說來說去，金融科技創企到底有多少使用者？
金融科技公司會定期公佈最新客戶數量，背後的動機多種多樣——搶佔新聞頭條、證明懷疑論調的正誤、維持投資者信心等等。更有趣的是，這些金融科技公司對"客戶"的定義也是五花八門，糊里糊塗。
在客戶數量方面，新晉純數字銀行最吸引人眼球。英國的新銀行Starling最近宣佈其活期賬戶數量已經從去年11月的4.3萬增長到21萬。競爭對手Monzo主頁則顯示，截至發稿已擁有92.0608萬名客戶，而美國同行Chime開戶人數為100萬。歐洲新銀行N26的賬戶數量高達100萬，同時Revolut聲稱使用者數量超過200萬。其他金融科技公司也熱衷於宣傳使用服務的使用者數。匯款服務TransferWise使用者數量超過300萬，加密貨幣交易商Coinbase據稱使用者數量高達2000多萬，支付應用SquareCash擁有約700萬活躍客戶。
使用者數量：各有說法金融科技公司各有各的亮點，吸引客戶的數量自然也不一樣。在可預見的未來，純數字銀行和替代銀行服務的客戶數量將少於加密貨幣交易機構，因為大多數人已經擁有銀行賬戶，而加密貨幣交易對大多數人來說都需要新開賬戶。也就是說，有必要深入研究一些公司使用的術語，因為即使產品具有可比性，客戶數量通常也沒有什麼可比性。
Starling的術語非常具體，指的是那些在銀行開設活期賬戶而不是"客戶"的人，這可能會導致人們對使用者總數中商業和支付服務人數產生疑問。同樣，Monzo和N26的"使用者數"指的是持有賬戶並存入一定金額錢財的人，Chime也是這樣。而Revolut的使用者指的是擁有賬戶的人，但他們是否使用該賬戶進行匯款、交易加密貨幣或作為虛擬銀行賬戶就不一定了。
資料有用嗎？是否有用取決於你的角度，孤立地看肯定是"沒用"的。雖然Starling和Monzo都把活期賬戶作為客戶數量的依據，而作為衡量標準，這個數字本身沒什麼意義。在什麼樣的語境下使用資料有利於我們理解這一點，Monzo執行長TomBlomfield最近在接受採訪時表示,"超過45％的客戶每月至少將500英鎊存入賬戶"。而在Starling，60％的客戶每月至少使用一次賬戶，平均存款900英鎊。（值得注意的是，大多數大型英國高街銀行將"活躍"客戶定義為在過去三個月內使用過賬戶的客戶。）這些補充語境表明，新銀行客戶的活躍度與傳統銀行的客戶無異。與此同時，Monzo不提供存款利息，所選擇的指標證明客戶使用其賬戶進行日常交易。同樣，SquareCash的使用者數是"活躍客戶"的數量，定義為當月使用Cash應用程式接受或匯出貨幣的使用者數量，也就是說，如果客戶擁有帳戶但不使用，這樣的客戶數量將不計算在內。在Coinbase的案例中，眾所周知，儘管與投資巨頭Fidelity擁有的賬戶數量差不多，但管理的資產數量要少得多。然而，即使有這些額外資訊，也無法瞭解到關客戶與這些金融科技公司互動、使用其產品的時間以及方式的詳細資訊。
那使用者資料有什麼用？同樣，這取決於看問題的角度。從最基本的角度來看，這些數字表明金融科技正在吸引客戶註冊。新銀行需要潛在客戶花費時間和精力來提交身份證明檔案和完成其他KYC檢查，例如錄製自拍視訊或通過視訊連結與客戶服務代理人交談，正是這些步驟讓使用者數量這一資料引人矚目。但總的來說，這些指標只對媒體來說有價值、有意義。
對於這些公司的投資者及其傳統競爭對手而言，更關注的是爭取單個客戶的成本（即營銷支出、現金激勵）、維護每個賬戶的成本以及每個客戶能產生多少收入等財務指標。投資者樂於看到公司的運營方式能夠在時機成熟時實現健康的退出估值。老牌的、規模較大的機構則正在觀望，新銀行機構是否能夠依賴全新技術堆疊的允諾、無分支機構以及新的工作方式獲得成功。
最重要的是，這些公司的商業模式是否可持續？目前，我們只能依靠推測。那些提供大量其財務資訊的公司，其未來仍然是不確定的。他們可能會將注意力轉移到應對市場變化或關注收集到的已有客戶的資料。作為外部人士，我們所能做的只有關注能夠獲取到的指標，對資料進行分析和預測。