詳解支付寶版“網路互助”，和它背後的保險野心
圖片來源：視覺中國
沉寂許久的網路互助行業正在醞釀一場“地震”。
2016年，網路互助模式剛剛嶄露頭角，“一人得病、眾人分攤”式的樸素機制吸引了大量公眾注意力。追捧者認為，此類模式瞄準了傳統保險行業的頑疾——降低成本、同時提高效率；但反對者則對這批網路互助發起方的身份和能力展開了質疑——網際網路創業公司並非保險持牌機構，難以保障風控和賠付，此後的行業大洗牌也在一定程度上印證了這一觀點。
彼時即有業內人士向鈦媒體表達期待，希望掌握流量入口、具備強勢運營能力的網際網路巨頭、以及持牌保險公司順勢入局。
10月16日，螞蟻保險聯合信美相互推出了 “相互保”。在行業跌宕發展數年之後，以上兩方終於同時趟進了這一行業創新地帶。
與目前的網路互助類似的是， “相互保”仍然基於“一人得病、眾人分攤”的模式， 區別之處在於，“相互保”本質為一款重疾險產品而非互助產品，產品條款在銀保監會通過備案、具備保險的風控設計等。
最明顯的一點是，在單一出險案例每個使用者被分攤金額不超1毛錢的前提下， 一旦分攤彙總的總費用不抵賠付的總費用，由信美相互剛性兌付，而一旦信美相互出現兌付問題，則由保險保障基金兜底。這是網路互助平臺無法實現的一點。
支付寶的互助玩兒法
直觀來看，“相互保”很類似於大病互助計劃。
在自主選擇授權芝麻分評估、簽署付款授權服務等協議後，即可加入該計劃。具體來說，芝麻分達到650分以上，年齡在30天至59週歲，滿足健康告知就可參加。
一旦患病，投保人可以直接在支付寶申請領取保障金。信美相互會進行理賠稽核，理賠案件會累計在每月的7日和21日公示，公示後三天無異議，就支付理賠款。
與一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互保”服務是根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤。
按照規則，“相互保”每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發生的確診賠案均會在適度隱藏敏感資訊的前提下，給予公示並接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金，加上規定的10%管理費，會在分攤日由所有使用者均攤。
均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個使用者被分攤到的金額不會超過1毛錢。至於患病可以拿到多少錢，則要看使用者初次確診重疾時的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。
舉個例子，假如投保人總為1000萬人，一個公示期內的理賠人為100人，且都在40歲以內。那麼，在這半個月內需要的總賠付額為——30萬*100人+300萬=3300萬。按照人均分攤，那麼每人應負擔3.3元。
做個極端一些的假設，如果一個公示期內的理賠人達到了1000人，且都在40歲以內。那麼總賠付額為——30萬*1000人+3000萬=33000萬。按照人均分攤，每人負擔則達到了33元。
信美相互總精算師告訴鈦媒體，中國每年發生重疾的人數大約為三百萬。按照其計算，預估相互保每人一年分攤額為100元至200元之間。
如果採用這一資料，相互保就相當於是一款保額30萬（40歲以上人群為10萬），覆蓋100種重大疾病，一年保費為100元至200元的重疾險。有保險業內人士向鈦媒體表示，目前的重疾險產品價格差異較大，但低價者的年保費也在千元左右，這一定價幾乎“擊穿”了重疾險的基本定價標準。
螞蟻金服的保險野心
總體而言，“相互寶”主要涉及到了以下三方——信美相互負責承保、螞蟻金服（螞蟻保險）負責運營、芝麻信用負責客戶篩選。信美相互是其中重要一環。
目前一共批准的相互保險牌照有三家，信美相互是其中之一，並且其是唯一一家相互制壽險機構，允許從事壽險業務。
所謂相互制，是指將具有相同風險保障需求的人，通過訂立合同成為會員（至少購買一年期以上產品，才能成為會員），並繳納保費形成互助基金，當某位成員發生約定事故之後，該基金將承擔賠償責任。
值得注意的是，這家國內唯一的相互制壽險機構與螞蟻金服有著千絲萬縷的聯絡，信美相互於2017年5月獲批開業，其初始運營資金10億元。9家發起會員中，螞蟻金服、天弘基金出資最多，佔比分別為34.5%、24%。信美相互事實上佔據了螞蟻金服保險版圖的重要地位。
長期在支付以及財富管理的光環之下，螞蟻金服的保險業務並不為人熟知。
早在2013年，螞蟻金服就和騰訊、平安發起成立了眾安保險，開始試水保險業。2015年底，螞蟻金服保險事業部正式成立，在整合原淘寶、支付寶等多個電商平臺的保險業務基礎上，系統地建立綜合、開放的網際網路保險平臺。
但此時螞蟻的保險平臺似乎只是車險、意外險、健康險等產品的“比價平臺”。在保險領域上的佈局除對眾安進行財務保險投資之外，多僅限於淺層的代理合作，為保險公司產品提供通道。
2016年，螞蟻金服從中國人壽挖來了尹銘，這為如今花名“團長”的螞蟻金服保險事業部總裁，此前的身份是中國人壽財險公司副總裁兼中國人壽電子商務公司副總裁。 同一年，螞蟻金服集團架構調整，螞蟻金服保險事業部提升為“保險事業群”。
從那個時候起，手握海量資料和客戶資源的螞蟻金服不再滿足於只為金融機構“鋪路搭橋”。2016年，螞蟻金服通過增資的形式，成為國泰產險的控股股東，持股比例為51%。隨後，螞蟻金服發起籌建了信美相互。
此後新產品開始逐漸落地，2017年，螞蟻金服和國泰財險展開合作，面向碼商使用者推出了一款免費的門診險——多收多保。這款產品可以通過AI實現自動理賠，在2小時內到賬。相對而言，通過人工方式錄入系統，使用者從上傳到獲得理賠大約需要10-15天。
同年，螞蟻金服又釋出“定損寶”，用AI模擬定損環節中的人工作業流程，幫助保險公司實現簡單高效的自動定損。按照其介紹，行業專家需要10-15分鐘才能完成一個案件的定損全流程，“定損寶”在秒級內就能完成，而且能夠同時處理萬級的案件量，不受時間、空間的限制。顯然，螞蟻金服正在嘗試利用科技改造保險產品。
談及螞蟻金服保險的未來野心時，尹銘顯得非常審慎， “依靠科技賦能，我相信未來保險會變得觸手可得和無處不在。阿里的保險將只做科技。”（本文首發鈦媒體，作者/蔡鵬程）
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