經常有朋友在週末給我留言說這還是一個技術號嗎？在此做下說明：此公號一般週一到週五分享乾貨文章，週六、周天腦洞大開，什麼都由可能。程式設計師不能整天沉寂在程式設計的世界裡，偶爾擡起頭看看外面的世界，也是蠻好的。

今天我們通過程式設計師過勞問題，來聊一聊咱們碼農身後的家庭保障問題。

先說一個事件，據說，剛剛又有一名程式設計師在工作中由於過勞倒下了，這是在8月份發生的事情：

事件發生之後，這個視訊在技術圈經過一輪瘋轉，然後緊接著又開始了一波重視程式設計師健康問題的大討論。

雖然這類問題被討論過無數次，也有無數個教訓擺在程式設計師的面前，但估計等話題熱度一過，大家又迴歸原來的生活狀態，該加班加班，該透支身體的透支身體。

畢竟，在大家傳統意識中，「 長期加班 」、「 996 」、「 通宵熬夜 」都已經成為程式設計師的標配了。

鑑於已經有很多文章在講程式設計師應該如何防猝死，如何注意健康問題，那我這裡就不贅述了。
我這裡想換一個角度，來跟大家聊一聊我們程式設計師群體們過勞的問題：

「 作為程式設計師的你， 有沒有考慮過，當你出現意外時，誰來負擔自己的醫療？誰來負擔你的老婆孩子與父母？」

這句話聽起來很無情，但卻是一個非常現實的問題。

這也是本文的目的，我們確實要優先預防健康問題，但我們也不能無視風險，一旦風險發生，希望大家該有的保障都有。

怎麼才能有保障呢？這就是下面即將要聊到的「 保險 」的作用。

一、程式設計師才是最應該購買保險的群體

對於程式設計師而言，保險是一件非常重要的事情，為啥？

因為程式設計師苦逼啊、加班多啊，健康透支嚴重啊，更重要的是，大多數程式設計師還是家庭主要經濟支柱，一個程式設計師倒下了，可能背後就是一個家庭倒下了，你說，程式設計師是不是最需要保障的群體。

有一句保險宣傳語非常有意思：「 站著是一臺印鈔機、倒下了是一堆人民幣 」，這句話用來形容購買了保險的程式設計師再合適不過了。

程式設計師在大家的眼中就是高智商、高收入人群，那麼在高強度的工作下，萬一出現了意外，誰來負擔自己的醫療？誰來負擔身後的家庭呢？

保險本質上是一種風險轉移工具，能將你承受不起的風險轉移給保險公司。就是用少量的錢買一份心安，但我們希望保險永遠都用不上。

在發達的國家，保險是一件非常普及的事情，但是在中國，由於各種原因，保險並沒有被大眾普遍接受。大多數人對保險的認知，還處於非常原始的狀態，或者乾脆將保險誤解成是騙人的東西。
如果你對保險的認知，還是處於這種層次，那麼你就真的應該花點時間，發揮一下程式設計師的鑽研精神，去好好的研究一下保險知識了。

不過要注意的是，這裡說的保險，並非是指 理財類保險，而是指健康類的：醫療險、意外險、重疾險、壽險 等。

理財保險只是具有一個長期理財的功能特殊險種，並不能對人身健康起到保障作用，並不推薦程式設計師配置。

好了，講完了程式設計師為什麼要買保險，接下來我們來聊一下程式設計師的家庭應該如何去配置一份合理的保險。

二、程式設計師應該如何購買保險

其實很多人對保險的瞭解，都是從有了小孩之後才開始的，並非出於對自己健康的考慮，身邊的很多同事朋友都是這樣。
但我想告訴大家的是，一個正確的配置保險的順序應該是：先大人，後小孩，優先考慮家庭經濟支柱，再考慮其他成員。

很多人喜歡先給孩子買，殊不知，其實父母才是孩子最大的保障，優先考慮保障家庭經濟支柱，萬一發生意外，也能最大程度緩解家庭狀況，維持正常生活。當然，有條件的，建議全部家庭成員都進行保險保障。

保險按類別看，主要分為

• 社保保險

• 商業保險

社保保險：是每一個參加工作的人都繳納的保險保障，是國家要求的，也是一種最基礎的保障制度。非常重要，但它並不全面，比如自費藥/進口藥不報銷，有比例有限額等等。因此，就有了商業保險的誕生。

商業保險：是一種對社會保險的補充。健康商業保險大概又分為：

• 意外險

• 醫療險

• 重疾險

• 壽險

當然，還有其它的一些健康類保險，由於不是特別主流，所以這裡就不做介紹。
下面就詳細說一下上面幾種健康類保險的特點：

1. 意外險

意外險，一般是保障 意外身故、意外傷殘、意外醫療的。
如果發生意外導致身故、傷殘了，就會按照傷殘等級，進行一次性賠付保額，也就是你當初保的多少錢，就一次性賠付給你。有的意外險還會附加醫療責任，就是如果因為意外事件導致的治療，可以按照治療費用進行報銷。每款險種都會有一些細節上的差異，有的意外險還可以保障猝死，也就是當上面發生的那種程式設計師過勞猝死的話，保險公司也會按照保額進行賠付。

意外險都比較便宜，所以意外險真的是槓桿最高的一種保險了。所謂槓桿，是指保額與保費的比例，高槓杆就是指用極少的錢獲得了極高金額的保障。

但是這裡得說明一下「意外」的定義，它需要滿足：外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件。
也就是說因疾病導致的，不算意外。常見的意外如：交通事故、運動、摔倒、燒傷、燙傷等等，只是舉例，不僅限如此。

推薦配置消費型意外險，不要購買返還型的，返回型的不划算。幾乎每家保險公司都有類似產品，名稱不同，可以仔細對比。消費型意外險100萬保額一年大概只需要三四百塊錢即可，應該是年輕人最先考慮購買的保險。

這裡推薦幾個熱門意外險產品：「 安心財險-百萬成人意外險 」、「 眾安保險-個人綜合意外險 」、「 小米綜合意外險」，這些保險在官網都可以買到，幾百塊錢保障幾十萬到上百萬。

2. 醫療險

醫療險，顧名思義，就是用於報銷醫療費用的保險。
它與意外險的最大的區別就是，意外險是賠付型的，而醫療險是報銷型的，用多少報銷多少，且醫療險面積要廣很多，無論是疾病還是意外受傷，只要治療了，都可以報銷。

就拿 住院醫療保險 舉例，只要是投保人生病入院了，並且符合保險中的一些規定，出院後就可以拿著發票找保險公司去報銷。不同險種的規定都不同，比如有的要求醫院等級達到什麼要求、有的有用藥範圍（是否包括進口藥）的要求等等。

醫療險有專門只針對住院進行報銷的，也有針對門診醫療進行報銷的。有大額度的，也有小額度的，價錢不一樣。

這裡給程式設計師們推薦一種非常火爆的醫療保險，一般稱為「 百萬醫療險 」。

很多保險公司都有這類保險，各家的名字可能不一樣，年輕人投保很便宜，幾百塊錢。不過由於定價這麼便宜，所以一般都有免賠額，比如住院醫療1萬元以內不予報銷，超過部分可以全部報銷等限制，大家可以去搜索看看。

這裡推薦幾個熱門的醫療險產品：「 眾安保險-尊享e生 」、「 支付寶-長期醫療險」。這些保險在官網都可以買到，幾百塊錢保障一百萬醫療費用。

3. 重疾險

重疾險，就是在被保險人發生“重大疾病”時，保險公司一次性賠付一定的進行金額。

哪些疾病屬於「 重大疾病」？
「 重大疾病」的範疇，在保險行業中是有明確的規定的，一般這類疾病的治療費用非常高，對家庭的影響也是最大的，因此這個險種稍微貴一點，但是也是最應該配置的保險之一。

同樣推薦配置消費型的重疾險，不要購買返還型，返還型的不划算。一般30歲左右男性，購買50萬額度的消費型重疾險，保障到終生，如果交納30年的話，大概每年需要交納六七千塊錢。每個保險公司的產品不同，價格也就不同。

這裡推薦幾個熱門重疾險產品：「 弘康保險-康樂一生 」、「 百年人壽-康惠保 」、「瑞泰人壽-瑞泰人壽瑞盈 」。這些保險在官網都可以買到，都屬於網際網路線上保險。

4. 壽險

壽險是保障身故的，被保險人如果身故，保險公司就會賠付一定額度保險金，其實是給被保險人家人的。
很多程式設計師是家庭的主要經濟支柱，可以考慮補充這種保險。

同樣推薦配置消費型壽險，一般30歲左右男性，購買50萬額度的壽險，保障到終生的話，大概需要四五千塊錢一年。每個保險公司的產品不同價格也不同。

這裡推薦幾個熱門壽險產品：「 百年人壽-定惠保 」、「 瑞泰人壽-瑞和定壽 」。這些保險在官網都可以買到，都非常划算。

另外，上面多次提到「消費型 」和「 返還型 」，這裡講一下有什麼區別：
商業保險有 消費型 和 返還型 兩種，消費型的一般便宜一些，純保障，返還型的在一定的年限後還會把當初交的保費還給客戶，所以就會貴一些，其實就是多交一些錢讓保險公司去投資去了，但是很多人看到錢還可以返還，心裡就很舒服，如果仔細算一筆賬就會發現，還不與自己去投資，所以更多的推薦大家配置便宜的消費型保險。

再者，很多人買保險一定要買大公司的，其實真的沒有必要，任何一個保險公司的產品都是經過嚴格審批才能上市的，並且保險公司背後還有再保險以及保監會去兜底，安全性根本無需擔心，還是要把考察的重點放在產品特性上。

無論是哪個險種，一般在投保之前，保險公司都要求投保人是健康體，也就是在投保之前要向保險公司告知自己的身體健康情況，滿足保險公司的健康要求才能投保，所以保險購買越早越好。

END