第三方支付平臺-框架介紹
第三方支付是什麼就不再這裡解釋,預設大家都知道吧...
我們先了解一下第三方支付牌照的劃分:
1.網路支付
2.銀行卡收單
3.預付費卡發行及受理
1.服務領域範圍
1.1.基礎業務
收單[支付]
代付
在以上基礎業務之上可以拓展更多靈活多變的業務或產品,如果大家有興趣,我們可以在後面再開一個專題講講。
1.2.業務參與方
收款方
付款方
第三方支付機構[支付服務中介]
銀行[金融機構]
2.收單業務
今天我們就聊一下收單這項業務,這裡有一個簡單的概念關於收單與支付這兩個名詞,我先講講,可以幫助大家理解後面的內容。
在交易過程中,收付雙方是同時存在的,從付款方看,發生的行為稱為支付;
從第三方的經營角度看來是服務於商戶進行的代收貨幣的業務,稱其為收單。
其實就是同一活動不同的命名。
2.1.收單場景
這裡我們說的收單範圍包括:線下、線上
因為線下、線上收單除支付過程中使用的支付工具差異、場景細微差異;其相關聯的業務流程及核心系統都基本類似。
換句話說就是可以開發一套核心系統就能支援線上、線下兩條業務線。
核心流程:
支付-》交易核實-》交易清算-》交易結算
2.1.1.支付過程
2.1.2.交易核實[交易對賬]
交易核實也稱為交易對賬,針對支付平臺交易明細資料與銀行方面交易明細資料進行核對,並摘錄出未核對成功的交易記錄,用於後續差錯處理。
2.1.3.交易清算及結算
清算分為:商戶清算與銀行成本清算
商戶清算:計算收款交易中商戶的應收與支付平臺收益
銀行成本清算:計算支付支付平臺實收與支付平臺成本
結算的實質就是根據清算的結果,將相應的資金劃撥至對應賬戶中,再第三方支付平臺中,可以認為這些對應的賬戶就是商戶/支付平臺在系統中的虛擬賬戶。
但是在此業務的運營過程中,收單業務的結算往往是依賴交易資料(而不是完全依賴賬戶餘額),並且對商戶提供代收服務,所以在收單系統中,系統在將商戶應收款結算至商戶在平臺上的虛擬賬戶中後,還將繼續按照當前批次交易資料彙總後,形成交易結算單,用於後續平臺將此部分代收資金,劃撥至商戶在平臺上登記的銀行賬戶中。
描述完核心業務場景,下面我們就開始介紹要將業務運營起來,所需要的支撐系統。
2.2.收單核心繫統
2.2.1.交易系統-收單
將交易系統按功能範圍拆分為三個模組:
-
交易接入:提供外圍系統訪問介面、可以定義差異化介面協議、資料安全性校驗獨立於業務實現
-
交易接出:訪問外圍服務
-
交易處理:交易流水登記、支付工具彙集、支付指令處理
2.2.2.銀行通道系統
銀行通道系統從業務領域上可以拆分為:
收款:
-閘道器類:[商行網銀/第三方代理網銀/第三方賬戶]
-直連類:[商行快捷/銀聯代扣/商行&銀聯POS]
付款
-銀企直連
-其他代付
作為分散式獨立執行系統服務,系統模組分層於交易系統基本類似;
其核心功能還包括通道成本管理,交易路由控制,通道交易對賬資料收集等等。
2.2.3.會員系統
會員定義的範圍包括:使用者、商戶
在收單系統中一般會弱化使用者側,在這裡我們先說一下會員系統中關於商戶一部分內容。
商戶作為收款一方,需要向平臺方提供相關的資料備案,主要涉及:商戶基本資訊[名稱、法人、經營範圍、營業執照等等]、商戶結算資訊[結算銀行賬戶開戶行、賬號];
平臺方需要根據其資料進行稽核後,定義其服務收取費率,結算付款週期,繳納的保證金額度等等。
經過會員系統處理,商戶才能入網開戶,開始業務經營。
2.2.4.賬戶及賬務系統
賬戶及賬務系統可以謂之第三方支付核心系統。
賬戶開戶及管理
在賬戶分類如下:
-
個人[基本戶、紅包戶]
-
商戶[基本戶、待清算戶、保證金戶、備用金戶]
-
支付平臺[交易手續費戶、交易成本戶]
-
金融機構[交易應收戶、交易應付戶、存款戶]
其實根據賬戶名稱基本可以理解其功能,這一部分根據業務的特殊性,可變性比較大,就不再此處展開。
記賬規則及憑證記錄:
記賬規則為靠掛交易的分錄記錄方式,舉個例子:
收單場景:
-使用者A使用招商銀行網銀,在商戶B消費1000元;招商銀行交易費率0.3%,支付平臺收取商戶費率為1%
付款成功-分錄記錄:
賬戶 | 借 | 貸 | 備註 |
招行網銀-交易應收戶 |
1000 | ||
商戶B-待清算賬戶 |
1000 |
商戶清算-分錄記錄:
賬戶 | 借 | 貸 | 備註 |
商戶B-待清算賬戶 |
1000 | ||
商戶B-基本戶 |
1000 | ||
商戶B-基本戶 | 10 |
商戶費率:1% |
|
平臺-手續費收入戶 |
10 |
商戶B-基本戶:期末餘額=990元
平臺-手續費收入:期末餘額=10元
交易對賬/銀行清算/結算-分錄記錄:
賬戶 | 借 | 貸 | 備註 |
招行網銀-存款戶 |
1000 | ||
招行網銀-交易應收戶 |
1000 | ||
平臺-交易成本戶 |
3 |
成本費率:0.3% |
|
招行網銀-交易應付戶 |
3 | ||
招行網銀-交易應付戶 |
3 | ||
招行網銀-存款戶 |
3 |
招行網銀-存款戶:期末餘額=997元
平臺-交易成本戶:期末餘額=3元
2.2.5.清算及結算系統
在2.1.3中關於清算/結算已經做了業務解釋。
清算/結算處理為後臺服務,通過定時任務執行。
2.2.6.交易安全及認證系統
交易資料安全保護
- 資料加密[對稱加密/金鑰管理]
-資料防篡改[自建CA]
身份認證
-全國公民身份證件查詢
-銀行通道鑑權
-數字身份證簽名[EID]
-身份證件圖片[手持身份證]
2.2.7.風控系統
風控系統關注點,更多的會於業務特殊性而有不同,但核心涉及方面,如下:
-交易來源[app、pc][ip]
-商戶[經營範圍、交易頻度、交易金額]
-使用者
-銀行通道
-卡片型別及卡號
以上框架可以作為參考,後面有時間會更細化各個系統。
有什麼問題或見解,可以傳送郵件至[email protected],也希望能和大家相互交流學習。