理財教育，一個貫穿全年齡段的新產業
【編者按】其實在當下社會，很多人開始有意識去做理財投資，但又因市面上理財產品眾多，繁亂複雜，因此大多人是想理財投資卻不得法門。為了滿足大家需求，市場上也推出了不少教使用者學習理財的產品。
僅從政策導向看，課外素質教育培訓將得到長遠的政策性利好，理財教育作為素質教育的分支領域也將分得政策紅利。那麼我國理財教育現狀如何？面向不同年齡人群的產品都呈現出何種發展態勢呢？
本文轉自藍鯨教育，經億歐編輯，供業內人士參考。
上半年，P2P爆雷、套路貸等金融詐騙事件頻發，普及理財教育的呼聲漸高。 ofollow,noindex">9月5日，國內線上理財教育機構長投學堂宣佈完成1億元A輪融資。此次融資是迄今為止，該品類融資的最大一筆。 我國理財教育現狀如何?面向不同年齡人群的產品都呈現出何種發展態勢呢?
校內培育滯後，校外素質教育模式單一
理財教育是對投資者金融意識和理財技能的培養，屬素質教育範疇。查閱IT桔子和相關政策發現，目前市場上現存的理財教育形態有以下型別。
面向未成年人的理財教育帶有明顯的公益色彩，基本由政府主導，中國的發展處於起步階段。
課程設定方面，國內理財教育還未大規模設立獨立課程體系。僅上海與廣州設有金融教育試點課程，上海試點配以《金融與理財》教材;教材配備方面，教育部檔案顯示，目前金融理財相關知識多包含在品德、數學課程中。筆者查閱人教版相關教材發現，小學至初中的10本品德課程教材中，僅小學四年級教材中的一個單元涉及家庭收入、合理消費問題。高中階段雖然有一本思政教材針對經濟生活，但僅一單元涉及貨幣、證券，且以定義、原理等應試內容為主。高中階段與中小學知識跨度大、銜接性差，教材內容不成體系;師資配備方面，目前也沒有相關標準。
校內培育滯後，或給校外素質教育帶來機會。8月22日，國務院辦公廳印發《關於規範校外培訓機構發展的意見》，明確校外培訓分類管理原則：鼓勵培養興趣愛好，重點規範學科培訓。
同一天，好未來創始人張邦鑫，在第六屆820WWEC教育者大會上，發表主題演講，闡述培訓機構未來的三大趨勢。其中第一條便是全面培養學生的綜合能力與素質。會上張邦鑫稱，2017年初，學而思就全面轉向培養學生的綜合能力和學科素養。
僅從政策導向看，課外素質教育培訓將得到長遠的政策性利好，理財教育作為素質教育的分支領域也將分得政策紅利。且從教育部網站獲知，十二屆全國人大五次會議和政協會議分別提出有關金融知識普及教育的建議，教育部在答覆函中稱，“是教育部高度重視的工作”。
但考察過目前的產品形態發現，APP產品數量稀少且以線上存錢罐為主，盈利模式尚不清晰;2B、2C課程服務以“網上授課+遊學”為產品模式。有的機構表示教育理念源自發達國家，但諮詢過數家機構後發現，教學內容大同小異，以現金流遊戲和經濟生活相關常識為主(如銀行、儲蓄、利率、價格等概念)。
遊學產品則主要針對初高中青少年，以某機構去往美國的夏令營為例，10天的行程以參觀大學、紐交所、博物館等地標建築為主，每項參觀歷時半天左右。教學效果無從考量。
從目前情況看，未來以學校為主導的理財教育應當會惠及更多學齡人群。雖然課外機構產品尚不成熟，但公立校教育的規模性培養特點將有利於形成一批又一批具有理財意識與思維的基數人群，從而有機會和條件在面向成人的理財教育階段實現變現。
成人教育瞄準“長尾群體”，依託知識付費大背景
據悉，目前我國個人投資者數量已達到1.34億，超過日本總人口數量;2016年底，我國個人可投資資產總額126萬億元，僅次於美國。據悉，此項指標在2020年有望達到199萬億元。可見，中國的理財教育市場發展潛力巨大。
但針對成人(投資者)的理財教育有著明顯的附屬性，多包含在手機銀行、交易軟體之中。由於該型別服務依靠使用者購買金融產品作為盈利途徑，其關於理財常識、行情分析、理財推薦等內容的客觀性以及與使用者需求的契合性都需持懷疑態度。
一位有5年理財經驗的女士向筆者表示，剛開始理財時缺乏認知，基本聽銀行經理的推薦，之後則自主購買。這位女士稱，日常會搜尋一些理財知識和政策，但學習效率較低。“在銀行不承諾剛性兌付後，今年還沒進行理財。希望能有途徑得到有權威性的指導。”
目前單純依靠內容進行盈利的產品主要是理財教育APP或微信公眾號等線上平臺。這類產品誕生在知識付費的大背景下，目前該賽道的競爭者較少。使用者人群主要由小額度理財的“長尾”人群構成，經營模式為“免費課+付費課+投資規劃”，一定程度上避免了銀行類產品的內容不客觀問題。產品課程內容上，以基礎概念配合投資方法論與個案講解為主，具有輕概念、重應用特點，滿足了小金額投資群體和初學者的需求。師資配置方面，講師基本均有5-10年的相關領域投資和從業經歷，部分講師有“四大”、“500強”、“創始人”等頭銜，這也較為符合前文受訪人的需求。
雖然無論是橫向與歐美國家比較，還是從縱向的產業發展歷史上看，國內的理財教育均還有很多不完備的地方，但貫穿全年齡段的產業框架已經形成。加之政策賦予的長期利好，理財教育未來可期。
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近幾年，教育行業可謂熱鬧非凡，一大批企業在這樣的環境下快速地誕生、成長、跑馬圈地。同時，越來越多的人認為，教育行業正面臨和展開著一場“升級”。
從大資料到人工智慧，新技術不斷出現，教育行業面臨技術升級；從應試教育到素質教育，教育行業面臨理念升級；從減負令到相應的政策法規，教育行業面臨政策升級；從爭搶一二線城市到下沉三四線城市，教育行業面臨市場升級……未來教育還將有哪些可能？
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