鏈觀信貸：六類客戶要警惕
在前面的系列文章中，我們通過6個課時的時間，為大家闡述了通過初始專案、專案盡調，以及財務報表分析內容，在最後我們通過一個總結來結束這個系列的課程，期待通過這個系列的課程，能對您的風控認知能有一個新的提升。以下為正文。
在日常的授信審查過程中，我們要對一些有著明顯特徵的客戶做警惕性分析，這一方面能為我們在短時間內找到一個共同的突破口，另一方面也能有利於我們不斷地提升自己的授信審查技能。為此我們根據過往的經驗，收集歸納了最常見的六類客戶，這六類分別是：
第一個是金玉其外，敗絮其中的客戶；
第二類：激進投資盲目克擴張的客戶；
第三類：發展迅猛積累不明的客戶；
第四類：政商親密，一路綠燈地開；
第五類：水大魚大多元化投資的客戶；
第六類：只見利潤不見現金流的客戶。
第一類，“金玉其外，敗絮其中”的客戶
外表很光鮮，面子看著很不錯，給人感覺實力很強，但實際呢是內部很糜爛，就是說資產規模看起來很大，實力很雄厚，但實際調調查下來呢發現負債它也很高，而且資產大部分能抵押的都抵押了，甚至一些房地產土地等等，往往是高頻高代高評高貸，大家也都理解就是評的很高，甚至高於遠高於市場價，最終貸的比較高，如果去處置，指定銀行還要虧錢。
然後這樣搞下來，實際上客戶的剩餘資產寥寥無幾，而內部管理，往往也是一塌糊塗，與外表的光鮮形成強烈的反差，這類客戶我們就要警惕。
第二類：激進投資，盲目擴張的客戶。
因為擴張的快，必然槓桿比較高，然後就會有很多債權人，不管是銀行，甚至可能有民間的債權人，甚至找員工集資，然後一旦有債權人比較敏感，嗅到了風險的味道，就有可能幫他去槓桿。去槓桿往往是比較慘烈的，就有可能導致這個企業的轟然倒塌。
第三類：發展迅猛，積累不明的客戶。
發展迅猛，就我剛剛講的那個例子，江西的做餐飲的客戶，3、4年內就積累了近2000萬的權益。我自己的一個判斷，他可能有其他的隱形股東，我後來也瞭解就是當地的公務員有入股企業的習慣，然後甚至還懷疑除了公務員還有其他的股東，不然不可能一個草根起家，在幾年內就能積累近2000萬的淨資產。
對如果說我們搞不明白其中的內幕，而客戶也不願意跟我們講，我們肯定也是要警惕的，因為有隱形股東，或者說有代持等等這類行為，其實也是一種風險。
第四類：政商情切、一路綠燈的客戶 。
這類客戶往往就是長袖善舞，政商關係搞得很好，無論做什麼事情，都是一路綠燈，想拿地就能批，然後想開場建廠就能夠建廠、開廠。
但是這類客戶往往是成也正政商敗也政商。 就跟政府的官員關係很好，但是他會面臨一些問題，一般跟政府關係好，他可能除了正常的一些暗地裡的一些行為之外，他可能也要給政府做一些面子工程，比如市政工程等等，而往往面臨兩大類風險：一類是換屆；另一類就是，換屆之後，下一任的政府不承認上一任任政府的事情。 這是比較糾結的，甚至一些做的比較大的，大家聽說過山東的皇明太陽能就面臨這樣的一個問題。
還有一類,就是這個政府官員如果說落馬了，他也這個企業也會受牽連，比如說大家如果還有印象的話，大連實德的徐明當初跟柏某某關係不錯，也是一路發展不錯，足球也踢得不錯，但後來柏某某倒下的話，基本上徐明後來入獄，然後很快得了癌症就去世了。
第五類：水大魚大，投資多元的客戶。
大家也知道當前的市場狀況，能夠把一個行業經營好就很不錯了。所以一般搞多元投資的企業，要麼就是他不是為了正常經營，就是為了圈錢，比如像像賈老闆這樣的了，是不停的有新專案不停的圈錢，但是賈老闆應該說他可能毀於政治，但更大概率是毀於經營。太激進了，步子邁得太大。
第六類：只見利潤、不見現金的客戶
這裡比較好理解，就是經營，我們在資產負債表也能看到利潤，但是沒有現金流，就是往往沒有現金流，往往就是應收比較多。
這類客戶，就是用血液迴圈的理論來講，只有血液流出沒有血液流入，那麼這類企業肯定撐不了多久，沒有血液流入，反而是血液源源不斷的往外流，那麼早晚肯定也是要掛掉的。
本次財務盡調的邏輯基礎邏輯的課就到這裡，感謝大家的耐心收聽。還是回到我們最初的那句話，兵無常勢，水無常勤，能因敵變化而制勝者，謂之神。希望大家最終學會的是一種隨機應變的能力，因為企業的財務情況是千變萬化的，造假手法也是多種多樣的。最終大家掌握的是一種以不變應萬變的能力。
以上文章來自“鏈未諮詢-鏈未風控學院”。轉載請註明出處。
鏈未諮詢，旨在為金融機構以及從業者提供刑事法律風險防範諮詢，培養高質量金融風控人才，致力於從刑事司法角度為金融領域從業者撥開刑事法律風險迷霧。
http:// weixin.qq.com/r/YkNrc-D EmK3nrbQQ9xZw (二維碼自動識別)
我們的服務內容：
1、刑事法律風險防範板塊： 金融機構刑事法務顧問服務、私人金融刑事法律顧問服務。
2、風控實務知識傳導板塊 : 外包風控建模服務，金融機構授信審批實務培訓、特殊專案授信方案設計（一對一指導服務）；
3、風控崗位規劃板塊： 職業規劃指導，風控面試指導（一對一服務）；
私人刑事法律顧問服務 、商務合作、加入鏈未風控學院，請新增小微微信：Rinia9399.