錘鍊好金融科技這把“金剛鑽”
本報記者 姜業慶
隨著商業銀行、消費金融公司和網際網路消費金融公司等在消費信貸領域的參與，消費金融領域的競爭變得越來越激烈。如何在激烈競爭中保持自身優勢，在行業中保持自身地位，日前，中國經濟時報記者專訪了馬上消費金融CTO蔣寧。
“一個重要的關鍵要素就是，錘鍊好金融科技這把‘金剛鑽’”，蔣寧告訴記者，在傳統銀行系消費金融公司、持牌消費金融公司、網際網路消費金融公司等逐鹿中原的背景下，科技賦能金融、發展金融科技已經成為消費金融行業發展的必由之路。在目前狀態下，尤其是以基於大資料的徵信體系的建立與運用、基於金融雲條件下的零售金融的嘗試與探索就顯得格外重要。
其實，這些對於傳統金融機構而言，都有相當的重視，但是，由於傳統商業銀行受到的限制較多，因而反應相對遲鈍。蔣寧以消費金融云為例，因為傳統銀行資產很多、包袱也很多，其上雲的過程中，因為種種過往的系統給限制了。而對於新型的消費金融公司來講，從一開始就基於最新的網際網路技術，其所用技術的版本、程度、通用化、可擴充套件性都不錯。如剛剛獲得中國銀保監會表彰的馬上消費金融雲不僅可以降低30%的交易成本，而且還可帶來效率的提升。
蔣寧告訴記者，人工智慧、大資料、雲端計算的時代，消費金融公司運用新科技實現了全流程線上服務，這不僅降低了傳統信貸的重資產成本，而且提高了使用者獲得融資服務的體驗，同時也提高了放貸企業的運營效率。
蔣寧認為，下一階段消費金融公司競爭的核心在於金融科技。
一方面，是通過科技手段提升自身服務能力，在運營效率、風險控制、使用者體驗等進行深耕；另一方面，預判市場，對高速變化的市場作出相對的反應，同時通過強有力的IT實力不斷地創新、迭代產品。此外，佈局新業務、開展新的服務模式也是重中之重。
“驅動消費金融發展的關鍵是技術手段”，蔣寧說，就消費金融的使用者評價來講，高效運營、支援業務快速創新和迭代、極致的使用者體驗是三大核心指標。不管採用什麼技術，這三個是消費金融公司在發展金融科技時要重點考慮的因素。蔣寧解釋，消費金融既然要面向網際網路，面向普惠人群，就不可能像傳統銀行一樣到處開店，到處靠人為審批等，從獲客、審批、貸後到全生命週期管理的任何一個節點都要運用科技手段提升效率。再者，移動互聯使用者體驗是可以影響企業生死的，因為使用者切換服務的成本幾乎等於零。
蔣寧還告訴記者，目前馬上消費金融在大資料風控、反欺詐方面已經取得了一些成績。據瞭解，在消費金融領域人臉識別技術已經得到了廣泛應用，產品也非常多樣化，但技術本身還未進行標準化。與此同時，作為消費金融展業的一項核心技術，人臉識別在反欺詐中佔據了舉足輕重的位置，微小的提升都可能為企業帶來巨大的價值。
“馬上消費金融現在做的就是通過對2000多萬活躍使用者服務中產生的基礎資料，自主研發人臉識別系統，並通過生產實踐和理論基礎進行迭代，對人臉識別技術進行標準化。”蔣寧表示，“這是從業機構在展業過程中，通過對外部環境和內部環境結合產生的結果，不但提高了平臺的運營效率，而且減少行業的欺詐風險。”
蔣寧稱，目前，馬上消費金融通過大資料、人工智慧等技術研發的智慧語音產品已經替代了80%以上的人工催收行為，極大地降低了運營成本，同時避免了暴力催收風險。
“利用金融科技滿足企業自身需求還遠遠不夠”，蔣寧告訴記者，“作為一家有社會責任的企業，還需提升整個金融體系的科技發展水平，這就要就消費金融公司為傳統金融機構及其他消費金融機構進行技術賦能。”
畢竟，消費金融本身是一個大的開放平臺，因為消費金融是批發資金貸款。如果從銀行批發資金，這就意味著有很多資金方，就必須向不同的資金方開放平臺進行資金對接；當然，還有資產對接，有各種各樣的貸款人，馬上消費的貸款人佔了60%，還有130家合作的網際網路公司，他們的技術標準不一樣，業務規則不一樣。這些就意味著不同標準的介面對於馬上金融而言，都需要找到一個適配的接入模式。這樣，馬上消費就變成了開放平臺，輸出給同行業。其中，就涉及風控、高效運營等能力，而其核心則在於科技。