區塊鏈＋保險：讓信任再飛一會兒|金色深度
熊市漫漫，浮誇、荒誕、豪肆之風與幣價一同一瀉千里。
被二級市場牽引太久的注意力，終於迴歸本源。
與此同時，區塊鏈＋保險活躍度漸起，有人宣稱，保險業將是區塊鏈施展才乾的下一塊沃土。
保險巨頭們紛紛開始擁抱區塊鏈。美國保險巨頭大都會人壽亞洲分部子公司LumenLab已成功試行一款區塊鏈保險產品，為有妊娠糖尿病風險的孕婦提供經濟保障。
平安保險集團旗下科技公司金融壹賬通推出壹賬鏈，眾安保險也打造了區塊鏈溯源專案“步步雞”，利用跟蹤裝置和麵部識別技術跟蹤中國各地數百家養雞場中散養雞，利用區塊鏈賬本記錄資料。
但保險巨頭們受既得利益束縛，帶著枷鎖跳舞，不免轉身緩慢。
既得利益者願意用技術改良，用以節省成本、提升效率，寄希望他們革自己的命，卻面臨阻礙重重。
新興公司則壯志難酬，創新爭奇、模式鬥豔，卻仍如大海行舟，前方浩茫一片。
能否保持航向，耐住寂寞，考驗著每一個胸懷理想的區塊鏈保險人。
讓子彈飛一會兒
吳巖曾在平安集團工作多年，對保險行業的痛點頗有體會——保險行業產品普遍同質性較強，缺乏創新，而最大的問題就在於信任。
兩年前，吳巖參與建立了一個互助保障平臺，因為很難拿到金融牌照，信任成了軟肋。
正是那時，吳巖無意間接觸到區塊鏈技術，發現區塊鏈具有的天然信任優勢與保險能夠完美結合。
於是，他與合夥人成立了麥田區塊鏈，專注用區塊鏈技術服務各保險公司。
吳巖梳理了區塊鏈目前能做的應用場景，其中農牧業保險引起了他們的關注。
利用區塊鏈資訊上鍊後不可篡改的特性，農牧業保險的唯一性問題將會被解決。但前提是，區塊鏈需要配合生物識別技術使用。
比如使用者保了一頭牛，索賠時的牛是否是承保那頭，就需要用到生物識別中的“牛”臉識別技術。
養老金冒領也是世界性難題，每年被冒領的養老金數量巨大。在過去，一個人臥床不起，由於調查成本太高，保險公司很難去核查真實性。因此，多數健康險公司都處於虧損狀態，有段時間甚至全行業集體虧損。
但美國的養老金公司是賺錢的。
區別在於，國內判定一個人得了癌症後，不管他看不看病，保額100萬會直接給到本人。美國則不同，保險公司會直接與診療醫院協商好價格，將錢給到醫院，類似於國內的車險。
國內重大疾病保險的作業流程是：客戶投保要先核保，符合承保條件才能將他承保，出險之後，保險公司需派調查人員去調查，抽取縣級以上醫院在投保180天內是否患病的資訊，以防免賠期內的騙保行為。
大量理賠人員勘驗真實性，極大增加了保險公司的成本和效率。
病人卻等不了這些時間，一旦真的發病，這些就都是救命錢。
區塊鏈可以改變這一切。有了區塊鏈，信任成本便不再存在，系統可以通過智慧合約實現自動賠付，檢索完所有資料只需要幾分鐘時間。
如果獲得國家支援，縣級以上所有公立醫院將所有病歷上鍊，將會極大節省保險公司的成本。
但顯然，國家層面的病歷支援，目前還只是假設。
吳巖認為，從技術的邏輯去看，區塊鏈一定能夠顛覆傳統保險行業，但目前的技術發展還遠達不到顛覆程度。
一個養貓遊戲就能把以太坊弄癱瘓，說明高頻的交易很難達成。“這就相當於網際網路90年代，大家上網還都用56k貓的時候，一些高階應用就非常難做。”吳巖說。
落地仍要等待區塊鏈“4G時代”的到來，技術制約使得許多公司只是在做相關研究和探索，不過相比2016年，能夠想象的東西更多了。
麥田區塊鏈做過一款區塊鏈錢包麥子錢包，用互助險的方式保障錢包安全，同時專注區塊鏈保險技術研發和學術研究方面。
麥田區塊鏈還組織大學生區塊鏈保險大賽，簽約選拔出的好專案，完成產權購買並開發產品，之後與保險公司聯合運營。
吳巖的公司目前靠區塊鏈技術服務生存，他真正要做的區塊鏈保險平臺，還需要政策、基礎設施等一系列條件具備。子彈已經出膛，可如今，也只能讓它多飛一會兒。
利益重組，醫療保險新玩法
為什麼會有過度醫療？過度醫療問題能否被解決？
問題背後依然是沉重的生命詰問。
誰也不會想到，區塊鏈被丟擲後，它會在此前死氣沉沉的湖面上劃出多少道拋物線，泛起多大的漣漪。
Life banker基金會負責人夏立創業多年，也曾浸淫醫療行業6年時間，希望用區塊鏈＋健康金融，重構目前的醫療保險模式。
產品緣起於曾經的保險模式中，醫生、患者與其他方各自利益對立的現狀。
以前，醫生只能分到保險中的醫療服務成本費，相當於患者去找醫生時，醫生開多少藥就能報多少。
這會導致一個問題——醫生的收入全部來自於這樣的保險成本，他們就會盡量將成本做得足夠高，亂用藥等過度醫療行為便產生了，有的醫生甚至恨不得天天為患者做手術。
區塊鏈的玩法則完全不同，它將不同的服務性公司連線到一起，產生一個共同目的——從賺取服務成本的費用到賺取整體收益。
那麼醫生的決策目標就變成了，要將生病的人數控制到最少。出保的人少了，醫生才能分得更多幣。
這樣一來，醫療機構和使用者的目標將會達成一致——為患者的健康而努力。
資料安全和信任也很關鍵，對於健康資訊的嚴格保密，區塊鏈有著天然優勢。
Life banker的原始形態是網際網路醫療專案醫互保，是一款提供醫療服務保障的服務型保險。
購買產品後，賠付的不只是錢，而是使用者生病後某三甲醫院比如協和醫院的醫生診療和手術服務，並且賠付一定費用。
這相當於為使用者開設了一條綠色通道。
這款保險的核心在於，醫互保與各大醫院合作，由醫生們來發行保險。
其中又做了創新，醫生能夠以更緊密的形式參與保險，不只成為服務的提供方，而要成為服務和利益的擁有方，因此，醫互保專案中，這些醫生也擁有相應股權。
但夏立發現，專案想要繼續發展下去，原有公司制的結構體制便無法支撐。由於醫生集團之間相互對立相互競爭，新的醫療機構加入進來，將涉及新的利益分配問題。
除了醫生集團，未來藥廠、器械廠、網際網路醫療公司的加入，會使得已有模式運營成本太高，效率又太低。為了讓各方利益得到更好平衡，夏立想到了用區塊鏈，life banker就這樣誕生了。
每一個利益方都佔有股份，在主鏈發幣後，C端使用者用幣購買和消費醫療服務。醫生獲得收益後，主鏈上的幣會根據他們的股權分配，獲得直接利益分成。
這套醫療方案針對傳統保險的痛點問題——使用者買保險後難賠付，保險公司也擔心被騙保，而重疾究竟賠與不賠、怎麼賠，使用者和保險公司說了都不算，應該由持有專業知識的專家醫生去認定：患了某種疾病，用不用手術，需要用3個支架還是5個支架，將運營主體換為醫生後，一切就都迎刃而解了。
夏立不認為區塊鏈技術會顛覆傳統保險行業，他稱之為“重構”。所謂重構，是從傳統商業生態中提取某些部分，注入新的模式，使其不斷生物進化的過程。
區塊鏈保險重構的是醫療保險中整個利益分配的方式，這種方式對各方都有好處。
在夏立看來，一些頭疼感冒的小病，到一般醫院就能完全解決，但所有人都喜歡往頭部醫院衝，這導致真正需要三甲醫院做手術的病人耽誤治療時間，也使得醫生資源分配不均。
通過醫療服務保險化，將所有使用者拉入同一個生態系統，生病之後，患者將被導向至最適合解決這一病症的醫生手中。
另外，保險費用很低，幾十元購買保險，價格普惠，能將服務擴大到更多醫院和曾經無法夠到診療費的患者。這樣就把醫療服務保險單獨切了出來，並降低了它的風險。
據夏立介紹，這些方案需要與保險公司的傳統保險打包在一起，出了問題一部分賠錢，另一部分賠償醫療服務。
舉例來說，使用者購買1萬元保險，此前生病後會拿到賠付50萬，現在賠付20萬，附加協和醫院某個大專家的診療服務以及他的全部手術費用，術後專門機構負責提供康復服務，加強了健康保障。
夏立認為，市面上的區塊鏈保險行業基本解決的還是C端融資問題，但沒有解決保險結構設計問題，沒有提供新的醫療保險服務種類。
不過，引入多方物件，尤其要說服不同的醫院主體加入進來，還需要較長時間。
Life banker成立剛半年，新模式聽起來亮眼，但並非一時之功，依然任重道遠。不過，此前夏立團隊做了一年時間的網際網路保險醫互保專案，已經有了15萬付費使用者。
渠道為王到體驗為王
雲保鏈創始人何俊華2014年離開百度，進入網際網路保險行業。他發現，雖然全球的保險覆蓋率在穩步增長，公眾保險意識也在顯著提高，但使用者體驗卻並不好。產品價格偏貴、條款較為複雜、理賠糾紛較多、效率較差。而且，傳統保險依然以渠道銷售為王。
2016年，何俊華接觸到區塊鏈，開始研究保險聯盟鏈和區塊鏈對保險風控的影響。這次研究讓何俊華篤定，區塊鏈將會對保險行業帶來非常深刻的變化。
2017年底，新加坡基金會發起了雲保鏈社群。由於社群理念與何俊華的團隊理念是否相符，何俊華便成為了雲保鏈社群的技術研發團隊，支援社群底層基礎的研發。
他分析稱，傳統保險產業鏈的核心是保險公司，因此整個產業鏈必然代表的更多是保險公司的立場，這也就是許多賠付問題出現的源頭。
保險公司在維護龐大銷售體系的同時，還要保持較高的利潤，勢必會將保險產品維持在一個較高的價格。
雲保鏈就反其道而行，希望站在投保人的角度去設計模型。
這樣一個保險模型基於投保者社群，每個使用者既可以是投保人，也可以是承保人，完成社群之間的互助。
針對傳統行業中的理賠問題，區塊鏈智慧合約就能解決，將理賠過程程式碼化，完成一鍵理賠。
另外，過去的傳統保險，無論投保人身處大都市還是小鄉村，支付的價格完全一樣，千人一面。但實際上，每個人的風險不同，區塊鏈可以實現根據保險的個性化定製，根據不同人的風險制定不同價格。
何俊華認為，區塊鏈中涉及交易的場景是他的短期切入點，也由此推出了暴跌險、轉賬超時險、轉賬不丟幣險等。長遠來看，財產險和人壽險也會被逐漸納入。
他同樣持有區塊鏈將會顛覆保險行業的看法，但這將會是一個從改進到顛覆的緩慢過程。
從渠道為王到體驗為王，簡化產品條款、理賠簡單便捷，讓保險從保險公司的立場轉向投保者立場，是何俊華認為區塊鏈具有的巨大優勢。
正是看到了區塊鏈＋保險帶來的巨大優勢，敏銳如潮頭弄浪者張健，危機瀕臨，以“FI”出招，推出“保險即挖礦”概念，試圖吸引更多薅羊毛者，留存實際使用者，卻每況愈下聲浪漸小。
一名不願具名的保險從業者稱，一些交易所推出的“保險即挖礦”只是一個噱頭，條款上並無太多保險相關細則，投資者需要謹慎以對。
蹭熱度者有之，真正做事者也有不少。區塊鏈保險專案模式各異，均有亮眼之處，但落地者依然寥寥。
資訊上鍊不是難題，難點在於，如何保證資訊不是孤立零散，讓上鍊資訊為優化保險流程和模式服務。事實上，更多區塊鏈保險專案仍在探索期內，技術正在攻克、模式正在搭建，承載未來高頻交易、解決傳統保險痛點的新模式，並非一朝一夕一廂情願的事。
受制於技術及既得利益方，可以說，區塊鏈保險產品飛入千家萬戶目前還只是個美好的願望。
但積跬步，才能至千里。熊市中踏實做事者，依然朝向希望。