近幾年支付行業的水漲船高大家都有目共睹，於是湧入這塊新大陸深深耕耘著的人數也越來越多。今天小易就帶大家瞭解一下支付行業中比較基礎同時也是必須瞭解的一些知識。

參與機構

1中國人民銀行

又稱央媽，支付領域的王者兼創造者，釋出各項政策規範的存在。央行並不涉及支付方面的具體業務，更多時候以一個管理者的身份坐鎮市場，作為支付行業的一員只需要牢記央媽是最強大的就足夠了，她說什麼就是什麼。

2中國銀聯

銀聯的來歷可是說來話長了，簡單的說是目前中國唯一的清算組織機構，銀行間跨行的資金清算全部都要通過它來實現，本質上是協議組織。

一直以來被人們稱為央行的親兒子，檯面上不屬於國企事業單位，但是卻和國企有著千絲萬縷的微妙關係，在業務方面，銀聯主要做的就是線上和線下銀行間清算，打個比方，在線上銀聯線上業務類似於支付寶和微信，但戰鬥力遠遠不及，而線上下的傳統pos市場則是一家獨大，同時還兼任線下傳統pos市場的管理者一職。

不過如今國內的大環境遠非當年可比，隨著接下來被炒的紛紛擾擾的網聯粉墨登場，未來很長一段時間內銀聯的日子可能不好過。

3網聯平臺

非銀行支付機構網路支付清算平臺被稱作“網路版銀聯”。非銀行支付機構網路支付清算平臺上線在即。按規定，支付機構的線上支付通道今後將直接通過網聯平臺與各家銀行對接。

2017年年初，網聯平臺拿到了工商總局的名稱預核准，即“網聯清算有限公司”，在網聯平臺正式上線後，未來支付機構只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業務。

4第三方支付機構

指具備實力和信譽保障的第三方企業和國內外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強。在銀行的直接支付環節中增加一中介，在通過第三方支付平臺交易時，買方選購商品，將款項不直接打給賣方而是付給中介，中介通知賣家發貨；買方收到商品後，通知付款，中介將款項轉至賣家賬戶。

舉幾個例子，支付寶、財付通（微信支付）、拉卡拉、銀聯商務、快錢等等這些耳熟能詳的名字都屬於第三方支付機構，他們提供第三方的支付結算的交易平臺。

正規的第三方支付機構必須擁有央行的認可資質，也就是必須獲得央行頒發的支付業務許可證才可以開展業務。支付業務許可證的型別一般為：銀行卡收單，網際網路支付，預付費卡發行。其他如電話支付、數字電視支付等等基本可以忽略。

當然，拿到支付牌照的企業也並非就可以安枕無憂，一般情況下央行視市場情況和企業的經營情況每2-5年稽核一次，對於嚴重違規的會收回支付業務許可證，對於經營不擅的會邀約談話要求其與有實力的公司進行股權置換或其他形式的合作。

支付清算體系

先看一下《中國支付清算系統總體架構圖》

備註，圖中“中央銀行支付清算系統”部分是一代的，二代增加了網上支付跨行清算系統（超級網銀）。

從這張圖可以看出來：

CNAPS 2代（中國現代化支付系統二代）主要包括：

中央銀行支付清算系統

大額實時支付系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統、境內外幣支付系統、全國支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統（超級網銀）。

第三方服務組織支付清算系統

銀行卡跨行支付系統（中國銀聯銀行卡跨行交易系統）、集中代收付中心業務處理系統、城市商業銀行匯票業務處理系統、農信銀資金結算中心業務處理系統、其他第三方支付組織業務處理系統。

金融市場支付清算系統

而中國銀聯銀行卡跨行支付系統本身只侷限於銀行卡跨行支付清算上。因此可以說：中國銀聯銀行卡跨行支付系統（CUPS）只是中國現代化支付系統（CNAPS）的一個子系統。

支付系統的主要參與者

直接參與者

人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設清算賬戶的銀行和非銀行金融機構與城市處理中心CCPC直接連線。

間接參與者

人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設清算賬戶而委託直接參與者辦理資金清算的銀行和經人民銀行批准經營支付結算業務的非銀行金融機構。

不與城市處理中心直接連線，其支付業務提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統處理。

間接參與者的典型例子是第三方支付公司。

特許參與者

經中國人民銀行批准通過支付系統辦理特定業務的機構。

在人民銀行當地分支行開設特許賬戶，與當地城市處理中心連線特許參與者的典型代表為銀聯。

銀聯清算體系

1銀聯清算方式

銀聯的支付清算包括跨行清算和收單清算。

跨行清算是針對收單機構和髮卡機構的清算。

收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的清算。

2銀聯清算的環節

銀聯的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個重要環節。

淸分是指對交易日誌中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），然後按清算物件彙總軋差形成應收或應付金額。

簡言之，就是搞清楚今天應該向誰要多少錢？應該給誰多少錢？

資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應收款、付出應付款。

其中，清分是在銀聯清算系統內部完成的。而資金劃撥是銀聯通過央行的大小額支付清算系統或同城票據交換系統完成的。

3與其他清算系統的關係

無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為一個特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。

銀聯通過大額支付系統，實現與境內成員機構清算賬戶之間的雙向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的跨行清算。

銀聯通過小額支付系統和當地的票據交換系統，實現與境內第三方機構和商戶之間的單向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的收單清算。

在大額支付清算系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，因為銀聯可以借記或貸記對方的賬戶，商業銀行只能貸記對方的賬戶。在大額支付清算系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，而且其借記操作還需有國債作抵押。

4資金流及資訊流角度

為更好理解銀聯清算系統與央行大小額支付系統的關係，這裡從資金流及資訊流角度看一下銀聯清算業務。

清算賬戶VS結算賬戶

銀聯境內清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業務的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。

境內成員機構的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準備金賬戶和備付金賬戶，一般使用其備付金賬戶用於和銀聯的清算。

境內商戶和第三方機構的結算賬戶均開立在商業銀行。

資金流及資訊流

1）使用者在收單機構或收單行的POS機上刷卡消費。（資訊流）

2）收單機構或收單行將消費報文傳送給銀聯。（資訊流）

3）銀聯交易系統記錄交易資料，將消費報文給髮卡行。（資訊流）

4）髮卡行從消費者卡中實時扣費，完成實時結算，並回復報文給銀聯。（資金流）

5）銀聯更新交易資料，回覆報文給收單機構或收單行。（資訊流）

6）銀聯在其清算系統完成清分。（資訊流）

7）銀聯通過大額支付系統，完成收單行與髮卡行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）。

8）銀聯通過小額支付系統或當地票據交換系統，完成第三方收單機構和商戶結算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）。

大小額支付系統

2002年，央行大額實時支付系統（HVPS）投產，用於處理同城和異地的商業銀行跨行之間（也包括行內一定金額以上的）大額貸記業務。

2005年，央行小額批量支付系統（BEPS）投產，用來處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務以及每筆金額在5萬以下的小額貸記支付業務。

簡單來講，各銀行的跨行轉賬可以使用央行的大小額系統來完成。

但是，大小額系統之間也是有區別的。

開放時間不同

大額系統是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在節假日經常會收到銀行通知說某些業務暫停了經常就是因為央行在節假日對大額系統做維護。小額系統全年無休，7*24小時工作。

業務處理不同

大額是每筆交易都實時傳送，實時清算的，所以基本上能實時到賬，跨行資金零在途。

小額系統是在收集若干筆交易後打一個包統一處理，定時清算。所以，用小額系統轉賬經常要幾分鐘甚至半個小時才能到賬，銀行間頭寸交割也是非實時的。

儘管理論上跨行轉賬業務不管用大額還是小額，一般在幾分鐘內都能到賬，但是因為要經過央行，所以在這一時期基本沒有銀行敢向客戶承諾資金多久能到賬。

金額不同

大額系統沒有金額限制，小額系統支援的單筆金額上限是5萬元。

總體來講，大額系統側重於資金轉移的時效性，主要用於資本市場、貨幣市場交易和大額貿易資金結算。小額系統對資料吞吐量要求較高，主要用於小額貿易支付和個人消費服務。

常見問題

1.央行系統升級，網銀無法跨行轉賬？

答：因為網銀跨行轉賬，需要用到央行的大小額系統和超級網銀。

2.ATM和POS機不受央行系統升級影響？

答：即便在大額和小額支付系統關閉的情況下（例如春節升級），也會不影響到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款，因為這些交易只涉及資訊流，可以通過銀聯CUPS實時轉接。涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是可以延遲進行的。

3.央行系統升級，P2P公司不能提現？

答：P2P公司的提現大多是通過第三方支付公司的代發業務來實現。第三方支付的代發業務也有一些是依賴央行的大小額和超級網銀來實現的。所以央行系統升級也可能會影響P2P。

4.央行系統升級時，還能往支付寶充值？

答：支付公司的充值業務大多是通過跟許多家銀行單獨開發快捷支付介面來實現的，所以充值不受央行系統影響，但是會受到具體某家銀行快捷支付介面維護的影響。

小結

即便在大額支付系統和小額支付關閉情況下（例如春節升級），並不影響使用者通過POS及或ATM（支援跨行）的跨行刷卡交易（只涉及資訊流流轉）。

涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是可以延遲進行。但假如是通過銀行網銀跨行轉賬，由於需要通過央行的大額、小額支付或網上支付跨行清算系統，在央行系統升級的情況下是無法進行的。

這也是 為什麼人行跨行支付 (CNAPS) 放假需要停運，銀聯 ATM 跨行轉賬不受影響。