金融科技行業還有“黃金十年”
在數字金融時代，技術賦予金融的功能更為強大，也讓使用者欲罷不能。而面對金融科技的來勢洶洶，不管是持牌金融機構還是創業機構，均躍躍欲試。近日，融360聯合創始人兼CEO葉大清在接受北京商報記者專訪時表示，金融科技的出現不僅提升了使用者體驗，也給金融行業帶來了整體效率的提升，這個行業還有“黃金十年”。葉大清強調，未來持牌金融機構將發揮更大的價值，同時也需要謹防一些持牌金融機構的“短視”現象，過於看重短期盈利效果，而忽略長遠謀劃。
行業沒有天花板“我堅信中國金融科技還有黃金十年，目前還看不到天花板。”葉大清說道。當前，以人工智慧（Artificial Intelligence）、大資料（Big Data）、雲端計算（Cloud Computing）以及前三者融合運用後實現的數字普惠金融（Digitally Inclusive）（以下簡稱“ABCD”）為支撐的金融科技席捲全球，對人們的生活產生了深刻影響，尤其是在零售金融、消費金融等領域，大資料、人工智慧的創新應用，極大地拓展了普惠金融的邊界，提高了金融服務的可獲得性。
然而，業界低估了金融科技所帶來的價值。葉大清認為，在大資料時代，金融服務效率、服務質量的提升將不可想象。“可以暢想，未來5G、人工智慧、大資料帶來的數字時代，銀行物理網點概念將消失，來自偏遠地區的農民坐在田間地頭點開手機，便能獲得購買種子和化肥的資金，享受和大城市銀行客戶一樣的金融體驗。”
從目前行業現狀看，ABCD的融合應用給行業帶來乘積式的增長，也將進一步通過驅動銀行等超級金融主體的變革，實現從“智慧”金融到“智惠”金融的本質跨越，從而推動普惠金融的縱深發展。
葉大清也談到，在和金融機構合作的同時，也感受到持牌金融機構對於金融科技的重視程度與日俱增。“從融360天機大資料風控業務來看，此前多是和一些小型銀行機構開展黑名單排查、資料營銷、聯合建模、反欺詐業務方面等合作。自2018年開始，國有四大行開始與我們合作，除了上述合作內容外，也會參與一些金融產品設計以及市場開拓工作，合作領域越來越深入。更為重要的是，我們也打通了銀行各部門之間的合作，推出創新的一站式服務。我們也看到，銀行內部也加大了科技人才和組織文化的投入。”
據瞭解，2018年Q4一站式風控系統天機實現了三位數以上的營收增長。截至2018年底，融360已與2500家金融機構建立了合作，其中包括五大國有銀行、11家全國性股份銀行、25家信用卡髮卡機構以及消費金融公司及小貸公司。
持牌機構不能太短視
隨著銀行等大型持牌金融機構的進入，市場主體量級發生了質變。在葉大清看來，金融科技行業，從最初的BAT以及一些小型科技公司參與到近兩年國有六大行、股份制銀行、外資銀行和持牌機構紛紛行動，預期未來持牌機構將發揮更大的價值。
近兩年，國內經濟增速放緩，商業銀行不良率均有所提升。各大銀行也開始將貸款策略由對公轉向零售業務、信用卡業務，零售業務增長較為迅速。在轉向零售業務的同時，各家銀行也開始加大對金融科技的投入。葉大清也預期，未來越來越多農商行、城商行、農信社等小型銀行機構將在金融科技數字化轉型方面持續加大投入。
不過，葉大清也提到，很多持牌機構，尤其地方性農商行、城商行，在沒有做好數字化營銷、反欺詐、線上服務使用者能力等準備前貿然進行數字化轉型，將帶來更大的風險。
他也提出，需要謹防一些持牌金融機構的“短視”現象，過於看重短期盈利效果，而忽略長遠謀劃。“機構比較短視，希望一年或者一個季度看到回報，這是很危險的。”
對於融360而言，一直堅持平臺定位，加大技術研發力度。根據融360釋出的未經審計的2018年四季度財報顯示，四季度營收7.421億元，同比增26.9%，環比增67.3%；淨利潤1190萬元，首次實現盈利。葉大清提到，公司也並未將短期盈利視為目標，未來仍將在大資料、人工智慧、風控能力、高階專業人才以及創新業務拓展上加大投入。
加強行業生態建設
在金融科技發展的同時，居民金融財商教育並沒有跟上，也導致一些創新金融領域流動性風險事件的發生。
在葉大清看來，金融科技行業需要搭建一個完善的生態，居民接受充分的金融財商教育，國內搭建完善的徵信體系，銀行等持牌金融機構搭建團隊，加強組織架構改造，全面提升數字化服務能力。
2018年政策調整、行業風險事件頻出，被認為是中國金融科技市場的調整期。轉入2019年，相關利好訊息不斷： 2月22日，中共中央政治局集體學習會議指出，黨的十八大以來，金融產品日益豐富，金融服務普惠性增強；要深化金融供給側結構性改革，增強金融服務實體經濟能力。2月中旬，中央辦公廳等出臺檔案要求緩解民營企業融資難融資貴問題。年初以來，央行進行了一系列釋放流動性的操作。這些資訊表明行業發展和創新的整體趨勢並未改變。葉大清認為，獨立開放的平臺模式更具增長潛力，更加能夠抓住這個行業的高速增長趨勢，推動供給側改革和數字普惠金融的發展。
“金融科技行業有機遇，很快就會面朝大海，春暖花開；也將面臨動盪和風險，作為從業者，我們要翻山越嶺，心存敬畏”，葉大清總結道。