雙十一剁手攻略——獨角獸消費金融哪家強？
國慶節的餘溫還沒過去，又將迎來雙十一購物狂歡節。據統計，2017年網購規模實現突破6萬億，而網際網路消費信貸需求隨著網購規模的增長也出現了同步上升的趨勢。除了在商品多樣化、打折券上下功夫外，獨角獸們在金融服務板塊也明爭暗鬥：螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、蘇寧易付寶等等服務層出不窮，目的就是為了讓我們能夠最大程度上安心的消費。在雙十一即將來臨之際，我們統計了幾家獨角獸消費金融的內容及業務模式，方便大家選擇適合自己的金融服務專案，預祝大家剁手愉快。
一、消費金融規模擴大，互金借貸成主力軍
（一）消費規模迅速增長
據《2017年中國消費金融行業發展報告》（Talkingdata，2017），（以下簡稱《報告》），過去5年我國消費規模從2011年的18.4萬億，增長到2016年的33.2萬億元，增長了將近一倍。2017年更是達到了34.7萬億。而據人民銀行資料，2016年國內居民消費貸款總額約22.6萬億，同比增長23.4%；剔除住房及汽車貸款，狹義消費貸款規模約為5.9萬億（佔比26.5%）。2016年網際網路消費金融（即通過網際網路渠道發放的貸款）交易規模達到4367億元。而到了2017年，據國家統計局資料：中國網購市場交易規模達到了7.18萬億。
（二）信用卡及其他分期消費佔比較高《報告》中還顯示，信用卡刷卡或分期的在各年齡段的偏好佔均比較高，是消費借貸的主要渠道。其中，30-40歲借款人佔比最高，為78.66%，20歲以下者佔比最低，為57.14%。在2016年，69.55%的消費者在2016年的借貸次數為1-5次，15.72%的消費者在2016年的借貸次數為0次，借貸次數在5次以上（不含5次）者佔14.73%。
（三）網際網路消費金融盛行南都調研資料顯示，在所有消費類金融服務中，以京東白條、螞蟻花唄等和P2P網路借貸平臺為代表的網際網路消費金融方式在20-40歲者中最為盛行，合計佔比均超過95%。螞蟻花唄、京東白條等已成為消費者最常使用的網際網路消費金融產品，佔比為77.6%。網際網路消費金融已經成為年輕一代消費借貸的主力軍。
二、三家互金借貸獨領風騷，各有特色隨著居民消費總體規模的不斷擴大，網際網路消費金融佔比越來越高，網際網路借貸業務在網際網路消費金融產品的比重越來越大，逐步誕生了以螞蟻花唄、京東白條及蘇寧任性付為主的網路“信用卡”業務，目前我們就淘寶、京東、蘇寧易購三家電商平臺退出的消費金融服務業務做出了整理，見下表：
表1：五家企業金融服務業務明細
資料來源：平臺網站·零壹財經整理
(一)螞蟻花唄還款日最長可達60天可見，螞蟻花唄及蘇寧任性付還款日採用統一日期還款，而京東以消費日期為準，還款日為支付期起順延一個月。值得注意的是，通過螞蟻花唄進行的消費是以確認收貨日期開始進入賬單的。從發貨到收貨中間最長可以有10天的時間，而經賣家同意還可以申請7-15天的延長收貨時間，也就是說淘寶最長賬期可達60天。打個比方，小王在11月11日付款購買了商品，那麼如果延期到12月1日確認收貨，就可以在次年1月10日再進行還款，也就是說最長可享受60天的免息期。而蘇寧免息期為15-45天。
(二)賬單分期費率京東最低，螞蟻花唄最高賬單分期年華利率最低的為京東，每期額定0.5%的利率，折算成年華利率為6%，可謂十分良心了。除分期利率較低以外，京東還經常推出自營店商品分期免息的活動。蘇寧雖然每期的最低利率比京東略低，但整體看來分期費率還是略高於京東。而螞蟻花唄分析利息三家最高，年華利率最高達到了8.8%。
（三）隨借隨還，蘇寧任性付最低就隨借隨還業務來講，蘇寧三家最低，為日息萬分之四。京東和蘇寧均為日息萬分之五。螞蟻花唄、京東及蘇寧均提供提前還款業務，但值得注意的是，螞蟻花唄分期後如需提前還款，需要支付一定額度的手續費。
（四）花唄的應用場景最為廣泛目前支援花唄支付的電商平臺，據不完全統計，分別有：唯品會、聚美優品、一號店、噹噹網、亞馬遜、銀泰網、麥包包、滬江網店、海爾商城、有貨、李寧、魅力惠、洋碼頭、我買網、走秀網、優購網、蜜淘網、北京順豐優選、國美線上、貝貝網、東方購物、樂蜂網、好樂買、楚楚街、折800、小米網、華為商城、樂視、魅族、OPPO、聯想、VIVO、酷派、大疆、餓了麼、美團網、百度糯米、拉手網、大眾點評、窩窩團、養車點點、途虎養車網、優酷、掌閱ireader、中文起點等。
螞蟻花唄支付場景最多，應用人群最為廣泛。而京東白條目前僅限於京東購物使用，蘇寧任性付也僅能在蘇寧平臺上使用。京東不支援螞蟻花唄，蘇寧易購電商平臺也並不支援螞蟻花唄的支付。