銀行離使用者越來越遠，還是越來越近？
（圖片來源：全景視覺）
經濟觀察網 記者 胡群移動網際網路時代，銀行離使用者越來越遠，還是越來越近？
金融科技的最偉大貢獻之一在於它拉近了金融與使用者的距離，使得金融服務觸手可及。尤其在C端金融領域，無論是存貸匯還是投融資、消費金融等，僅通過一部智慧終端即可實現。
然而，令人尷尬的是，銀行並未能獲得移動網際網路時代的頭等艙船票。當金融服務與使用者越來越近時，作為最主要的金融機構，銀行並未能成為使用者手機中最高頻的APP，支付寶、微信等反而成為使用者與金融服務親密接觸的APP。
“銀行還是底層的金融服務提供方，但是互動方式較以前會發生一些大變化。我們以前都是到網點或者APP上辦點業務，到現在可能在一些生活場景便捷地使用到金融服務。”12月26日，百信銀行戰略發展部總經理陳龍強，在由經濟觀察報、《中國金融》雜誌聯合主辦的“2017-2018年度第四屆新金融年會”上稱，商業銀行與網際網路金融之間的博弈已持續5年，過程可謂峰迴路轉，蕩氣迴腸。
銀行如何與使用者越來越近？
“借鑑開放銀行模式打造‘平臺+生態’的新型商業正規化，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態邊界，重塑價值鏈，推動金融服務‘無處不在、無微不至’。”中國人民銀行副行長範一飛近日在《金融電子化》雜誌12月刊上署名文章中稱。
APP時代正在遠去
“Banking everywhere, never at a bank.”這是《Bank3.0》作者Brett King在2017年的論斷。
中國人民銀行科技司副司長陳立吾在2018第二屆中國網際網路金融論壇上，對銀行金融服務模式有較為清晰的梳理。他認為銀行金融服務模式經歷了從網點經濟、APP經濟到API經濟的演進過程。
早期商業銀行進行展業的重心置於線下渠道，通過傳統銀行網點，依託後臺的賬戶系統，以面對面方式為客戶提供存貸匯等金融服務。這一階段商業銀行將賬戶增量和網點拓展放在首位，圍繞優化完善網點實體功能，吸納與服務客戶，但在發展過程中，銀行服務供給與需求不匹配的矛盾日益突出。
這個時期，商業銀行爭相佈局網點，尤其以郵儲銀行及四大行的網點居多。目前郵儲銀行擁有近4萬個網點，遍及我國城鄉；工行有1.6萬個網點，而農行有2.4萬個網點。
對銀行而言，設立實體網點需要投入大量人力、物力、財力，實體網點運營效率與成本矛盾凸顯，網點擴張與業務增長不成正比。
對客戶而言，在固定時間、固定地點，金融服務模式難以匹配高效便捷的服務需求，銀行服務門檻較高，業務辦理體驗較差，因此網點經濟侷限性是其發展的天花板。
隨著網際網路技術的快速發展與移動終端的廣泛普及，金融科技公司藉助其強大的科技實力，將自身與客戶、場景緊耦合，構建基於超級APP的金融生態圈，商業銀行為拓展金融服務供給渠道，也將金融服務向移動端遷移，紛紛打造出手機銀行、購物商城、綜合服務的APP，但實際效果並不理想，客戶接觸度不高。
陳立吾認為，這一方面是外部市場空間趨於飽和。據統計，目前支付寶與微信支付在移動支付領域的市場份額總額超過90%，使用者移動支付習慣已經基本養成，移動金融APP跑馬圈地的時代已經結束，商業銀行即便投入鉅額人財物等資源，也很難撼動市場格局。
另一方面內部服務供給相對單一。商業銀行APP大多隻是單純將線下服務向線上遷移，缺乏差異化產品與服務，同質化競爭嚴重，難以滿足客戶個性化的金融服務需求。在內外因素共同影響下，商業銀行APP經濟發展也遭遇瓶頸。
近年來，商業銀行扭轉發展理念，依託金融科技不斷釋放創新的原動力，變革金融服務模式，通過開放銀行借船出海、換道超車，開放銀行以API/SDK為核心，綜合人工智慧、大資料、標記化技術，整合結構和模組分裝，支援合作方以樂高拼接的方式，在不同應用場景中自行組合與創造，為金融服務敏捷嵌入合作方應用程式，為消費者提供高效便利的金融服務，有助於商業銀行打造以自身服務能力為核心的API經濟，為下一輪的金融服務競爭聚集發展優勢。
陳立吾認為，一方面，開放銀行形成全新的業務形態，過去商業銀行與各行業合作通常侷限於支付、信貸等單個業務領域，但開放銀行使客戶能夠觸及商業銀行的綜合服務能力，促使銀行服務不再只存在於實體網點和電子渠道，實際上是銀行服務的一次蛻變。 另一方面，開放銀行構建了全新的事態體系，商業銀行基於開放銀行打造平臺+生態，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破了銀行服務門檻和壁壘，拓展了生態邊界，重塑了價值鏈，與合作方一道推動銀行服務無處不在、無微不至。 “在金融科技賦能下，開放銀行推動銀行金融服務滲透到老百姓日常生活方方面面，具有服務場景化、業務扁平化、參與多元化、能力綜合化的特點，成為商業銀行提升獲客能力、增強使用者黏性的新途徑，對於促進銀行業轉型升級，更好地服務實體經濟，具有重要作用。”陳立吾稱。
融入場景
彼得·德魯克說：“戰略不是研究我們未來做什麼，而是研究我們今天做什麼，才有未來。”
為何銀行APP的時代正在遠去？“絕大部分的銀行APP上並未建立起相對完善的生態圈，它們不能解決使用者所有的日常場景需求。”在中國銀行法學研究會理事肖颯看來，雖然某些銀行的APP月活使用者數以千萬級，但絕大部分銀行的APP並不能被使用者高頻使用，這成了銀行開展更多業務的天花板。
如果難以構建完善的生態圈，融入更大的生態圈是否可以？銀行業將目光瞄準了開放銀行。
（圖片來源：百信銀行戰略發展部總經理陳龍強）
“開放銀行不僅代表未來，其實也是當下金融科技發展階段的新形態。一般而言開放銀行的定義可以簡單理解為是利用開放的API技術來實現銀行和第三方之間資料共享，從而提升客戶體驗的平臺合作模式。”陳龍強稱，以開放API為標誌形成的開放銀行就可以看作是銀行業的奇點。
美國未來學家雷蒙德·庫茲韋爾提出奇點理論，“奇點”本是天體物理學術語，是指“時空中的一個普通物理規則不適用的點”。“奇點”是指人類與其他物種（物體）的相互融合的神妙時刻。
陳龍強認為，銀行作為底層的金融服務提供方，要想完成奇點的變化，不僅要改變固有金融思維，更要從客戶服務要向用戶服務進行轉變、卡機支付向賬機支付轉變、銀行業在固定場所裡的封閉閉環的服務向開放閉環轉變、網點經濟則向平臺經濟轉變等幾個方面做好實質性準備。
作為國內首家獨立法人直銷銀行，百信銀行承擔著銀行探索新金融的重任，其一直以“開放銀行”為戰略。“場景在前，金融在後，從金融的價值鏈角度，重構銀行的價值創造新方式，這是我們一直追求的無我利他的理念。”11月22日，百信銀行行長李如東在銀保監會第193場銀行業例行新聞釋出會上稱，“這也是百信銀行開業前就明確的開放銀行戰略，我們品牌可能會被隱藏摺疊，未來有一天，老百姓在各類生活場景中使用的金融服務可能就是百信銀行提供的，大家也會逐漸認知、熟悉百信銀行，逐漸形成一個無處不在的百信生態服務網路。”
當前銀行業正在爭相向“開放銀行”迭代，這一次，銀行業冀圖把握這一機會。
（圖片來源：百信銀行戰略發展部總經理陳龍強）
著名管理大師、通用電氣前CEO傑克韋爾奇曾說過，“如果組織內部的變化速度慢於外部變化的速度，那麼失敗就在眼前。”
“一般而言開放銀行可以從技術、資料、平臺三方面去理解有三項標準，一個是以開放API為標誌，是最符合開放銀行的特性，也適合和第三方機構和場景進行融合；二是以資料共享為本質，背後是需要用資料和科技進行支撐；三是以平臺合作為模式，商業銀行通過商業生態融合，可以形成更加開放共生的平臺模式。”陳龍強稱，當前很多銀行也看到了開放銀行這一自我進化的希望，從過去單純的提供產品到開始向金融服務的這個價值鏈進行延伸，銀行與實體經濟融合的更加緊密，銀行與使用者、銀行和場景，還有場景和使用者之間開始形成一種複雜的依從關係。