5G通訊技術為銀行帶來了什麼？
作者：田娜 中國農業銀行研發中心
5G即第5代通訊技術，5G網路是第五代行動通訊網路，其峰值理論傳輸速度可達每秒數十Gb，比4G網路的傳輸速度快數百倍。任正非在接受央視採訪時說，華為把5G技術和微波技術結合起來實現5G基站，可以實現在密集的城市商業區敷設光纖很困難時，或是在偏遠的農村敷設光纖價效比低時，採用微波中繼技術實現無線自回傳，可同時滿足以上兩種極端場景應用。5G的目標是實現萬物互聯，在5G時代，很多現有技術將得到更進一步的發展，比如，雲端計算、VR/AR、物聯網、無人駕駛等。
十幾年前，招商銀行原行長馬蔚華一句話“不做對公業務，今天沒飯吃；但不做零售業務，明天沒飯吃”，成了如今銀行業發展現狀的真實寫照。近年來，巨集觀政策包括利率市場化改革和民營銀行的快速崛起，以及網際網路金融的外部挑戰，使得銀行業的發展面臨嚴峻的形勢，零售戰略已經成為一個熱門詞彙。四大行都玩轉零售業務。以中國農業銀行為例，擁有國內最大的網點覆蓋和5億的個人客戶，截止2018年12月，個人存款餘額突破10萬億，個人存款規模全國之最。2018年6月，農行啟動了新零售業務轉型工程，圍繞金融科技的創新和客戶的體驗提升兩個維度進行轉型，從“以銀行為中心”轉變為“以客戶為中心”，依託掌上銀行為核心，建立綜合零售金融平臺。
那對於中國農業銀行來說，他如何從零售業務中脫穎而出，如何藉助5G的東風，提高零售業務和創新業務的競爭力呢？
中國農業銀行在四大行中，在財富管理，掌上銀行和消費金融方面都有一定的優勢，特別是在縣域市場具有很大的優勢，銀行網點覆蓋率最高，多年耕耘“三農”業務和大力支援振興農村計劃，城鄉聯動非常好。掌上銀行雖然很好，但是很多業務還是必須去銀行網點辦理，也有很多人不使用掌上銀行，同時建設過多的銀行網點，對銀行來說又是一個包袱。比如，中國現在逐步進入老年化社會，很多老年人不會使用這些新事物，他們還是習慣去銀行網點櫃檯辦理各種業務，對於銀行的儲蓄存款業務是一塊很重要的人群。而且老年人行動不方便，也不願意去離家很遠的銀行網點辦理各種業務，也沒有很頻繁的業務辦理需求。所以老年人很願意就近找銀行辦理。又比如，在發生自然災害時，銀行網點癱瘓，給人們的生活也帶來了很多的不便。 再比如，比較偏遠的農村，銀行網點覆蓋很少的地方，如何為這些客戶提供更好更便捷的服務。所以，掌上銀行的群體是年輕人和大城市，對於偏遠的縣域和鄉村，還有老年人，掌上銀行的優勢就發揮不出來。那該怎麼提供服務吸引這些人群呢？
假如銀行能讓網點像流浪地球一樣，將銀行網點搬到汽車裡，到處移動提供服務，實現銀行網點的流動，為銀行帶來更多的競爭力。2012，農業銀行的流動銀行車位汶川地震災區的人們帶來了很多方便。流動銀行車具有如下主要特點。
一、強大的客戶服務功能。可完成銀行正常儲蓄及其它金融服務業務。
二、可靠的通訊聯絡功能。可連線銀行的業務主機，實現與主機進行可靠的業務資料傳輸。
三、在銀行某一網點遭遇突發性事故時，作為儲蓄應急手段、保證業務的繼續，有極其良好的社會效應。
四、完善的安全管理機制。具有完善的監控防護措施外，以及GPS車輛定位實時跟蹤監控系統。
五、從成本核算的角度出發，它比固定網點建設投入低，同時可以用它來替代運鈔車，而使汽車流動銀行成為真正意義上的多功能運鈔車。
六、良好的宣傳媒體。選用的流動銀行車型不但要符合安全可靠，效能優良的要求，而且具備良好的銀行形象宣傳裝飾。
當前大銀行在縣域和農村的覆蓋率不是很高，同時銀行網點建設成本高，而且銀行發展的趨勢是逐步減少網點佈局，降低成本。如果其它大銀行採用藉助5G技術，通過科技創新提供大量的流動銀行來搶佔縣域市場，將對農業銀行產生較大的挑戰。當前在大零售銀行時代和直銷銀行的業務驅動下，農業銀行應該結合5G技術，大力發展流動銀行車的網點業務辦理能力和創新業務的推廣，提供更多的服務和便捷性。通過這種靈活方式，將銀行開到家門口，搶佔零售業務和直銷業務的高地，同時能夠減少一部分銀行固定網點，從而降低銀行的成本，提高人員的效率，利用流動銀行車提高網點服務的覆蓋範圍，從而提高銀行的競爭能力。