業第一次使用區塊鏈技術。在2018年12月4日，BTCManager通知颶風衛士說已經開發了一種DLT解決方案，目標是在自然災害發生時自動支付保險費用。

基於區塊鏈技術的智慧合約能讓客戶和保險公司以透明而毫無爭議的方式來管理索賠。合約和索賠可記錄在同個區塊鏈上，並由網路驗證，因此僅須支付有效的索賠。例如，若區塊鏈中已有某事故的索賠紀錄，系統就會駁回其他索賠，在滿足和驗證某些條件時會自動觸發付款。

在共享經濟、基於使用者使用情況的模型和物聯網(IoT)環境中，連網客戶將需要基於數位保險方案的較佳體驗。創新的黃金機會和真正的挑戰在於引入新的服務理念，將現有業務流程自動化，以及客戶互動，而非單純將新技術帶入一般保險市場。

二、區塊鏈結合車險理賠帶來的好處

採用區塊鏈進行的保險索賠過程如下圖所示，

1、區塊鏈技術將簡化核賠手續，提高賠付效率。

在一般汽車保險詐騙案，汽車駕駛員會故意安排假車禍，然後向保險公司提出各種不實和非法的索賠。依託區塊鏈技術和車聯網技術，在車輛上安裝相應感測記錄裝置，保證資訊的真實、準確和不可篡改，在出險時，實時或準實時地將車輛事故資料提交給應用區塊鏈技術的“事故認證平臺”系統，在核驗後滿足特定條件下會自動觸發理賠付款。

2、定損維修環節防欺詐

修理廠按流程要求將定損中的文字資訊及視訊資訊（車體受損部位及該車周邊環境）上傳至區塊鏈，此處只儲存檔案hash值，資料放到非關係型資料庫裡，這樣就將定損環節的相關內容置於保險公司和使用者共同監督下。由於區塊鏈具有不可篡改的特性，部分修理廠虛假擴大車損的資訊一旦上鍊，將成為騙保的呈堂證供，大大提高了騙保的代價，而對保險公司和出險使用者而言，查勘舉證效率大幅提高，成本極度降低。正是基於區塊鏈的不可篡改特性，可以改變傳統保險的一些痛點。比如“唯一性”，無論是投保人的“唯一性”或是時間的“唯一性”都有可能存在造假的可能，但引入區塊鏈後，身份、時間的不可更改性，將極大的改善目前傳統保險的痛點，塑造更透明、更公開的新型保險形象。

3、配件環節防欺詐

配件市場以次充優一直是車險使用者防不勝防的一大難題，解決方案是：配件廠將認證配件防偽資訊（唯一性）上傳至區塊鏈，修理廠在使用過程中按流程要求將該配件的防偽資訊上鍊。保險公司可以上鍊調取，出險使用者可以上鍊查詢，如配件資訊異常（無法溯源或重複使用），利益受損方即可舉證追責。

4.重構信用

現代保險的本質其實是一種互相幫助的制度，基於契約實現“個體服務群體，群體服務個體”在這種關係下，信用是最基礎的，而區塊鏈的底層機制就是信用的建立與重塑，由此可見區塊鏈和保險是天然的關聯性，而保險可以成為區塊鏈上的一種“應用”，在未來，基於這種重構性的區塊鏈保險，將極大的創新現有保險的形態和形式。

三、總結

區塊鏈技術的引入需要保險公司之間的大力合作方能實現。要通過區塊鏈實現反欺詐，可以首先從共享欺詐性索賠開始，這也有助於識別出不良行為。由於區塊鏈可為保險人和被保險人保留可用於理賠的永久性記錄，反欺詐成為區塊鏈最火熱的應用方向之一。

未來區塊鏈還有很長的路要走，但結合人工智慧、生物識別、物聯網等技術的發展趨勢，在5年內，區塊鏈+保險或許能實現跨越式的飛躍。