第三方支付參與者的盈利模式

產業鏈的不同環節賺取不同利潤，第三方支付企業目前主要的盈利方式：電商平臺支付解決方案；電商交易商戶交易傭金；沈澱資金利息收入等。銀行的核心業務是負債業務和資產業務，支付清算和電子銀行業務只是銀行中間業務中的一小部分，該類業務占銀行業務收入的占比非常小。

銀聯：核心商業模式有銀行卡收單跨行交易手續費分潤；ATM 跨行取款收費；非金融機構支付清算；銀行卡發行品牌服務（類似冠名）。

商業銀行：銀行卡交易發卡行手續費分潤；銀行卡交易收單行手續費分潤；電子銀行轉賬等手續費；快捷支付手續費分潤支付。

第三方支付企業：電商交易商戶交易傭金；電商平臺支付解決方案；沈澱資金利息收入等。

第三方支付企業的盈利模式

支付清算是第三方支付的主要業務，是幫助實現資金轉移支付的工具。銀行對電子銀行等業務的發展是為了更好的服務由資產業務和負債業務而產生的存量客戶；電子支付作為第三方支付的根基，其要做到以支付產品去吸引用戶，留住用戶，所以在支付產品的開發、流程的優化的迫切性要遠高於商業銀行。資產負債類業務在銀行電子支付業務之先，銀行並非一定要通過支付數據的開發拓展新的業務模式，其對數據資源的重視和利用程度不如第三方支付。對於第三方支付企業，其盈利模式如下圖所示：

2017年1月13日，央行下發通知，要求集中存管支付機構客戶備付金。以後支付機構不能自由支配客戶的備付金了，支付機構靠將備付金拿來投資獲取收入的“吃利差”模式面臨終結。

面對盈利難的現狀，銀行卡收單的第三方支付公司選擇另外一個途徑來盈利，那就是跳碼，這個碼是什麽碼呢？就是 MCC。

MCC 又稱商戶類別碼，它由四位數字構成。由收單機構為特約商戶設置，用語表明銀聯卡交易環境、所在商戶的主營業務範圍和行業歸屬、判斷境內跨行交易商戶結算手續費標準的主要依據。

MCC 由銀聯和發改委參照 ISO 國際標準《金融零售業商戶類別碼》發布, MCC 大類區別定價的狀況一直未變，不同行業的刷卡費率從0.38%到1.25%不等，甚至還存在零費率的公益慈善類和執行封頂費率的房車批發類，行業價差相當可觀。

根據 MCC 指定相關費率，餐飲娛樂類是1.25%，一般類是0.78%，民生類是0.38%，最低的0.38%和最高的1.25%費率相差好幾倍，有的第三方支付公司為了賺取更加高額的收付費，就將餐飲類的交易上送到民生類，行業內俗稱跳碼，通過跳碼第三方支付公司可以收取更多的手續費。

但跳碼是銀聯禁止的，如果被監管方查到大規模的跳碼交易，會對第三方支付進行處罰，嚴重者甚至會吊銷第三方支付牌照，因此利潤和風險共存。

這些年銀/網連在推費率統一，如果真正實施了費率統一，依靠銀行卡收單的第三方支付日子會越來越難過。

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