中國平安：Fintech如何照進現實？
億歐金融3月12日晚間訊息，中國平安保險集團（以下簡稱“中國平安”）在港交所公佈了2018年經審計業績報告。
報告指出，圍繞“大金融資產”和“大醫療健康”兩大產業，以及金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務、智慧城市五大生態圈，集團個人客戶數1.84億，較年初增長11.0%；全年新增客戶4078萬，其中35.6%來自集團五大生態圈的網際網路使用者；網際網路使用者量5.38億，較去年同比增長23.4%。集團2018年度淨利潤1204.52億元人民幣，同比增長204.74億元。
中國平安在報告中表示，其“致力於成為國際領先的科技型個人金融生活服務集團”，而報告的多項資料指標也在映證“科技賦能金融”的影響。
事實上，早在2018年12月14日，中國平安就宣佈將增設三位聯席CEO—李源祥、謝永林、陳心穎。這三位聯席CEO分別掌管個人、公司和科技，這被認為是馬明哲為接班提前做的安排。
公告稱，為了深化公司戰略轉型及三大業務線發展，延續並完善公司治理及決策機制，中國平安增設三個聯席執行長（簡稱“聯席CEO”）崗位，由李源祥、謝永林、陳心穎擔任。在集團董事長/CEO馬明哲的領導下，李、謝和陳三位聯席CEO分別統籌管理個人、公司、科技業務。任匯川仍為平安集團總經理，分管大資管業務。
緊接著，2019年1月初，媒體報道中國平安的品牌標識發生了變化，由原來的“保險·銀行·投資”變更為“金融·科技”。此次變化，也進一步凸顯了中國平安對於金融技術創新的重視。
科技助力銀行零售轉型
報告顯示， 平安銀行依託集團綜合金融和核心科技優勢，銀行零售轉型成果顯著，業務結構進一步優化，綜合金融對零售業務的貢獻不斷增強。 全年零售業務營業收入佔比53.0%，同比提升8.9個百分點，零售業務淨利潤佔比69.0%，同比提升1.4個百分點。
個人存貸款佔比分別為21.7%、57.8%，較年初分別提升4.7個百分點、8.0個百分點。 個人貸款餘額1.154萬億元，較年初增長35.9%；相比之下，企業貸款餘額8435.16億元，較年初下降1.4%。
此外，2018年，平安銀行加大了科技投入， 整合打造超過3200人的零售專屬IT團隊，線上升級嵌入多種金融科技和服務的“口袋銀行”APP ，2018年12月APP月活客戶數2588萬，同比增長74.6%； 線下打造136家“輕型化、社群化、智慧化、多元化”的零售新門店，整合打造智慧化OMO線上線下融合的服務體系 。
人工智慧降成本，強風控
中國平安人工智慧技術已涵蓋智慧預測、智慧風控和智慧服務等領域，能為客戶提供快速理賠、智慧雙錄、中小型企業貸款審批和智慧客服等功能。在智慧風控領域，平安通過端到端線上化的微表情面審風控系統，與人工稽核的匹配度近90%，可節約近40%的人力成本。
受巨集觀經濟下行壓力和共債風險影響， 消費金融全行業的風險都有所上升，信用卡和“新一貸”（平安銀行旗下個人無抵押信用貸款產品）不良率也有所上升。 其中，信用卡應收賬款不良率1.32%，較年初提升0.14個百分點；“新一貸”貸款不良率1.00%，較年初提升0.35個百分點。
但是，基於智慧風控的精準“客戶畫像”，報告顯示， 綜拓渠道推薦客戶的不良率低於整體情況，資產質量優於其他渠道 。根據賬齡分析的結果來看，2018年以來信用卡新發卡客戶在髮卡後6個月時的逾期30天以上比例為0.29%，同比下降0.06個百分點；新發放“新一貸”在發放後6個月時的逾期30天以上比例為0.18%，同比下降0.02個百分點。
截至2018年12月末，零售業務不良率穩中有降，個人貸款不良率1.07%，較年初下降0.11個百分點。資產質量改善明顯，不良貸款偏離度97%，較年初下降46個百分點。
區塊鏈技術優化個人財富管理
報告顯示，陸金所控股（平安旗下線上財管及個人借款綜合平臺）完成C輪融資，投後估值達394億美元。截至2018年12月末，陸金所平臺註冊使用者數達4035萬，較年初增長19.3%；在個人借款領域，陸金所控股累計向超過1000萬客戶提供融資服務，管理貸款餘額3750.06億元。
面對如此龐大規模的使用者群，陸金所表示：一是積極應用AI等智慧新科技推出新的客戶管理系統KYC4.0， 通過完善客戶畫像標籤和應用機器學習，實現精準服務 。二是 運用區塊鏈技術連線包括監管部門在內的財富管理領域的各參與方，交易流程更為安全、透明、高效 。
不過，值得注意的是， 截至2018年12月末，陸金所資產管理規模為3694.14億元，較年初下降20.0% 。報告給出的解釋是，主要受資產管理結構調整、產品主動清理影響。陸金所控股通過產品結構調整和業務創新已於2018年第四季度實現資產管理規模的企穩回升，2018年12月末資產管理規模較2018年9月末增長2.1%。
“平安雲”推進全球佈局
報告顯示，平安雲承載萬億級資產規模的集團核心業務，併為“五大生態圈”的行業使用者提供高效、安全的雲服務。同時，平安雲在國內建設9個數據中心的基礎上推進全球佈局，在新加坡等地區建設3個海外資料中心。
中國平安的“金融壹賬通”致力於打造全球領先的全產業鏈金融科技服務雲平臺， 已推出智慧銀行雲、智慧保險雲、智慧投資雲以及開放科技平臺四大業務板塊，全面覆蓋各類金融機構，提供端到端的金融科技解決方案 。截至2018年末，金融壹賬通已經為國內3000多家金融機構提供服務，併成功走向海外市場。
中國平安董事長兼CEO馬明哲在董事長致辭中提到，金融壹賬通A輪融資完成後，透後估值75億美金，金融壹賬通新加坡子公司也已向海外輸出技術。此前，媒體還曾報道金融壹賬通目前也有IPO計劃。在人事變動方面，原中國銀行業協會祕書長黃潤中目前已經加入金融壹賬通並擔任監事長一職。
由此可以看出，較之其他全國性股份制商行打造的“銀行雲”，中國平安的這款“金融雲”容量更大、覆蓋更廣。也因此，“平安雲”能實現移動支付、供應鏈金融、社會融資、消費金融，甚至智慧城市級別的產品與解決方案輸出。
據報告顯示，中國平安旗下“金融科技與醫療科技業務”營運利潤達77.48億元。金融科技與醫療科技業務主要包含：陸金所控股、平安好醫生、金融壹賬通、平安醫保科技、汽車之家等。
其中，汽車之家2018年全年調整後的淨利潤為30.779億元，平安好醫生2018年全年淨虧損9.13億元。由此推算，陸金所控股、金融壹賬通、平安醫保科技共計帶來利潤達55.831億元。可見，雖然有平安好醫生拖後腿，但 金融科技逐漸成為中國平安轉型後新的利潤增長點已是不爭的事實 。
金融科技作為以新技術為核心的創新，立足於新理念、新政策，三者匯聚成的澎湃合力將重塑中國金融產業新生態。屆時，億歐智庫研究院還將釋出《 2019開放銀行發展研究報告 》，解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用。
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