隨著中短期存續產品監管政策不斷收緊，萬能險業務規模大幅下滑。“迴歸保障本質，重塑保險生態”成為新時期保險行業發展的主旋律，我國保險業邁入轉型發展的關鍵節點。區塊鏈技術可應用在保險市場的產品、渠道、理賠、反欺詐等多個環節，重塑保險行業新生態。

 區塊鏈公司  155--0116--2665  在保險產品設計環節，區塊鏈有利於促進定製化屬性較強的保險品類突破瓶頸，快速發展，如農業保險、產品質量保險等。農業保險在鄉村振興過程中發揮著重要作用，但在傳統模式下，由於評估流程複雜、成本較高等原因，農戶的投保意願和保險公司的承保熱情一直不高，農業險始終未能實現爆發式增長。以畜牧業保險中的生豬保險為例，傳統模式下，當養殖戶想為生豬投保時，保險公司必須現場檢視，評估風險後再確定是否能夠承保。而如果應用區塊鏈和人工智慧技術，保險公司可以藉助“豬臉識別”技術為每一頭豬建立可辨識的唯一編碼，實時監測每一頭豬的行動軌跡、進食情況等，並將這些資料資訊入鏈，據此判斷豬的健康狀況，預防疫病發生。

 品質保險能夠為企業信譽背書，同時保障消費者權益。但保險公司承保品質保險需要對企業、產品進行綜合評估，但這些資料往往很難真實有效地收集，從而制約了品質保險的發展。基於區塊鏈的底層技術建立產品溯源防偽應用平臺，可以幫助保險公司通過平臺輕鬆追溯產品生產、加工、銷售、購買、投訴等各個環節的資訊，從而有效判斷相關產品的質量缺陷發生率，制定保險產品，促進消費升級和產業升級。

 在保險銷售環節，區塊鏈技術的應用可以簡化銷售流程，節省銷售成本，實現保險銷售溯源。從保險公司的角度看，意願投保人通過渠道購買保單，渠道商將投保人資訊統一發送到區塊鏈平臺，平臺根據分佈儲存的資訊判斷意願投保人是否在白名單內，若符合標準，則接受購買請求，省去了以往人工傳送、受理、稽核、反饋等繁冗的流程。從消費者角度看，區塊鏈技術可以實現保險銷售行為可溯源，維護消費者合法權益。保險銷售市場一直亂象叢生，通過欺騙、隱瞞或者誘導的方式對保險產品進行虛假宣傳的現象屢禁不止。區塊鏈技術可以將保險銷售各個環節的關鍵動作上鍊，實現全流程的銷售動作可追溯，從而規範保險銷售行為，促進行業持續健康穩定發展。

 在保險理賠環節，區塊鏈技術的應用能夠提高理賠效率，提升客戶體驗。理賠和損失處理流程是保險市場的重要流程。複雜的理賠流程增加了成本，降低了理賠效率，影響了客戶體驗。智慧合約技術可以簡化索償提交程式，減少人工審查需要，縮短處理週期。同時，通過分散式賬本中的歷史索償和資產來源記錄，可更加容易地識別可疑行為。

 在保險反欺詐領域，應用區塊鏈技術可有效防止騙保事件的發生。保險欺詐不僅侵蝕保險公司的利潤，還有損其他保險消費者的合法權益。區塊鏈技術至少可以在以下兩個方面幫助保險行業緩解甚至化解這一問題。一是建立反欺詐共享平臺，通過歷史索償資訊減少欺詐和加強評估；二是通過使用可信賴的資料來源及編碼化商業規則建立“唯一可識別的身份資訊”，防止冒用身份。

 在現有背景和技術前提下，以聯盟鏈為切入點最具可行性。相比於公有鏈和私有鏈，聯盟鏈在金融領域應用落地的技術條件更加成熟，對傳統金融行業痛點的改造效果也更加明顯，未來發展區塊鏈技術以聯盟鏈為切入點將最具生命力。

 如果沒有真實的應用場景，區塊鏈技術將失去生命力。具體到推進路徑方面，我們應遵循以下幾個原則。一是在急用先行、大膽試錯、力爭上游的思路指引下加快行業標準化的推行；二是促進技術落地和新產品推行，應用場景應優先考慮痛點明顯、增量顯著、發展快速的精品業務，試點成功後再逐步擴大應用範疇；三是組織並擴大產業聯盟，促進產業成熟。