Fintech時代下，澳洲央行的三大關注點
過去十年，數字技術和網路的發展推動了產品創新、加劇了競爭。澳大利亞儲備銀行助理行長（AssistantGovernor）LindsayBoulton在2018年的商業銀行峰會的演講中，從新支付平臺、開放式銀行業務、以及數字身份三個方面出發，介紹了技術的進步對儲備銀行發揮政府的銀行這個作用產生的影響。以下為演講節選翻譯。
技術的作用有幾個因素促成這些結果的產生。其一是銀行服務效率的提高。粗略估計，過去15年裡，向政府提供交易服務的澳大利亞儲備銀行員工數量基本保持不變(見表)，與此同時，客戶交易量每年增長約3%。
表：向政府提供交易服務和澳大利亞儲備銀行員工數量
另一個因素是儲備銀行準備與第三方合作，提供特定的支付服務。多數情況下，想利用供應商擁有眾多的客戶。換句話說，儲備銀行已經利用了規模經濟帶來的好處，因為其客戶交易量相對較少，僅僅使用儲備銀行的資源提供服務不會有成本效益。在此情況下，客戶通常寧願與儲備銀行發生交易，將之作為連線不同支付服務提供方的單一提供者，而不是和每個支付提供者分別交易。支付卡服務就是一個典型的例子，其成本通常較高。
當然，一個關鍵因素是支付技術的應用，此外，支付技術的應用也促進了生產力的發展。舉幾個例子：網路技術使銀行能夠利用虛擬櫃檯來接收政府的付款，銀行不需要承擔實體分支機構的成本；網路連線的增加意味著儲備銀行可以將政府的海外養老金支付直接轉入其他國家的自動結算所，而不需要簽發外幣支票或匯票；強大的處理能力和系統恢復力表明現今支付技術可以處理特定的政府支付，每年系統停機時間不超過20分鐘。
不足為怪，目前技術投入較多。資訊科技成本在儲備銀行交易業務總成本中約佔50%，而15年前為25%。
我想把重點放在三個方面，因為它們近期對商業銀行客戶的潛力：新支付平臺，簡稱NPP；開放式銀行業務；以及數字身份，目前仍在籌備階段。這三方面的發展對商業銀行客戶有利，對政府也有利。
新支付平臺NPP於2月啟動，是包括儲備銀行在內的金融機構的多年努力合作的結果。NPP使個人和企業能夠實現實時收付款，並通過付款傳送更完整的匯款資訊。NPP還允許通過一個簡單的地址，如手機號碼，完成付款。
平臺有其複雜性，該平臺仍在升級，未來幾年將有更多的服務上線。就政府服務而言，它將允許政府實時支付緊急款項，以幫助陷入困境的個人和家庭。目前，DHS（澳大利亞醫保體系）在澳大利亞每天支付超過1000英鎊的緊急款項，這些款項更多是在自然災害發生後立即支付的。到目前為止，由於支付系統的限制，資金只能在澳大利亞東南沿海的營業時間快速轉入到收款人的銀行賬戶。但是，NPP允許實時支付這些款項。政府的系統將直接和安全地與儲備銀行聯絡在一起，在幾秒鐘內就能確定付款是否成功到達收款人的銀行賬戶。
同樣，新平臺允許政府在預定日期付款，即使在公共假日。
NPP還為政府提供了管理其賬戶資金安排的便利。重要的是，它將使政府能夠提供“及時”的資金。根據財政部管理的程式，政府機構履行其職責所需的餘額每天在各機構的交易賬戶和儲備銀行的政府核心賬戶之間進行清算，各機構必須提前24小時發出通知，才能將資金存入交易賬戶。根據NPP，各機構可以在準備付款的當天從核心賬戶收到資金，一旦收到，就可以實時付款。NPP有可能最大限度地減少機構交易賬戶中的餘額，從而降低政府的淨融資成本。
進一步說，政府有可能及時取消機構的交易賬戶和相關的每日結算，允許機構直接從政府在儲備銀行的核心賬戶中提取日常開支。這樣可以不收取目前對現有交易賬戶收取的費用，並提高管理效率，從而節省開支。
最後，能夠傳送更完整的匯款資訊並付款，可以減少澳大利亞企業向政府付款的成本，辦法是將匯款資訊納入付款資訊中，而不是通過單獨的匯款資訊渠道傳送資訊。它還可以減少政府機構在付款資訊與相關資訊保持一致方面的後臺工作量。
開放式銀行業務政府在5月宣佈，它接受了對澳大利亞開放式銀行的設計、運營模式和監管框架進行審查的建議，並將在未來幾年分階段實施這些建議。與NPP一樣，開放式銀行業務是銀行業務發展的重大進步，使銀行和金融服務客戶有權訪問銀行資料並與第三方共享，包括與其他支付服務提供商共享。此種變化將增加金融服務的競爭。
儲備銀行作為一家提供服務的銀行，將參與開放式銀行計劃，並且在考慮如何讓客戶和第三方能夠根據審查中的意見訪問其銀行資料。
當然，這是政府利用開放式銀行的決定。與其他新服務一樣，儲備銀行正在諮詢客戶開放式銀行業務對客戶帶來的潛在好處。至少，政府可以使用開放訪問計劃來集中收集其銀行資料，特別是其在多個金融機構開有賬戶。這將有助於簡化銀行資料流向其金融監管系統的流程，並提供優質的分析報告。
無論如何，作為一家服務提供商，儲備銀行打算扮演一個數據持有者的角色，政府機構可以從儲備銀行提供的服務中獲取資料，並作為商業服務提供商向政府機構提供資料的接收方。
數字身份NPP和開放銀行業務只是為商業銀行客戶帶來的其中兩個方面好處。隨著新的支付服務的出現，風險管理，特別是欺詐和身份盜竊的風險將是非常重要的。在澳大利亞，信用卡欺詐造成每年的損失約6億美元，其中大部分是沒有信用卡的線上支付造成的。
隨著越來越多地使用線上交易，代表自己或機構的個人在網上正確且可靠地證明自己身份的能力，對線上交易安全至關重要。無論交易是基於融資、許可證申請、健康保險索賠，還是某種形式的政府援助申請，都是如此。
澳大利亞支付委員會（TheAustralianPaymentsCouncil）目前正在實施一項工作計劃，該計劃將促成澳大利亞數字身份框架的開發及實施。委員會的一個工作重點是開發一個有助於支撐行動式數字身份認證的框架。換句話說，進行交易時，不同的機構可以使用單一框架來驗證身份。這並不是說基礎身份認證系統由實體機構擁有和運營，而是身份認證服務和一系列通用規則之間存在互操作性，這些規則有助於提交、驗證、認證和共享身份。數字身份認證服務框架旨在擴充套件到支付體系和金融服務之外，之後會運用到零售、政府和電信部門。
儲備銀行作為澳大利亞支付委員會成員，支援委員會的工作。無論最終採取何種形式開展數字認證工作，重要的是要協調其發展框架。如果各個身份認證機構單獨採取行動，開發各自具有不同標準的、彼此分離且互不關聯的身份認證服務體系，數字身份認證的好處就不能完全體現出來。要求個人和機構出於不同的目的與不同的數字身份認證供應商維護其認證的身份，這可能會導致效率低下，並留下安全漏洞。