未來金融科技發展趨勢十大關鍵詞預測：數字票據、數字資產證券化入選
雲端計算、大資料、人工智慧和區塊鏈等新興技術與金融業務不斷融合，科技對於金融的作用被不斷強化，在政策的大力支援下，金融機構、科技企業對金融科技的投入力度持續加大，資料價值持續不斷的體現並釋放出來，金融業務環節的應用場景更加豐富，金融解決方案創新推成出新。開發銀行、無人銀行、資產證券化、數字票據、不良資產處置等方面業務在科技的賦能下由概念逐步變為現實，隨著5G、量子計算等前沿技術由概念階段到實際應用，金融作為最先擁抱技術的領域，也會摩擦出新的火花。
一、開放銀行
開放銀行是銀行通過開放API對外開放服務。 即指銀行把自己的金融服務，通過Open API等技術方式開放給外部客戶（企業或個人），客戶可以通過呼叫API來使用銀行的服務，而不需要直接面向銀行。銀行通過API的開放開展跨界融合，實現銀行與銀行、銀行與非銀金融機構、銀行與跨界企業間的資料共享與場景融合，極大拓展了銀行服務的生態。
開放銀行成為近年來國內外銀行轉型的新浪潮。 “開放銀行”概念起源於英國，2018年1月英國9家銀行共享資料，首次落地開放銀行理念。2018年7月，浦發銀行在北京率先發布“API Bank”無界開放銀行，標誌著國內“開放銀行”的首家落地。隨後，工商銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API， 實現金融和生活場景的連結。
以API Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。 未來，銀行的商業模式將從B2C變為B2B2C，服務標準也將從標準NPS升級為整合型NPS。隨著金融服務嵌入生活與生產的方方面面，“場景在前，金融在後”的跨界生態圈將成為主流。雖然目前開放銀行應用仍處於早期階段，但未來，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產品、貸款產品等將勢必形成標準化的API集中輸出，成為打通跨界生態的介面。
二、無人銀行
無人銀行是指通過科技手段減免傳統銀行的人力使用。 通過運用生物識別、語音識別、資料探勘、人工智慧、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統銀行的櫃員、大堂經理、引導員等崗位，為客戶提供全自助式的智慧銀行服務。
銀行人力減少是目前大勢所趨。 目前大部分銀行都實現了人力的部分替代，少數銀行試點幾乎實現了廳店全替代。至2018年5月28日，我國銀行物理網點共退出4591家，從2017年下半年開始銀行退出網點數目同比增速平均是55%。截至2018年6月底，四大行員工數與2017年底相比，減少已超過3.2萬人。
短期內無人銀行將仍處在試點階段。 目前建設銀行已經開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智慧櫃員機替代櫃員、保安、大堂經理，刷臉刷身份證替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現金及非現金業務。儘管無人銀行為銀行網點轉型開啟探索新路徑，但目前銀行業務還難以實現百分之百無人化，例如需要安排保安值班；客戶在智慧終端上開卡、匯款時，出於安全風險考慮，也會安排工作人員現場服務。因此未來的一段時間內，無人銀行仍將作為探索性的試點存在。
三、量子計算與金融
量子計算是一種遵循量子力學規律的新型計算模式。 普通計算機使用位元（bit） 中0與1的兩種狀態儲存資料，而量子計算機的儲存單位量子位元，除0和1外， 同時還可以實現多個狀態的相干疊加態。 所以， 基於量子計算的量子計算機就可以通過控制原子或小分子的狀態，記錄和運算資訊，其儲存和運算速度都能遠遠超越傳統通用計算機。例如使用超級計算機分解一個400位的數字，需要60萬年，而用量子計算機只需要幾小時甚至幾十分鐘。
量子計算的應用能極大提升金融服務效率。 量子計算由於其超強大的計算能力，可應用於在金融業多個方面。例如金融高頻交易，利用演算法根據預先設定好的交易策略自動執行股票交易，在達到相同結果的前提下，量子計算比傳統計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測，利用量子計算機的快速學習的特點，能大大加速神經網路學習速度，迅速打擊新興的詐騙方式。
量子計算也可能會為金融業帶來巨大風險 。量子計算在計算速度上的飛躍式提升，也可能會對現有金融體系帶來威脅。例如目前正在使用的許多公鑰密碼系統，在量子計算極大的計算效能下，很有可能會遭到破解，這些將嚴重影響網際網路及各地數字通訊的保密性和完整性，對現有的安全系統和管理機制造成大範圍和系統性的破壞。因此，在量子計算機瓦解當前密碼體系並實現商業化之前，必須建立量子安全解決方案形成安全的過渡。
四、5G與金融
5G 是第五代 移動通訊技術 ，是 4G 之後的延伸。 5G概念由標誌性能力指標“Gbps使用者體驗速率”和一組關鍵技術組成。5G技術創新主要來源於無線技術和網路技術兩方面。在無線技術領域，大規模天線陣列、超密集組網、新型多址和全頻譜接入等技術已成為業界關注的焦點；在網路技術領域，基於軟體定義網路（SDN）和網路功能虛擬化（NFV）的新型網路架構已取得廣泛共識。
5G 將進一步優化金融服務，實現金融場景的再造，為金融行業注入新的生機。 5G技術的熱點高容量場景，將為使用者提供極高的資料傳輸速率，滿足網路極高的流量密度需求，該技術場景將有效提升移動端金融服務的速率，減少因網路延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助於通過AR/VR技術進一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗；5G技術的連續廣域覆蓋場景還可有助於銀行無人網點的部署，通過AR/VR技術將金融服務帶到此前網點無法覆蓋的偏遠地區，實現普惠金融服務。此外，5G面向物聯網業務的低功耗大連線和低時延高可靠場景還將通過實現萬物互聯，獲取海量、多維度、相關聯的人、物、企業資料，進一步優化供應鏈金融、信用評估、資產管理等相關金融服務，實現更多豐富場景的探索。
5G 及相關產業的發展帶來廣闊投資空間，引發金融高度關注。 5G一方面提供更快的速率和更高的頻寬，促進移動網際網路進一步的蓬勃發展和人機互動新模式的創新，另一方面還將實現機器通訊，千億量級的裝置將接入5G網路。5G還將與雲端計算、人工智慧、AR/VR、無人駕駛等技術相結合在車聯網、物聯網、工業網際網路、移動醫療、金融等領域帶來更加豐富的應用場景，此外，5G網路還將是能力開放的網路，通過與行業的結合，運營商將構建以其為核心的開放業務生態，拓展新的業務收入模式，目前中國移動已經聯合戰略伙伴打造了百億級規模的5G投資基金，國內外險資、券商、陽光私募、風投等眾多機構，也早在2017年成立了數十支5G產業專項投資基金，未來5G及相關產業將持續引發金融高度關注。
五、移動金融安全
移動金融指的是使用移動智慧終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案的總稱，移動金融安全指的是移動金融業務開展過程中的安全。 當前移動智慧終端的普及加速了金融資訊化建設，越來越多的金融服務向移動化逐步轉型。移動金融豐富了金融服務的渠道，為金融產品和服務模式的創新、普惠金融的發展提供了有效途徑。央行印發《關於推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》將“安全可控”作為移動金融的健康發展的重要原則之一，強調了移動金融安全的對於移動金融技術創新發展的保駕護航的地位。
移動金融在創新與安全的博弈中發展，安全問題愈發引起重視。 隨著金融產業的發展，金融行業移動應用日漸成為金融服務及產品的重要支撐手段，移動金融未來將繼續在規模和創新上發展。金融科技快速發展給移動金融帶來了無限生機，但同時也滋生了諸多風險。移動金融應用中頻發木馬病毒、支付安全、敏感資訊洩露、身份認證繞過、仿冒等安全問題，引發了監管部門乃至社會的廣泛關注，移動金融安全成為金融創新發展中至關重要的保障。
個人資訊保安是移動金融安全的重中之重。 近年來，移動網際網路應用程式（APP）越界獲取使用者隱私許可權、超範圍收集個人資訊的現象頻發。移動金融應用中隱私竊取類惡意應用佔比最高，使用者個人資訊受到極大威脅。為保障個人資訊保安，維護網民合法權益，中央網信辦、工業和資訊化部、公安部、市場監管總局開展“App違法違規收集使用個人資訊專項治理”，加強個人資訊保護，推動移動資訊保安建設。
生物特徵識別兼顧安全與便捷，成為移動金融安全關注的熱點 。目前，生物特徵識別技術已經基本成為移動智慧終端的標準配置，逐漸成為了金融業務中新型使用者身份核實和認證的發展方向。中國人民銀行於2018年10月頒佈金融行業首個生物識別技術標準《移動金融基於聲紋識別的安全應用技術規範》，將安全性和個人隱私保護擺到了突出位置，規範如聲紋等生物特徵識別的安全應用。
六、數字票據
數字票據是一種將區塊鏈技術與電子票據進行融合，實現自動安全交易的新型票據。 數字票據藉助區塊鏈具有分布式賬本、去中心化、集體維護、資訊不可篡改 等特點，使數字票據更具安全性和資訊公開性，更加智慧交易，更加便捷使用。
數字票據可以實現全程高效真實的資訊傳遞，全程自動化交易，以及交易過程全程追蹤，提高使用者隱私保護。 區塊鏈具有點對點傳輸，採用去中心化的信任機制的優勢，保證數字票據的資料安全性、完整性和不可篡改性。數字票據利用區塊鏈提供可程式設計的智慧合約，實現票據的自動抵押、清付和償還，避免交易風險。並且，所有交易都被記錄在完整的“時間鏈”上，一旦有違約行為發生，可以追溯其責任，並且通過隱私保護演算法保護參與者隱私，可實現參與者在區塊鏈上的匿名性。
上海票據交易所數字票據實驗性生產系統成功上線，工行中行浦發等銀行參與其中。 數字票據交易平臺實驗性生產系統已在2018年1月25日成功上線試執行，工商銀行、中國銀行、浦發銀行和杭州銀行在數字票據交易平臺實驗性生產系統順利完成基於區塊鏈技術的數字票據簽發、承兌、貼現和轉貼現業務。數字票據交易平臺實驗性生產系統結合區塊鏈技術和票據業務實際情況，對前期數字票據交易平臺原型系統進行了全方位的改造和完善，使結算方式更加創新，業務功能更加完善，系統性能不斷提高，安全防護不斷加強，隱私保護更加優化，實現實時監控管理。
七、數字資產證券化
數字資產證券化是將數字資產轉化為證券的過程。 將域名、商標、品牌、數字貨幣、遊戲裝備、賬戶號碼等相關缺乏市場流動性的數字資產，轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。
數字資產證券化目的在於獲取融資，以最大化提高資產的流動性。 數字資產是文化產業的創新藍海，是網際網路+文化產業的新業態，是“文化網際網路+”的文化大產業下的商業模式創新。域名、商標等數字資產缺乏市場流動性，通過數字資產證券化，有效打破剛性兌付，有效盤活巨大的金融資產和社會的存量資產，能把缺乏流動性但有收益性的數字資產設計成證券化產品賣出去，收回現金，提高流動性，進而獲得融資。
數字資產證券化是區塊鏈的最佳實踐場景。 我國央行貨幣研究所也在不斷探索數字資產證券化區塊鏈平臺，藉助區塊鏈的分散式資料儲存、去中心化的特點，保證了以及底層數字資產資料真實性，且不可纂改，降低了資訊不對稱性，增強了資訊的透明及可靠程度，有效解決了機構間費時費力的對賬清算問題，降低數字資產的融資成本，提高融資效率。
八、消費金融
消費金融 是為滿足消費者具體消費需求的現代金融服務方式。 是金融機構向消費者提供用於購買裝修、旅遊、電子產品、教育、婚慶等具體的消費需求的個人消費貸款服務。除銀行提供的貸款服務外，接觸較多的消費金融服務有京東金融的“京東白條”、螞蟻金服的“花唄”、蘇寧的“任性付”等以及被大眾接受的P2P小額理財服務。根據銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》中定義，消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。
未來中國消費金融行業迎來巨大發展空間。 2018 年，國家出臺了多項鼓勵消費金融發展的政策。特別提到“加快消費信貸管理模式和產品創新、不斷提升消費金融服務的質量和效率。“作為消費主體的80、90後，更願意通過借貸的方式滿足產品購買需求。同時，隨著消費金融規模的不斷擴大，消費金融會向二三線城市下沉，各類金融應用場景需求增多。
金融科技助力消費金融產品創新和風控體系建設。 目前， 我國消費金融存在監管機制有待完善、企業產品創新不足、風險防控體系不健全等問題。金融科技的發展為消費金融開發更多的產品應用場景，提升消費者體驗，啟用和拓展市場空間；同時，利用金融科技建立構建完善的風控運營體系，解決消費金融面臨的徵信記錄缺失、運營經驗缺乏，降本增效。在科技的驅動下，消費金融將不斷提升風險防控能力，不斷提升運營能力與科技創新能力，科技驅動下的產品創新和風控體系的建立將為消費金融迎來更大的發展空間。
九、智慧客服
智慧客服可以顯著提高金融服務效率。 智慧客服系統是利用機器學習、語音識別和自然語言處理等人工智慧技術，處理金融客戶服務中重複率高、難度較低且對服務效率要求較高的事務，如服務引導、業務查詢、業務辦理以及客戶投訴等業務。目前應用的智慧客服場景有智慧客服機器人、智慧語音導航、智慧營銷催收機器人、智慧輔助和智慧質檢等。
金融機構及網際網路企業都在加大智慧客服的探索和應用。 金融機構在線上線下對智慧客服系統應用廣泛，網站、App客戶端等線上智慧客服服務系統能夠實現自動理解客戶問題並進行解答和辦理簡單業務。線上下網點的智慧化程序加速，逐步推廣無人銀行，智慧機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機等大量智慧自主終端，大幅減少人工服務成本，使客戶獲得更滿意和周到的服務體驗。同時，網際網路企業在智慧機器人方面的研發投入力度不斷加大，為這些金融客戶提供個性化的智慧客戶服務。
智慧客服系統逐漸滲透到金融業務的售前、售中、售後全流程。 目前，智慧客服系統已經能夠代替人工客服為客戶解決許多簡單、重複的問題，為金融機構節約了大量的人工成本。隨著社會的發展，客戶對服務的及時性、移動性、多渠道性提出更多的要求，智慧客服的應用為金融機構留住更多客戶，提供全天候及時、便捷的服務，增強客戶粘性。在智慧客服的應用過程中，大量使用者資料通過智慧客服積累和沉澱下來，為精準營銷和業務流程優化提供參考。同時，智慧客服系統利用大量完備的使用者資料，逐漸承擔起更多售前、售中、售後全流程的金融業務。
十、不良資產處置的科技運用
科技帶來不良資產處置方式創新發展。 不良資產可分為股權類資產、債券類資產和實物類資產。不良資產處置有破產清算、拍賣、招標、協議轉讓、折扣變現，以及債轉股、債務重組、資產證券化、資產重組、實物資產出租、實物資產投資等方式。近年來，隨著雲端計算、大資料、人工智慧、區塊鏈技術的發展應用，出現了以網際網路為基礎的創新處置模式，如不良資產綜合處置平臺，眾籌投資、撮合催收等。
經濟新常態背景下對不良資產處置任務艱鉅。 不良資產率的持續攀升，政府鼓勵不良資產處置的市場化。據銀保監會稱，2018年中國商業銀行的不良貸款率為1.89%，為10年新高，截至12月底，商業銀行不良貸款總額為2萬億元。 在經濟新常態下，風險和各種不確定因素增多，對不良資產處置的效率和處置效益提出更高的要求。近年來，銀行機構、資產管理公司等紛紛與網際網路企業合作，通過網路平臺模式進行不良資產的拍賣，涉及股權、債權和各種實物抵押物，取得良好效果。
金融科技已經在多個環節開發實際應用場景。 科技運用可以快速發現資產價值，減少錯配情況的發生，同時，可以顯著提高資訊互通，提升效率，提高不良資產處置回收率。目前金融科技已經在多個環節開發應用場景。如在運用自然語言處理和機器學習技術優化催收策略，同時，實現催收業務流程自動化，縮短處置的時間週期；通過大資料分析實現信用風險的精準定價；區塊鏈分散式記賬解決信用機制、資訊不對稱等問題，優化不良資產證券化流程，縮短處置週期，保證資訊的真實有效性。
來源：金融界 ，原題《信通院：未來金融科技發展趨勢十大關鍵詞預測》
作者：信通院