利劍與牛皮癬：當央視315炮火對準714高炮
央視315是一把劍——解決消費者保護領域疑難雜症的利劍，這一次，這把劍對準了714高炮——一種期限7天或14天的超短期高息貸款，隱蔽、難管，堪稱消費金融行業的牛皮癬。
當利劍對上牛皮癬，但願是起點，不是終點。
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714高炮很像傳銷，可怕之處在於防不勝防和難以脫身。
傳銷組織有兩個絕招：一招是精神洗腦，一招是人身限制。陷入者，要麼心甘情願不想離開，要麼失去自由無法脫身。
714高炮也有兩招：一招是以貸還貸，一招是暴力催收。一邊誘你拆東牆補西牆，讓你背上債務大山；一邊暴力催收逼你還錢，榨乾你和你的社交圈。
如央視315報道中的董女士，起初貸款只為救急，借了7000元，後來借新還舊，“還兩個、借三個；還五個，借七個”，如滾雪球般，三個月內7000元滾至50萬，壓得人窒息、崩潰。
找多年不見的老同學敘舊不可怕，可怕的是老同學要發展你做下線；救急借錢也不可怕，可怕的是借錢物件竟是714高炮。
誰沒有缺錢救急的時候？陷入類似境遇該怎麼辦？你可能想到了投訴。
自2017年12月的現金貸新規之後，全國人民都知道，砍頭息、高利貸、爆通訊錄屬於違法違規行為，但很多人還是一邊投訴，一邊借款。
2018年間，網際網路投訴平臺“21CN聚投訴”共受理消費金融有效投訴20.9萬件，每天投訴近600次。借款人盡情對高利率、暴力催收表達著憤慨與不滿，但解決率不足四成。
從涉訴平臺排行榜看，持牌機構、上市平臺、獨角獸和小龍頭們位居前列。固然是它們業務量大，更主要的是，借款人清楚，投訴這類平臺是有用的，它們多半怕負面輿論，有整改的積極性；而714高炮們，做的就是刀口舔血的違規生意，兩三個月換個馬甲，不怕投訴，慢慢也沒人再投訴。
馬克思說，“如果有百分之三百的利潤，資本就敢踐踏人間的一切法律”。利潤有多大，求生欲就多大，714高炮們，不怕投訴，更是罔顧法律，想盡一切辦法、鑽盡一切空子——活下去！
多活一天，不是賺了時間，賺的是錢。
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這幾日，央視315攜全國關注之力，對著714高炮重重砍了一刀。數萬個（或數十萬個）高炮口子瞬間停止活動，隱藏在網上網下的資訊裡、隱藏在如海的APP裡。
被曝光的十幾個典型做了炮灰，剩下數萬玩家，靜靜等待風暴過去。
等輿論關注下一個熱點，它們又會悄無聲息地重操舊業，像什麼也沒發生過。
怎麼辦？
當然要罰，重重地罰！發現一起，罰沒一起！
不過，714高炮小而散，隱蔽又靈活，打掉一個，換個馬甲又會捲土重來，罰而不止、禁而不絕。
除了罰，還有其他事要做。
先來看個案例，ICO的案例。
ICO是發幣的生意，類似印錢，暴利程度，堪比超利貸。2017年9月，嚴監管如期而至，ICO被認定為非法金融，銀行和支付機構不得為ICO提供金融支援，ICO眾籌平臺停止運營，二級市場（虛擬貨幣交易所）也被關停。
接下來的六個月，虛擬貨幣投機反而迎來新高潮。比特幣、以太幣在國際市場暴漲，各類空氣幣陷入癲狂，資本大佬藉機鼓吹區塊鏈泡沫，大量區塊鏈媒體成立，煽風點火，幣圈投機禁而不止，甚至越禁越火爆。和現金貸新規之後，超利貸、714高炮橫行風靡如出一轍。
2018年二季度起，炒幣熱潮才開始消散，消散於市場之手——多種因素下，比特幣暴跌，並一蹶不振，空氣幣大幅跳水，再無反彈，投機沒了空間。
隨後，網信辦出臺區塊鏈資訊服務備案制要求（2018年10月《區塊鏈資訊服務管理規定(徵求意見稿)》），斬斷了空氣幣投機炒作的傳播鏈條，在變冷的灰燼堆裡潑了一盆冷水，根絕了死灰復燃的可能。
監管之手著眼於圍追堵截，“三不準、四不許”，如秋風鐮刀，將雜草攔腰割斷，但不敵二月春風吹又生；市場之手則著眼於土質水質，改變土質，方可從根本上絕了雜草的生機。
什麼是超利貸禁而不絕的土壤？需求！
央視315報道中的董女士急需週轉資金，為何找的是高炮口子，而非持牌機構？第一家平臺還可說是誤打誤撞，但領教了砍頭息、高額罰息、暴力催收後，為何還敢找新的高炮口子借新還舊？
因為董女士們不是持牌機構的座上賓。
現金貸新規之後，持牌機構的年化利率上限是36%，超利貸平臺的年化利率下限是200%， 36%-200%之間的產品，絕跡了。貸款產品的利率分佈，在36%處出現斷崖，持牌機構與超利貸之間，沒了緩衝地帶。
但借款人的風險分佈是連續的，董女士們的信用狀況，恰好對應36%-200%之間的產品，需要借錢時，該怎麼辦？在持牌機構吃了閉門羹，只好轉身向大海走去，走到714高炮的懷抱裡去，去接受年化利率數百甚至上千的貸款服務。
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沒錯，銀行等持牌機構又在力推普惠金融，甚至上升到政治高度。但普惠金融不等於金融扶貧，如果董女士們的貸款年化成本（含資金成本、運營成本、不良撥備成本等）在50%，我們不能指望銀行用年化利率低於36%的產品為董女士們服務。即便偶爾做幾單，多半也是風控模型不精準，屬於馬上會被機器學習修正的bug。
正門開不了，又要合力關偏門，恐怕連受保護的借款人也有微辭。
央視315後，網上流傳一個段子“我只想對國家說，我是自願借款的，沒人逼我，就算1000到手200我也願意，明天就還我也願意，別為難放款的”，段子裡有刻意搞笑，但多少反映了一絲現實窘況。
我們需要優化普惠金融的土質水質，需要鬆開放貸機構的手和腳，需要為普惠借款人構建多層次、連續性的借款產品集合。劍與牛皮癬的對決，只是看著熱鬧，要治病，需要服藥。
要做的還不止這些。
超利貸們有恃無恐，靠的是暴力催收託底。沒了暴力催收，貸出去的錢收不回來，違規放貸與扶貧無異，自會樹倒獼猴散——虧本的買賣，有多遠，逃多遠。
超利貸平臺的暴力催收，以威脅和侮辱為主，分兩個階段：
第一階段，抓住借款人不欲聲張的心理，威脅爆通訊錄，引誘借款人以貸還貸，走上債務滾雪球之路；
第二階段，雪球越滾越大，窟窿堵不上，爆打通訊錄或網上發帖示眾，極盡言語辱罵之能事，雙方衝突加劇，多以悲劇收場。
針對這兩個階段，我們能做些什麼？
對於借款人來說，要清楚一點——借了高利貸不可怕，借新還舊才是魔鬼，是一切悲劇的源泉。怕被爆通訊錄而借新還舊，遲早會因為借太多還不上被爆通訊錄。在與高利貸打交道的路上，早收手，早上岸。還有，借錢不丟人，被爆通訊錄也不是你的錯，不要揹負太大的心理壓力。
剩下的事，要交給監管、交給經偵、交給產業鏈條上各類企業。
資訊違規交易的鏈條，能否斬斷？
暴力催收的催收機構，能否查封？
涉嫌暴力催收的號碼，能否封禁？
接到暴力催收的投訴，能否處理？
……
推而廣之，我們還可以繼續發問：
超利貸平臺的系統從哪裡來？
流量從哪裡來？
扣款渠道從哪裡來？
APP在哪裡上架？
誰為超利貸提供催收服務？
誰為超利貸提供風控服務？
……
每個參與方都把好關，超利貸如何還能遍地生根呢？
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央視315過去快一週了。有人在網上發問，一些被曝光的714高炮APP，怎麼又在悄悄活動了？
因為央視揮出了第一劍，需要借款人、輿論、監管、經偵及產業鏈各方揮出第二劍、第三劍、第四劍……直至形成細密的劍網，讓超利貸們無處遁形。