> 作為一個財務類的產品經理，除了每天被財務“虐待”千百遍，還需要對整個資金流向很清楚：錢給誰，怎麼給，怎麼做逆向流程，誰參與容錯等。財務很在意資金的流轉安全，但又極不願意花時間關注它。諸如此類：“我只是想要加個款”， “什麼，錢流轉出了問題？”，”還要我去操心？“  做財務系統就不得不談資金流和資訊流。在支付系統設計，以及支付渠道、資金託管方案的選取上有重要作用。 __搞清楚資金流與資訊流，也可以方便產品設計人員與財務人員溝通，提早在合規性方面有所準備。__ ---------- 我們先來看看資金流和資訊流官方解釋。 - __資訊流：__ 指的是完整的交易流程資訊，包含交易、支付和結算指令集合。 - __資金流：__ 就是指在[營銷渠道]成員間隨著商品實物及其[所有權的轉移]而發生的資金往來流程。即交易資金的流動。 上面提到一個新詞彙：清算。 __清算其實是兩個動作，先是清分，然後結算__ 。通俗來說，清分就是在使用者完成支付動作後，清楚的算出誰付誰多少錢，誰欠誰多少錢，最終得出誰該付誰多少錢的。而結算就是根據清分的結果，進行執行，併發生資金的實際劃撥。 下面我將舉兩個例子來讓大家瞭解資訊流與資金流是怎麼在一個完整的交易流程中體現出來的。 > 當你使用銀行卡在海底撈刷卡消費時，資金流和資訊流如下：  因為是跨行收單，所以資金從客戶的工行卡轉移到商戶的招行卡，中間經過了銀聯的清算處理。 簡單解釋一下上面提到的幾個概念： - 央行：即中國人民銀行，簡稱央行，是中華人民共和國的中央銀行。個人和企業在普通銀行開賬戶，每個銀行也會在央行開設賬戶。 - 髮卡行：髮卡行是向持卡人（即使用者或消費者）發行各種銀行卡，並通過提供各類相關的銀行卡服務收取服務費，是銀行卡市場的發起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。 - 收單行：負責對分發請款指令，同時存管使用者備付金的銀行。即使用者付款後，需要有一個銀行賬戶來存放使用者所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。 - 資金劃撥：公司賬戶資金互轉，是資產類賬戶的內部變動。 - T+1：第二個工作日到賬，例如t+1對賬也是同理。補充：T+0為當天工作日到賬；D+1為第二天到賬（包含休息日，節假日）；D+0為全年當天到賬（包含休日，節假日）。 > 當你在網上購物時，資金流和資訊流如下：  簡單解釋一下上面提到的幾個概念： 網聯：即網聯清算有限公司，成立於2017年8月， 是經中國人民銀行批准的非銀行支付機構網路支付清算平臺的運營機構，也稱線上版銀聯。 備付金賬戶：即用來存放備付金的銀行賬戶了。 > 最後，來和大家聊一聊支付的基本概念： - 大額支付系統：全稱為大額實時支付系統，簡稱HVPS，用於處理同城和異地跨行之間和行內的大額貸記及緊急小額貸記支付業務。 開放時間：工作日的 8:30 ~ 17:00。 金額限制：無，一般銀行會以5萬為邊界，大於5萬走大額系統，小於5萬走小額系統。 到賬時效：實時傳送交易，實時清算，資金基本能夠實時到賬。 - 超級網銀系統：全稱網上支付跨行清算系統，俗稱超級網銀，是對大小額支付系統的一個補充，有兩大亮點： 接入機構不再限於銀行。支付寶、微信支付等第三方支付也可以接入 7*24小時實時到賬，單筆上限5萬元。在非工作日非營業時間也可使用 - 代收：也叫代扣，免密支付。使用者簽署協議授權企業可以直接從使用者賬戶里扣錢。常見場景：滴滴打車，高德打車下車即走自動扣款，買會員卡自動續期的時候要注意了。整個環節無需使用者輸密碼或者手機驗證碼驗證，介面過於敏感，一般支付寶微信也只向有深度合作的企業開放這類介面。 - 代付：一般是企業向下屬使用者或者商家付款。出款賬戶一般為在機構開立的備付金專戶（注意支付機構不會直接操作對公銀行卡賬戶）。常用於結算、提現等 - 長款: 錢收多了（比如訂單被重複支付或其他系統bug） - 短款: 錢收少了（如跨日臨界點的交易因為時間差導致的統計偏差） 關於對資訊流以及資金涉及的支付行業相關概念介紹，本文暫時介紹到這裡。 __下一期，手把手教你如何設計一個極簡的財務對賬系統。__  一個有料、會聊、更有趣的90後產品小姐姐等你來撩~  福祿ICH·ERP專案部 福久久