網際網路金融進入分級分類監管時代
文/壹觀察
中國網際網路金融行業進入“良幣驅逐劣幣”的關鍵階段。建立合規機制，加速“良幣驅逐劣幣”的程序，讓違規或者高風險企業有序退出，關係到網際網路金融行業和中國普惠金融的長期健康發展。
今年7月以來，央行、銀保監會、中國互金協會等監管機構和行業組織皆已密集發聲，對網際網路金融企業分類施策已成共識。
8月31日是其中一個關鍵的時間點，北京市網際網路金融行業協會宣佈，宜人貸等四家企業進入協會首批觀察員名單，標誌著網際網路金融企業分級分類施策終於落地。
實際上，“分類施策”曾在相當長的一段時間內處於討論狀態，但行業亂象最終引發了央行、銀監會等監管機構的連續“組合拳”：
7月17日，銀保監會召開網際網路金融內部會議，據財聯社報道，銀保監會認可互金平臺等金融科技發展的普惠金融價值，專項整治的核心的目標是去偽存真，讓那些好的平臺可以發展。當前網貸平臺魚龍混雜，最近很多出現問題的平臺本身並不是“真正”的網貸平臺，而是披著平臺外衣的集資詐騙行為。專項整治能夠促進市場出清，問題平臺陸續退出是正常現象。
8月初，在北京互金協會召開的2018年度第二季度會員大會上，協會宣佈了會員改組方案，並同時宣佈了對會員體系重新分組分層及成立規範發展工作組等相關措施。
8月8日，網際網路金融風險專項整治工作領導小組印發通知，要求各家平臺儘快報送今年7月以來惡意拖欠的債務人名單，嚴厲打擊借款人惡意逃廢債行為，徵信管理部門將逃廢債資訊納入徵信系統、信用中國資料庫，讓“老賴”無處藏匿，維護了規範經營網際網路金融企業的權益，避免因借款人惡意逃廢債、逾期不還款導致的平臺資金鍊風險。
8月13日，北京市網際網路金融行業協會按照專項整治工作領導小組的通知要求，對北京網際網路金融平臺展開合規自律檢查，深化北京市網貸專項整治工作，分類指導、精準施策，督促北京市網貸機構合規經營，保護出借人和借款人合法權益。
8月24日，金融委召開防範化解金融風險專題會議，聽取了網路借貸行業風險專項整治工作進展情況。金融委認為，網貸領域風險整體可控。下一步要進一步明確中央和地方、各部門間的分工和責任，共同配合做好工作。要深入摸清網貸平臺和風險分佈狀況，區分不同情況，分類施策、務求實效。 其中，“網貸領域風險整體可控”肯定了前期監管策略的成效，“區分不同情況，分類施策”，標誌著之前的共識和討論，終於進入措施落地階段。
8月31日，在多方關注下，分類施策這個“靴子”最終落地。據瞭解，此次北京市拿到整改通知書的網際網路金融平臺企業共有447家，截止8月31日，根據北京市網際網路金融行業協會的公示，共有包括宜人貸等四家平臺企業，完成了發展規程中要求的入會10項工作，成為會員首批正式的觀察員單位，同時資訊顯示七家平臺企業正在按照發展規程完善入會流程。
首批不到百分之一的入會通過率，足以表明北京市網際網路金融行業協會此次對平臺企業分類施策的嚴苛和慎重。從入會要求的10項工作來看，幾乎囊括前期包括整改通知、整頓現金貸業務通知、資金存管、風險披露、可信認證、剛性兌付、對出借人進行分級風險評估管理等在內的一系列嚴格的監管及自律條款。
另外兩個此次行業監管“組合拳”還有兩個重要的時間點：一個是北京網際網路金融協會近期公佈的《關於北京P2P網路借貸行業合規自律檢查工作的公告》，在10項重點合規檢查內容之外，明確2018年11月30日的時間點，意味著分類施策的企業篩選將於年內要拿到結果，合規性將成為平臺能否進一步存續的重要標準。另一個是央行明確表示：“將再用1到2年時間完成網際網路金融風險專項整治”，P2P網路借貸和網路小貸領域存量風險化解清理完成時間將延長至2019年6月。也就是說，這場網際網路金融合規監管大風暴，並不是“突擊戰”，而是“攻堅戰”，接下來或許還會繼續升級，合規性不達標的企業將最終在10個月後的“計時點”被全部洗牌出局。
《壹觀察》分析認為，在這場“生死衝刺”中，只有在技術投入、產品創新、商業模式成熟、合規性符合要求的平臺企業才能最終生存下來，比如包括宜人貸已首批完成分類施策的頭部合規企業。
網際網路金融行業是一個競爭長跑，只有在許多企業在行業冬天倒下去的時候，才會完成“良幣驅逐劣幣”的過程，突顯領跑企業的健康商業模式。
【壹觀察】—————————————
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