凡普金科董祺：如何繪製中國金融科技行業的“正三角”？
2018年11月7日，這已經是凡普金科創始合夥人、CEO董祺三度出席烏鎮世界網際網路大會了。從“互聯互通，共享共治”、“發展數字經濟”到“建立互信共治的數字世界”，每一年網際網路大會的主題奏響了整個行業的主旋律。看似行業環境不斷變化，但對董祺及其掌舵的凡普金科來說，始終是奔著一致的目標去的，方向沒變，但卻一直在躍遷。
從金融科技的蠻荒時代，到半年以來的泡沫散去，再到當下的穩健發展，三年光陰荏苒，金融科技行業風雲變幻，有的老面孔離開了，有新面孔闖進來，但能夠像凡普金科一樣不受行業波動影響，發展曲線上保持持續上升態勢的並不多見。目前，凡普金科旗下已有愛錢進、錢站、凡普信、任買、會牛、凡普快車等品牌，覆蓋使用者借款資訊、融資租賃等需求，累計服務超過4000萬用戶。
這應了清代詩人鄭板橋的那首《竹石》，“千磨萬擊還堅勁，任爾東南西北風”。信心來自於堅守，而堅守必須有一個穩定的架構。回顧一下，從董祺說過的那些金句中能悟到，他打造了“合規、技術和普惠”的“正三角”發展觀，讓凡普金科搭起的金融科技的架子更穩固、更牢靠、更具可持續性，讓其避開了險灘暗礁的風險，始終走在金融科技的康莊大道上。
合規：互信是發展的底線
過去三年，金融科技行業大浪淘沙，監管層面也連出重拳。
2016年8月，銀監會等四部委下發了《網路借貸資訊中介機構業務活動管理暫行辦法》。2017年2月，銀監會聯合公安部、工信部、網信辦等釋出《網路借貸資金存管業務指南》，通過資金存管機制，加強對網貸平臺資金交易流轉環節的監督管理。2017年12月，銀監會下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，虛火發展的現金貸業務受到嚴監管。進入2018年，一系列金融科技政策密集釋出，監管部門、行業協會相繼出臺多項行業規範檔案及舉措，要求網站開闢信披專欄，接入“網際網路金融登記披露服務平臺”。今年8月，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關於開展P2P網路借貸機構合規檢查工作的通知》及《P2P合規檢查問題清單》（“108條”）。
在監管政策頻出下，金融科技行業經歷了“過山車式”的發展，也從混亂開始走向有序、規範。這背後有野蠻生長，也有欺詐、跑路等不和諧現象，更有政策上的撥亂反正，以及優質金融科技公司的持續壯大。在金融科技發展的過程中，“合規”不僅僅是對身在其中的金融科技企業准入門檻和業務規範性的要求，更是安身立命之本。
第三次參加烏鎮世界網際網路大會的董祺，對“合規”的理解越來越深刻。他表示，在金融科技領域，“合規”、“互信”有著重要意義。“金融是一個特殊的行業，既是國家經濟發展的決定性力量，又是一個存在管理風險的業務。金融科技兼具金融和科技的雙重屬性。”
對於金融科技行業發展中所暴露出來的風險、隱患和問題，是必須要戳破的。他認為，國家在金融科技快速發展過程中進行干預、監管，是極為正確且及時的舉措，有利於行業的持續健康發展。其實，這也是董祺三年來持續對外傳遞的資訊。在2017年12月舉辦的世界網際網路大會上，他表達過同樣的觀點，在通往合規的路徑上，每一家企業都要將合規落實到業務環節。無論是增資還是資金存管，凡普金科都走在了行業前列。
當然，金融科技的發展離不開包容、審慎的監管政策，不能是一刀切的模式。“在對金融科技領域監管落地的過程中，需要有更多精準性的策略，來區分好的行為、不好的行為，避免讓整個行業失去信心。”董祺認為，互信能給金融科技領域注入信心和力量，監管方、客戶方和使用者方都要建立在信任的基礎上，才能健康發展，而強監管最終會證明是一件好事。
去年世界網際網路大會上，董祺也發表過類似的觀點，“監管能夠幫助市場完成良幣驅逐劣幣的轉變，對敬畏風險的企業來說，合規化發展反而能從中受益。”時間過接近一年後，這句話就變成了現實，不少規模體量巨大的P2P公司從市場上“消失”了，不僅給投資者帶來了經濟損失，更給社會、監管層帶來了壓力，但對於始終合規經營的企業來說，反而騰挪出了更大的發展空間。
技術：用科技為金融賦能
金融科技貼上“科技”的標籤，這並不是簡單的噱頭和口號。如果沒有技術與金融的真正融合發展，金融科技就是一句空話，也很難創造不同於傳統金融的普惠產品和服務，更無法避免金融風險的爆發。作為一家金融科技公司，凡普金科一直秉承著“資料驅動業務，技術改變金融”的理念，用技術為金融賦能，讓金融更有溫度，讓每個人都享有簡單、公平的網際網路金融服務。
董祺是堅定的技術驅動金融發展的守護者和實踐者，凡普金科始終在踐行“科技+金融”的價值和使命。
在剛剛閉幕的烏鎮世界網際網路大會上，董祺重點參與了“人工智慧分論壇”。他認為，“人工智慧時代不是趨勢，而是當下。金融科技的下一個風口不是人工智慧本身，人工智慧是一種基礎性的技術，可以跟很多行業結合起來。如何應用人工智慧做出更大貢獻，從基礎層面為金融行業帶來變革，這才是金融科技存在的理由。”
而這樣的觀點，董祺去年也在不同公開場合上說過，“如何利用科技，降低金融風險，加強風控能力，是金融科技業務發函的核心。”當時，凡普金科已經自主研發了智慧風控生態系統“FinUp雲圖”，通過知識圖譜、自然語言處理和深度學習技術，發現隱藏在複雜關係內部的風險點，最大限度地降低金融風險。凡普金科還接入了工信部的反欺詐系統，拓展和完善自身的反欺詐資料庫，提升風控能力。
時間剛剛過去一年，科技在金融領域的應用已然是“標配”，更是共識。對金融科技企業來說，必須踏踏實實地將技術落實到業務層面，簡單做個樣子是很難保持持續發展的。
在今年4月舉辦的博鰲亞洲論壇上，董祺發表演講時說，“大資料、人工智慧等技術對於金融科技來說，是一個必選項，缺了這條腿，就喪失了金融科技的優勢和價值。我們相信金融服務已經被技術改變，但技術上面有很多因子，怎樣把這些因子做權重，哪些是重的、黑的，哪些是灰的，都要理順。”為什麼這麼說呢？他也給出了理由，“長尾客戶的需求具有小額分散的特徵，服務過程中會出現使用者數量大、交易筆數多的現象，只有技術應用才能解決這個難題，才能實現高效和準確。”
如今，大資料、人工智慧技術已經在凡普金科旗下的全線業務上落地生根，成為驅動業務發展的關鍵推力，並走向了體系化。董祺透露，人工智慧技術在金融領域的應用主要集中在三個方面：一是更精準的獲客，用技術建立獲客模型，為使用者畫像，準確洞察和了解消費行為習慣，提供個性化的服務；二是增強風險管理和發欺詐的能力。通過智慧化的風控模型，可發現潛在風險和欺詐，提升企業風控能力，這是企業的生命線；三是優化成本結構，有了人工智慧的輔助決策，能夠大幅提升經營效率，降低人力成本，從而優化成本結構，帶來更強的競爭力。
在董祺看來，技術是金融科技行業根本性的驅動力量，技術力是區分一家公司是否能夠創造長期價值的重要指標。
普惠：脫虛向實服務個體小微個體
對任何一家企業來說，格局與視野最為重要，因為一旦在業務方向上出現南轅北轍的戰略性錯誤，跑得越快，距離目標愈行愈遠，就離滅亡越近。在泥沙俱下、行業環境瞬息萬變的金融科技領域，更是如此。過去幾年，有大批金融科技公司出現了經營上的問題，普遍都因為沒有堅持“小額分散”的普惠金融業務方向，盲目涉足大額信貸資產，風險一旦爆發，就會給企業帶來致命性的打擊。
凡普金科從一開始就堅持普惠金融的發展理念，對接小額分散的資產，以脫虛向實的態度，助力了小微實體經濟的發展壯大。
在今年4月的博鰲亞洲論壇上，董祺將金融比喻成一個良性發展的生態系統。“好的生態系統裡有大樹，也需要有喬木、小草，傳統金融就是枝繁葉茂的大樹，對接國企或大型企業，微眾銀行、小貸公司起來的可能是喬木，民營的金融科技企業就是覆蓋更廣泛的小草，是滲透進實體經濟的中小微的毛細血管，整個生態系統相互配合、相互融合，保持整個經濟的良性運轉。”
金融科技在業務模式上的定位已經越來越清楚，它的存在是傳統金融力量的補充，滿足傳統金融難以覆蓋的個體小微企業的信貸需求，它的使命是為中國金融體系的建設增強豐富性和平衡性。在剛剛結束的烏鎮世界網際網路大會上，董祺更進一步地闡釋了金融科技作為實體經濟發展“血液”的作用，通過發揮人工智慧、大資料的技術優勢，以更低的成本滲透到傳統金融難以觸達的長尾小微使用者，服務更多的中小微個體，彌補傳統金融服務存在的不足。
2018年，凡普金科在賦能中小微使用者上已經有了很大的進展。在今年的烏鎮世界網際網路大會上，董祺分享了凡普金科在金融科技扶助三農以及金融扶貧方面的探索，比如在“金融科技+三農”領域，與陝西楊陵區展開戰略合作，建立了符合實際發展的惠農金融科技服務體系。在扶貧方面啟動了“鄉村火種計劃”，支援廣西、青海、貴州等地的返鄉創業小微個體，幫助當地傳統業態完成轉型。
小結：
雖然近年來金融科技的發展歷程一波三折，但行業發展的前景是可期的。相關資料顯示，2013年至今，金融科技在中國以年均超50%的增長率高速擴張，預計2020年，中國市場金融科技營收規模將超過1.97萬億。經過一輪洗牌後，金融科技將逐步向金融業務的中後端和全鏈條滲透，並迎來二次加速。