區塊鏈在健康保險行業的落地探索
截止到2018年9月，區塊鏈技術的落地應用主要以聯盟鏈為主。各大網際網路公司和傳統企業都在聯盟鏈方面進行了探索，在剛剛過去的萬向區塊鏈全球峰會上，民生保險健康險事業部總經理、萬向區塊鏈分散式商業創新諮詢合夥人程羽分享了民生健康在區塊鏈落地上的探索。
在過去，醫療保險行業面臨著一個痛點：一個使用者可能向不同的保險公司投保健康保險，保險公司需要根據使用者的過往病歷和病史等資料進行評估，以確定是否符合投保的要求，因此，健康保險行業對於資料的需求十分強烈。但這些資料一般散落在各個醫院，以及其它保險公司的資料庫裡。以前保險公司獲取資料的手段要麼通過搞好和醫院的關係，與醫院系統對接或者線下人工查詢醫療資料，要麼通過收購或戰略投資等方式獲取。但不是每一家保險公司都有這樣的一個實力，而且即使這樣也不能保證資料的完整和完善。
保險公司對其它公司資料的需求強烈，但同時又不願將自己手中的免費分享出去，並且還需要考慮資料傳遞過程中的隱私性和安全性——通過某種大家都認可的方式進行全行業的資料共享，這正是適合區塊鏈落地的場景之一。民生健康通過構建了一個健康保險資料交換聯盟概念驗證專案，從技術的角度對其可行性進行了探索。
民生健康保險資料交換聯盟POC介紹
民生健康在區塊鏈創新領域進行了積極的探索和實踐：
使用UTXO的理念改造保險產品的賬戶餘額，從而避免繁瑣對賬，並保障每筆資金永久可追溯。
採用零知識證明改造健康告知，無需將繁瑣的線下健康告知搬到線上 ，通過與客戶互動，自動調整策略，多維度判斷客戶健康情況。
2018年初，民生健康與浙江省寧波市保協共同完成的一個基於區塊鏈技術的分散式匿名資料交換POC專案。該專案以稅優健康險的核保作為業務場景，在保護客戶隱私的前提下，通過雜湊加密和分散式的方式，保險公司間能夠進行安全可信的歷史健康理賠資料交換，從而識別出可能存在的風險，提升風控管理能力。
基於區塊鏈技術的分散式匿名資料交換平臺，未來還能引入安全多方計算，實現更為複雜的計算邏輯。安全多方計算（SMC）是解決一組互不信任的參與方之間保護隱私的協同計算問題，可應用在保險公司間的理賠、核保的協作環節，能高效、安全得釋放資料的生產力。
保險公司在對使用者的健康告知、理賠、投保資訊等進行加密後，存證上鍊，完成資料共享。鏈上包括兩種節點，資料交換節點和見證人節點，保險協會也可通過這種形式加入到聯盟中，從而滿足監管要求。
在這個共享價值網路上，可以進行理賠次數、詳情查詢等功能，而通過資料的完善以及對資料的挖掘，以後還將探索出更多的能力。
民生健康認為，存證的意義不再是保證業務資料的不可篡改和可追溯，更重要的是為分散式的匿名資料分享打下基礎，不能在保護客戶隱私的前提條件下多方協作，資料在風控上的生產力是無法被釋放的。
目前，該專案要想真正落地，在技術上還需要各保險公司對自己的資料進行預處理。這不僅需要保險公司的配合，也需要保險協會對資料格式和介面定義行業標準。
程羽表示，下個階段網際網路保險創新重點是在保險產品形態上進行優化甚至重構。因此，在網際網路保險創新方面，民生健康將利用區塊鏈等新技術在使用者研究、產品形態、風控手段、監管合規四個方面著力進行創新。