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第三方支付平臺-框架介紹

第三方支付是什麼就不再這裡解釋,預設大家都知道吧...

我們先了解一下第三方支付牌照的劃分:

1.網路支付

2.銀行卡收單

3.預付費卡發行及受理

1.服務領域範圍

1.1.基礎業務

收單[支付]

代付

在以上基礎業務之上可以拓展更多靈活多變的業務或產品,如果大家有興趣,我們可以在後面再開一個專題講講。

1.2.業務參與方

收款方

付款方

第三方支付機構[支付服務中介]

銀行[金融機構]

2.收單業務

今天我們就聊一下收單這項業務,這裡有一個簡單的概念關於收單與支付這兩個名詞,我先講講,可以幫助大家理解後面的內容。

在交易過程中,收付雙方是同時存在的,從付款方看,發生的行為稱為支付;

從第三方的經營角度看來是服務於商戶進行的代收貨幣的業務,稱其為收單。

其實就是同一活動不同的命名。

2.1.收單場景

這裡我們說的收單範圍包括:線下、線上

因為線下、線上收單除支付過程中使用的支付工具差異、場景細微差異;其相關聯的業務流程及核心系統都基本類似。

換句話說就是可以開發一套核心系統就能支援線上、線下兩條業務線。

核心流程:

支付-》交易核實-》交易清算-》交易結算

2.1.1.支付過程


2.1.2.交易核實[交易對賬]

交易核實也稱為交易對賬,針對支付平臺交易明細資料與銀行方面交易明細資料進行核對,並摘錄出未核對成功的交易記錄,用於後續差錯處理。

2.1.3.交易清算及結算

清算分為:商戶清算與銀行成本清算

商戶清算:計算收款交易中商戶的應收與支付平臺收益

銀行成本清算:計算支付支付平臺實收與支付平臺成本

結算的實質就是根據清算的結果,將相應的資金劃撥至對應賬戶中,再第三方支付平臺中,可以認為這些對應的賬戶就是商戶/支付平臺在系統中的虛擬賬戶。

但是在此業務的運營過程中,收單業務的結算往往是依賴交易資料(而不是完全依賴賬戶餘額),並且對商戶提供代收服務,所以在收單系統中,系統在將商戶應收款結算至商戶在平臺上的虛擬賬戶中後,還將繼續按照當前批次交易資料彙總後,形成交易結算單,用於後續平臺將此部分代收資金,劃撥至商戶在平臺上登記的銀行賬戶中。


描述完核心業務場景,下面我們就開始介紹要將業務運營起來,所需要的支撐系統。

2.2.收單核心繫統

2.2.1.交易系統-收單

將交易系統按功能範圍拆分為三個模組:

  • 交易接入:提供外圍系統訪問介面、可以定義差異化介面協議、資料安全性校驗獨立於業務實現

  • 交易接出:訪問外圍服務

  • 交易處理:交易流水登記、支付工具彙集、支付指令處理


2.2.2.銀行通道系統

銀行通道系統從業務領域上可以拆分為:

收款:

    -閘道器類:[商行網銀/第三方代理網銀/第三方賬戶]

    -直連類:[商行快捷/銀聯代扣/商行&銀聯POS]

付款

    -銀企直連

    -其他代付

作為分散式獨立執行系統服務,系統模組分層於交易系統基本類似;


其核心功能還包括通道成本管理,交易路由控制,通道交易對賬資料收集等等。

2.2.3.會員系統

會員定義的範圍包括:使用者、商戶

在收單系統中一般會弱化使用者側,在這裡我們先說一下會員系統中關於商戶一部分內容。

商戶作為收款一方,需要向平臺方提供相關的資料備案,主要涉及:商戶基本資訊[名稱、法人、經營範圍、營業執照等等]、商戶結算資訊[結算銀行賬戶開戶行、賬號];

平臺方需要根據其資料進行稽核後,定義其服務收取費率,結算付款週期,繳納的保證金額度等等。

經過會員系統處理,商戶才能入網開戶,開始業務經營。

2.2.4.賬戶及賬務系統

賬戶及賬務系統可以謂之第三方支付核心系統。

賬戶開戶及管理

在賬戶分類如下

  •     個人[基本戶、紅包戶]

  •     商戶[基本戶、待清算戶、保證金戶、備用金戶]

  •     支付平臺[交易手續費戶、交易成本戶]

  •     金融機構[交易應收戶、交易應付戶、存款戶]

其實根據賬戶名稱基本可以理解其功能,這一部分根據業務的特殊性,可變性比較大,就不再此處展開。

記賬規則及憑證記錄

記賬規則為靠掛交易的分錄記錄方式,舉個例子:

收單場景:

-使用者A使用招商銀行網銀,在商戶B消費1000元;招商銀行交易費率0.3%,支付平臺收取商戶費率為1%

付款成功-分錄記錄:

賬戶 備註

招行網銀-交易應收戶

1000

商戶B-待清算賬戶

1000

商戶清算-分錄記錄:

賬戶 備註

商戶B-待清算賬戶

1000

商戶B-基本戶

1000
商戶B-基本戶 10

商戶費率:1%

平臺-手續費收入戶

10

商戶B-基本戶:期末餘額=990

平臺-手續費收入:期末餘額=10元

交易對賬/銀行清算/結算-分錄記錄:

賬戶 備註

招行網銀-存款戶

1000

招行網銀-交易應收戶

1000

平臺-交易成本戶

3

成本費率:0.3%

招行網銀-交易應付戶

3

招行網銀-交易應付戶

3

招行網銀-存款戶

3

招行網銀-存款戶:期末餘額=997

平臺-交易成本戶:期末餘額=3元

2.2.5.清算及結算系統

在2.1.3中關於清算/結算已經做了業務解釋。

清算/結算處理為後臺服務,通過定時任務執行。

2.2.6.交易安全及認證系統

交易資料安全保護

    - 資料加密[對稱加密/金鑰管理]

    -資料防篡改[自建CA]

身份認證

    -全國公民身份證件查詢

    -銀行通道鑑權

    -數字身份證簽名[EID]

    -身份證件圖片[手持身份證]

2.2.7.風控系統

    風控系統關注點,更多的會於業務特殊性而有不同,但核心涉及方面,如下:

    -交易來源[app、pc][ip]

    -商戶[經營範圍、交易頻度、交易金額]

    -使用者

    -銀行通道

    -卡片型別及卡號

以上框架可以作為參考,後面有時間會更細化各個系統。

有什麼問題或見解,可以傳送郵件至[email protected],也希望能和大家相互交流學習。


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