“買買買”也需理性對待
原標題：“買買買”也需理性對待
購物消費用花唄、上京東打白條、銀聯信用卡刷遍全球……越來越多的消費者正在通過這些消費金融產品，享受著“先購物後買單”的便利。不過，最近一兩年，校園貸亂象、消費貸違規套現等負面訊息不時傳出，再加上監管部門頻頻重拳出擊，一些消費者開始對消費金融產生擔憂和懷疑，甚至將其視為洪水猛獸。消費金融果真如此可怕嗎？
北京青年報記者在採訪中發現，眾多業內人士和專家已達成共識，消費已經成為我國經濟發展的主要驅動因素，發展消費金融是消費高質量發展的有效支撐與保障。因此大家要理性客觀地看待消費金融，在堅守合規經營底線、強化風險防控的前提下，消費金融一定會為拉動經濟發展發揮積極作用。
國家接連出臺政策鼓勵發展消費金融
近幾個月來，國家接連出臺政策促銷費，都提到了鼓勵發展消費金融。8月18日，銀保監會在其官網釋出了《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》。通知明確提出，要積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。適應多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產品與服務。支援發展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。
9月20日國務院釋出的《關於完善促進消費體制機制 進一步激發居民消費潛力的若干意見》也要求，進一步提升金融對促進消費的支援作用，鼓勵消費金融創新，規範發展消費信貸，把握好保持居民合理槓桿水平與消費信貸合理增長的關係。
10月11日，國務院辦公廳印發了《完善促進消費體制機制實施方案(2018-2020年)》，要求優化促進居民消費的配套保障。其中要求，在風險可控、商業可持續、保持居民合理槓桿水平的前提下，加快消費信貸管理模式和產品創新，加大對重點消費領域的支援力度，不斷提升消費金融服務的質量和效率。
消費金融對於促進消費增長有較大發揮空間
消費是中國經濟穩定執行的“壓艙石”，已成推動經濟增長的“主力軍”。商務部資料顯示，消費對我國經濟增長的貢獻率自2015年以來已連續三年保持在50%以上。
日前出席世界銀行秋季年會期間，中國人民銀行行長易綱也談到，從巨集觀資料來看，消費對經濟增長的貢獻是增加的，今年上半年，最終消費支出對GDP增長的貢獻率是78%，比資本形成高47個百分點，同比提高14%。“目前GDP增長中，內需的貢獻是最大的，內需中消費的比例又是最大的。”
業內人士看來，在促進消費增長方面，消費金融有較大的發展空間。民生信託消費金融總部副總裁李萬全介紹，消費金融一般指為具有消費屬性的產品或服務提供資金融通服務，主要形式為消費貸款。
清華大學中國與世界經濟研究中心釋出的《2017中國消費信貸市場研究》報告就指出，消費金融將成為助力中國消費進一步增長和升級的抓手，並對整體經濟轉型產生促進作用。中心研究員張鵬表示，消費金融使得金融產品和服務從政府、企業延伸至居民日常消費，從居民房產、汽車和耐用品消費拓展至日常消費品、旅遊、教育和文化等領域，這種變化讓消費金融逐步成為嫁接中國龐大消費市場和供給的橋樑。
中郵消費金融有限公司總經理餘紅永也認為，消費金融能夠有力推動居民個人的消費升級。在人們對未來收入有穩定預期的情況下，不必單單依靠當期收入或儲蓄存款去消費，而能借助消費金融提前消費，提高生活質量。此外，消費金融也滿足了廣大中低端客群對美好生活的需要，能夠促進他們的消費結構從生存型消費向發展型消費轉型升級，從而提高生活水平。
從央行釋出的信貸資料來看，自2015年以來，消費貸款成為我國居民貸款增長的主要原因，從2015年1月的15.7萬億元增加到2018年5月的33.9萬億元，增幅達116%。
消費貸款規模迅速擴大的同時，消費貸款的結構也在逐漸改善。從國際經驗看，美國消費貸款中房貸和消費貸的比重分別為48%和28%左右。而從整體看，近5年我國消費貸款中75%為房貸，消費貸佔比約16%。但2017年以來，短期消費貸款增速快速走高，而以涉房貸款為主的中長期消費貸款增速明顯回落，目前，短期消費貸款佔總消費貸款的佔比還在持續上升。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛曾預測，未來隨著消費市場和金融產品的發展、升級，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。
消費金融機構和消費者
都需提高責任和風險意識
不過也要看到，在助推百姓消費的同時，消費金融市場也存在參與機構眾多、魚龍混雜、對貸款人資質稽核不嚴、款額用途監管不到位等問題。此外，部分借款人非理性消費和借貸，使得消費貸穿上馬甲搖身變成“首付貸”“投資貸”，滋生潛在風險。
“不同消費平臺服務的人群不一樣，面對的風險也不盡相同。一般情況下，平臺風控能力不足，消費場景缺失，會選擇用過高利率覆蓋高風險，這樣做的後果就會滋生迴圈風險，引發多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段。”交通銀行發展研究部高階研究員何飛分析。
何飛建議可借鑑國外一些經驗，強化監管，加強立法和市場準入機制。特別是著重考慮准入標準、持牌經營、利率上限設定、貸款用途限定、平臺退出方式等。從長遠看，還要加快誠信社會建設與個人徵信體系完善。
國家金融與發展實驗室副主任、中國社科院金融研究所所長助理楊濤則認為，消費金融要兼顧商業責任和社會責任。“消費金融要從被動向主動轉變，即從市場有什麼消費需求就提供什麼金融產品，變成引導服務實體，通過創新支援理性消費、健康消費，金融不僅要掙錢，有商業責任，還要強調社會責任，這是整個行業需要思考的問題。”
為了幫助使用者更好地進行自我管理，10月18日，花唄正式上線了“額度管理”功能，使用者可以根據自身實際需求、自主調整自己的花唄額度。螞蟻金服花唄事業群總經理邵文瀾介紹，除了以產品功能的形式幫助使用者合理消費之外，螞蟻金服正通過與媒體志願者合作“金融消費者保護計劃”，幫助使用者豐富金融消費知識、提高安全意識。
專家普遍認為，對消費者個人而言，也要加強風險防範意識。中國人民大學重陽金融研究院高階研究員董希淼建議，居民個人而言，應根據自身經濟能力，合理借貸，控制槓桿。一般來講，每月還貸總支出應控制在家庭收入的一半以下，最好別超過1/3。
專家觀點：應提倡理性消費
耶魯大學陳志武教授認為，年輕時候，最重要的事情是為自己未來打基礎、為自己未來做投資。讓年輕人借錢花，雖然月供壓力沒人喜歡，但可以激發年輕人奮發向上、積極工作。
陳志武認為，由於原來缺乏金融市場，所以在中國經常出現各路親友為年輕人出資，幫他蓋房、成家。由此帶來的是扯不完的親戚關係、理不清的家族矛盾，更糟糕的是培養了很多靠“免費午餐”度日的懶漢。如果是讓年輕人適度增加一些經濟壓力，可以激發他們個人奮發向上、積極投入工作。
針對社會上對消費金融的一些異議，陳志武的觀點是，如果一百萬人借款消費，1%的壞賬率也會導致1萬人面對困局。但是，不應該只看到這1萬人的遭遇而忽視其他99萬人得到的好處。可是，歷史上對借貸消費的道義指責偏偏又基於這1%的故事。“是否能抵擋誘惑是消費者的事情。
如果一個人過度借貸消費，他應該承擔主要責任，而不能把責任主要歸結到放貸方。如果張三明確知道自己無能力還債而還要借，那麼他比放貸方更應該受到譴責。可是，實際中，社會更會指責放貸方。”
(責編：孟哲、楊波)