它經濟推動寵物保險發展，「友安」要做寵物醫療險界的創新OEM

近年來，中國的寵物保有量和養寵率不斷提升，養寵人群在寵物身上的消費也直線上升。根據狗民網釋出的《2018年中國寵物行業白皮書》，2018年中國寵物市場（犬貓）市場規模已達1708億。其中，貓、狗醫療服務消費佔比分別為14%、15%，為寵物服務類中佔比最高的支出。

隨著寵物醫療行業的發展，視毛孩子如重要家庭成員的這屆年輕人卻被刺痛了——自家毛孩子看病可能有了更多放心的選擇，但價格也的確太高了。“一隻從三樓越獄的貓，拍個片子就是500多塊”，一個資深貓奴介紹，“手術費用也十分昂貴”。

國內的寵物醫療保險應運而起。2014年9月，中國人保推出首個寵物健康醫療保險保障計劃。此後，中國平安也推出“寵物寶”計劃；2017年，平安產險聯合瑞派股份推出平安寵物醫療保險。

但在友安保險VP沈旭看來，這些傳統險企的寵物醫保較為傳統，且效率較低。比如核保時，傳統險企會要求寵物詳細體檢、注射晶片以防止騙保、降低風險；保險專案非常精細，跟人的健康保險類似；理賠需要寄送材料、票據等，手續繁瑣。

原子創投投資總監孫纈麗在接受創業邦採訪時曾表示，寵物保險一個很大的問題就是怎麼證明“它是它”，“注射過晶片的（寵物）畢竟是少數”。

正因如此，為自家毛孩投保的寵物主並不多。去年全年，全國寵物醫療保險保費規模不到千萬，與美國、日本等每年百億保費收入相比差距懸殊。市場反響一般，傳統險企也很難將更多精力投入寵物醫療保險。

2015年，國內放開TPA（醫療保險第三方管理公司）標準，降低了保險、類保險創業公司的准入門檻。市面上陸續出現寵樂保、TIPS等創業專案。

與上述保險產品不同的是，成立於2017年的友安並未完全依賴於與連鎖醫療集團合作，而是與寵物醫院形成“開放合作”的關係，即使用者只要在大眾點評等平臺上資質正規的醫院就診並提供材料，均可獲得賠付。

在降低了區域及醫院限制的同時，友安降低了使用者投保的門檻。沈旭向創業邦介紹，一方面使用者在投保時無需注射晶片和體檢，只要寵物符合年齡範圍，拍各種角度照片上傳平臺供稽核即可；核保時，在醫院再次完成相應拍照即可作為核查依據。另一方面，友安的產品描述較為精煉，便於使用者理解投保、理賠條款。

友安自營業務

對如此簡單的風控模式，保險精算師出身的沈旭充滿信心。信心源於資料及對使用者心理的把握。友安創始人及CEO丁峰此前在與寵物醫院的接觸中，已經積累了一定的寵物患病資料，如發病率，團隊據此設計產品的賠付率等，並在實際銷售中進行產品調整。團隊內部也有專門的寵物醫生團隊進行核保、核賠服務。

去年4月，京東團隊找到友安，表示將開拓寵物醫療保險市場。為了這個機會，友安團隊致力於尋找合規保險公司做信用背書。“傳統險企很難認可我們不打晶片、不體檢的做法，但是我們跑了近一年的資料，還不錯”，沈旭介紹。 帶著資料、產品模式以及寵物醫生團隊，歷時半年，友安說服大地財產保險，並於去年12月底將產品上線京東商城寵物類商品頁。

目前，友安的認證醫院超過4000家，累計保單量20000+。據沈旭透露，今年團隊將與更多保險公司達成合作，已經有五家在簽約階段。同時，團隊將發力寵物識別技術，比如AI辨別照片、狗臉識別、鼻紋識別等技術，團隊還將加大技術研發，減少人工干預，提高核保和理賠效率。

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