資料猿報道，2017年10月25日，由 資料猿 聯合《清華金融評論》共同主辦的“2017金融科技價值峰會——資料驅動金融商業裂變”在北京隆重召開。本文為資料猿現場直播“包銀消費金融總經理助理湯向軍”的發言實錄。

作者 | 湯向軍

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資料猿報道，2017年10月25日，由 資料猿 聯合《清華金融評論》共同主辦的“2017金融科技價值峰會——資料驅動金融商業裂變”在北京隆重召開。本屆峰會主要從「消費金融」、「供應鏈金融」、以及「金融前沿科技探索」三個角度深入探索資料智慧為金融領域帶來哪些顛覆式的變革！ 

以下是資料猿現場直播“包銀消費金融總經理助理湯向軍

大家好，今天我要分享的主題是《大資料在消費金融的應用》。

大資料在這兩年是一個很火熱的話題，被各家網際網路金融公司、消費金融公司用於風控和反欺詐領域，特別是今年基於AI的風控和反欺詐是各家消費金融、信貸、銀行等機構比較大的一塊業務。

首先分享一下大資料的現狀，對於大資料的定義，很多公司可能存在一個誤區，覺得自己有資料就有大資料。

你公司的資料從哪裡來？我們以消費金融為例，大量傳統行業的資訊是通過使用者手工填寫，但如今在網上就可以辦理。使用者在網上進行填寫，不可能像傳統銀行那樣需要填寫幾百個資訊項。對於目前各家消費金融企業來說，追求的都是極致的客戶體驗和使用者的忍受度，使用者在幾分鐘內就能達到你貸款的結果。那麼，如果使用者填寫這麼少的資料，企業該如何積累你的資料呢？這就考驗到了各家的消費金融公司。

其次，處理速度。一般情況下，使用者在兩三分鐘內填寫一個貸款申請，三到五分鐘內完成整個申請，再過一分鐘就能收到貸款，這就考驗到你的處理速度。資料獲取、資料處理、資料分析、資料處理速度，這方面代表了大資料，考驗了各家公司的大資料處理能力和你是否是一家大資料公司。我認為大資料能力是衡量你公司的最重要的標誌之一。

大資料的核心價值

首先，使用者提供的大資料和你獲取的大資料，能夠詳細地瞭解到風險識別情況。

其次，大資料的應用也比較多：

第一，精準營銷。

如何影響到你的使用者，你的使用者在哪裡，如何花最少資源找到你的使用者，這才是大資料的威力之一。

第二，風控。

今年大資料被各家公司應用到風控，特別是反欺詐方面，其相應的還款能力也是處理能力的一個體現。

第三，風險。

金融行業其實就是金融風險，金融風險如何控制？現在很多公司都是靠資料去控制風險的，你的資料是否及時正確、是否及時得到了處理，這都考驗到你的風險處理能力。

大資料的核心技術

第一，資料庫採集，也就是比較格式化的資料；第二，網路資料的採集，還有檔案採集，如何把你的資料採集過來、然後清晰、整合、轉換、規約；還有就是演算法；更重要的是你資料分析的能力，包括機器學習、深度學習、AI怎麼樣處理你的資料，最終你的演算法，選用什麼樣的演算法、模型，怎麼分析客戶、要什麼結果，這是整個處理的過程。

詳細介紹一下大資料在整個消費金融行業的應用，大資料雖然好，但怎麼用，如何體現價值？它怎麼推動你公司業務的發展，如何提高你公司的應用效率。

第一，統計分析。

很多人認為大資料就是分析，其實統計分析對大資料來說是最傳統最基本的結果。大資料最終用來做什麼？是用來預測的，大資料對客戶的預測，對客戶的精準營銷，還有對客戶的風險識別能力和客戶的其它識別能力，這才是大資料的真正的價值，也是各家公司在大資料技術上投入的一個核心目標之一。

第二，使用者的行為分析。

對一個公司來說，最重要的是使用者。你獲客成本是多少，客戶的轉化能力、轉化比是多少，你公司的產品是什麼，客戶群體是什麼樣的，然後你的客戶在哪裡，你怎麼營銷，客戶來了怎麼轉化，你轉化率是多少，這就要靠使用者行為分析。

第三，人物畫像。

首先對使用者打標籤，使用者標籤就是使用者行為的特徵，把不同標籤通過不同體系整合在一起，最後組合成不同的使用者畫像。經常使用的使用者是什麼樣的使用者？正常還款的是什麼樣的使用者、逾期還款的是什麼樣的使用者、不良使用者畫像，都要靠你分析。

第四，反欺詐。

今年整個消費金融和線上信貸蓬勃發展，也催生了一大批黑產，他們就是典型的欺詐團伙，作為線上信貸消費金融來說，最重要的一點是如何線上做反欺詐。反欺詐主要還是用大資料來解決。大資料如何通過這個人的社交關係，這個人申請的位置、時間點、申請過程中的哪些異常點來判斷，大資料建模來建設反欺詐能力。

第五，機器學習。機器學習最重要是監督學習和非監督學習，這些演算法，對你的使用者，針對你的產品，選擇不同的一個演算法，然後再投入，對資料進行分類，慢慢提高你演算法的精準能力。機器學習這塊，首先你要採集資料，然後進行資料處理，這是兩塊最基本的工作；然後是特徵，如何針對使用者特性選擇特徵板，接著選擇消費模型，對模型進行評估。

整個大資料在推動發展，也推動大資料越來越成熟，我認為大資料在整個金融的發展會越來越蓬勃，兩邊相互作用。謝謝大家。

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