金融IT銀行如何實施網際網路化戰略轉型？
眾所周知，網際網路的發展給銀行業帶來了巨大的機遇和挑戰，網際網路與金融的深度融合已經逐步對金融產品、業務、組織和服務等方面產生了巨大的影響。原本並不屬於傳統金融業範疇的電商企業、傳統企業等頻頻以金融服務提供者的姿態出現在公眾面前，如京東金融、螞蟻金服、微眾銀行等已在金融業內引起廣泛關注。
在此情況下，傳統銀行紛紛開展了不同程度的網路金融轉型。中國銀行、農業銀行、廣發銀行等先後成立網路金融部，還有些銀行也已開始成立獨立的網際網路金融子公司，在全面推進數字化轉型的同時，進一步構建差異化的核心競爭力。
銀行網際網路化轉型策略
對於傳統銀行來說，要嘗試發展網際網路化道路，其實可以從場景創新、業務創新、組織創新出發，夯實基礎設施建設，加大銀行的專業化金融服務能力和網際網路化的支付場景、理財場景、生活服務場景、行業服務場景的整合，從自身特點出發完善銀行網際網路化的業務體系，從而有效推動戰略轉型。具體來說，可從以下三個方面實施：
1、應注重基於使用者體驗的場景建設
針對使用者的需求場景、引導情景和服務場景，設計使用者與產品、場景的互動關係，傳統銀行要用網際網路的思維和標準不斷提升使用者體驗，持續建設以移動金融為主的電子渠道場景以及線上直接經營的直銷銀行場景；並與外部企業及平臺展開廣泛合作，對接多種生態，將豐富的網路金融化場景融入到使用者的日常生活和工作中。
2、應建立電子渠道、網際網路銀行、合作網際網路金融生態三位一體的業務佈局
銀行可以通過網際網路技術、資訊通訊技術與創新場景的結合開展金融網際網路化業務。
一是通過網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子渠道深度服務和拓展客戶，同時通過傳統業務優勢和數字技術的結合，有效提升銀行網點的銷售效率和服務水平。
二是通過直銷銀行、電商金融等網際網路銀行體系，直接開展網際網路上的營銷、拓客、吸存、放貸、產品創新，提升銀行在網際網路時代的線上經營能力。
三是積極和外部展開合作對接，形成合作網際網路金融生態。如建立基於“名優特”商品的生活化服務體系，為客戶帶來更多的便利和選擇，在增加中間業務收入的同時加強對客戶和商戶的服務粘性，並通過與社會化營銷機制的結合帶來新的入口。 建立網際網路金融快速銷售體系，通過網際網路銷售自身金融產品及基金、理財、保險等第三方機構產品來獲得使用者和增加中間業務收入。 同時建立有特色的網路信貸體系，結合銀行傳統信貸技術與網際網路理念及技術，為投融資個體間搭建高效率、低成本的交易平臺。
3、應建立多樣化的組織機構
建立電子銀行部、獨立的金融網路化子公司、與外部企業合資的網際網路金融公司等多種組織形態，全面、有效的支撐面向各類使用者所處生態及行為習慣的金融場景。
銀行網際網路化轉型措施
當然，銀行若要實現上述網際網路化發展策略，在前臺應用場景、中臺產品服務、後臺基礎設施建設三個方面是缺一不可的（如圖1所示）。接下來，筆者將從這三個方面提出具體的思路及措施。
圖1：多樣化組織機構示意圖
1、前臺應用場景建設
在銀行網際網路化戰略轉型過程中，前臺應用場景建設是轉變的第一步，也是最基礎的一步。從圖1中可以看到，前臺應用場景主要包括三大類，具體如下：
第一類場景：應基於現有的電子渠道體系，不斷優化以移動端為主的場景，包括手機銀行、網上銀行、微信銀行等，面向現有的持卡和結算使用者，讓服務“隨身隨心”。通過持續加強各電子銀行渠道的使用者體驗、產品和服務創新，在滿足客戶需求的同時打造具有本行特色的差異化電子渠道場景。
第二類場景：應基於自身的條件，不斷優化和拓展直銷銀行和特色化電商金融場景。
直銷銀行場景應突出一個“直”字，由於消費者已經變成了網際網路的消費者，直銷銀行應該直接面向網際網路拓展客戶、研發符合特定網民真正需求的創新產品；銷售銀行理財產品以及基金、保險等合作金融產品，同時打造線上投融資、線上直接貸款等場景，形成直接的網際網路經營能力。
部分銀行正在嘗試電商金融場景，但應該看到， 目前B2C市場的壟斷格局已經形成，銀行純線上平臺的模式很難在紅海中殺出一條血路，而通過為銀行現有合作商戶提供電商金融服務，以及採用積分支付等創新支付工具還有切入的可能； B2B市場圍繞著行業應用、區域商圈、區域專業市場的線上金融也有一定的創新空間，可面向垂直行業及經銷商鏈式服務體系提供電子商務服務工具，以交易資料為核心，把握關鍵企業並採用批量化的方式發展小微企業群的融資業務。
第三類場景：從外部生態出發、和外部公司合作形成網路金融化的生態，包括和網際網路公司共同形成多樣化服務場景。如O2O的銀行業務開放服務場景、面向營銷的“名優特”生活化服務場景等。
銀行可積極與網際網路企業合作探索獲客新模式，通過“網際網路+平臺”、“網際網路+生活”、“網際網路+商業”的模式形成豐富的線上合作獲客場景及開放的O2O銀行服務平臺。 對外提供標準化服務介面，逐步完成多個電子渠道的整合，利用服務平臺化優勢實現渠道資訊共享和協同服務；並通過資源整合，和外部企業的服務形成無縫對接，打造開放的產業金融服務平臺、社群化便民金融服務平臺。
例如，在網際網路金融二次脫媒的衝擊下，銀行需要將服務前移，形成面向營銷的“名優特”生活化服務場景。在流量經營方面，服務場景應充分融入網際網路生態，揚長避短，以網際網路生態營銷的方式快速進行拓客，迅速累積客戶資源。與微信等外部生態圈結合，形成無處不在、無孔不入的營銷觸點和服務入口。在產品價值方面，通過為優質個人客戶提供經過優選的本地O2O服務或全國“名牌優質特產”銷售，體現出優選、限量、快捷、可信的特點，增加對於優質客戶和商戶的吸引力；逐步打通銀行的個人客戶、企業客戶、同業合作機構之間的服務網路，融合快捷支付、消費金融、商戶信貸，更好地服務大眾化的生活需要和實體經濟的需要。比如江蘇省的金融機構可以通過和本省範圍內優質企業合作，將陽澄湖大閘蟹、雲錦、蘇繡等優質產品和商戶資源投放在其他合作銀行所掌控的入口和渠道中。未來應更多形成這類緊密的價值網聯盟，通過聯接和引入優勢資源，共同打造為各自銀行客戶服務的場景，減少銀行的客戶資源獲取成本，並提高資源的轉化率和收益率。
2.中臺產品服務平臺建設
前臺的服務場景如同銀行網際網路經營的陣地，需要中臺產品服務平臺不斷地輸送“炮彈”才能形成持續的打擊力。
因此，針對自有電子渠道，中臺應該提供傳統金融產品、傳統代理業務（如基金、黃金等）的接入，並完成電子渠道整合及協同服務；針對創新的網際網路銀行，中臺應提供直銷所需要的投資理財服務，如與基金公司、保險公司、資管公司、遊戲公司、旅遊公司等合作形成的創新直銷產品、網路融資服務、電商及供應鏈金融服務、P2B服務（含表外業務）等；針對與外部企業合作的網際網路金融生態，中臺可對接O2O/社群生活服務及行業服務，可提供聯合多個金融機構形成的金融快銷雲服務和直接投融資服務，可與外部企業共同搭建網際網路不良資產處置平臺，對接網際網路代收費雲服務、提供商戶雲服務等。
筆者認為，中臺的建設需要提供以上三類產品、業務或服務的主要原因如下：
首先，業務場景要實現“線上線下”雙線互動執行。例如，銀行通過O2O/社群生活服務中臺的支撐，可以為商戶提供包括基於地理位置的O2O社群化營銷服務、金融服務的綜合服務體系。而圍繞社群使用者、家庭，能為其提供一站式便民金融服務，從而滿足其金融需求和多元化的社群生活需求。
其次，銀行需要對接或自行建設網際網路金融快銷服務，對接基金、保險、資管等多型別的金融機構服務，利用便捷可配置的產品上下架、產品包裝、資金扣劃、對賬清算等服務，為企業和個人客戶持續提供豐富、優質的金融產品。從而為自身的網上銀行、直銷銀行、網路金融化場景提供有力的支撐。
同時，通過支付去真正黏住客戶、獲取客戶的交易行為資料也至關重要。例如，銀行可對接或自行建設網際網路代收費服務雲平臺，既可支援傳統的嵌入式繳費服務（如手機充值）、將原有繳費服務“移植”到平臺，也可以根據收費企業實際需求，靈活定義繳費應用，真正形成網際網路代收費和繳費體系。通過網際網路代收費雲服務的支撐，促進對於優質企業的吸引力，促進個人使用者和網上支付產品的發展，迅速拓客，提升線下交易替代率，提高網際網路經營收益。
3.後臺基礎設施和資料平臺建設
由於網際網路銀行的基礎設施建設是持續創新的基礎。所以，針對自有電子渠道，應持續完善核心業務系統、銀行客戶資訊系統（ECIF）、支付閘道器的支撐。
在面向自有的網際網路銀行時，應將電子賬戶系統建設為第二核心，為銀行各網際網路渠道提供賬戶體系支援和交易支援；搭建面向網際網路的開放的統一支付體系，實現對網際網路使用者的資金吸納和使用；搭建面向網際網路使用者的使用者中心，完成全行全網客戶身份統一識別，真正實現面向客戶成長的註冊認證、互動營銷和跨渠道溝通服務。在網際網路銀行後臺提供相應的運營支撐模組，以實現使用者管理、產品管理、統計分析等職能，並通過統一的互動營銷平臺，實現基於資料營銷的全流程管理功能。
資料平臺是未來競爭的基礎，也是銀行使用者體驗、營銷服務和風險控制的支撐。應基於網際網路銀行的需要，建立統一的資料標準、資料採集和歸類管理體系。藉助資料探勘和推薦技術，可以有效形成對客戶的精細化分類和營銷推送，並可有效建立網際網路時代的行為規則風險模型和關係規則風險模型。
多樣化機構還需組織形式支撐
綜上所述，銀行的網際網路化之路應該明確自身的網際網路客群定位和業務方向，在此基礎上大膽創新、謹慎試錯、快速迭代、持續優化。而銀行網際網路化戰略落地的另一個關鍵因素是 組織保障 ，多樣化創新相應的也需要三類不同的組織形式來支撐。
首先，電子銀行部應統籌管理現有電子渠道，包括網上銀行、手機銀行、微信銀行等渠道的建設、運營、協同服務。強調以客戶體驗為目標的建設理念，充分利用網際網路技術，建立一個以客戶為中心的電子銀行，兼顧與實體網點服務的融合，實現服務的不斷優化和持續改進。
其次，銀行應考慮為自身的網際網路經營平臺（包括直銷銀行、網路借貸、特色化電商金融等）建立獨立的子公司，使用數字銀行品牌，獨立開展面向網際網路特定使用者群的獲客、營銷、服務，獨立開展線上直接投融資服務，獨立開展線上的運營管理服務。在經營過程中應以網路化、低成本、智慧化方式提供個性化金融服務，加大在網際網路銀行領域的資源投入，鞏固和擴大已有優勢，提升市場競爭力。
最後， 銀行在網際網路時代應該創造更多的合作伙伴。具體來說，銀行應展現出更為開放的姿態，與網際網路企業及傳統企業共舞，圍繞成本收益最大化原則，最大限度的利用外部資金、資源（產品、渠道、人力等）、資質、創新基因等，把握銀行自身的品牌、人員、網點、客戶、風險控制手段、資訊科技能力等優勢，同時藉助網際網路平臺的流量、分發渠道、客戶群體、網際網路技術等優勢，展開多層次的協作。 或通過市場化的手段從外部籌集資金，形成銀行參股或控股的體制外合資公司，合作推進銀行網際網路化的發展，共同形成O2O銀行業務服務場景、投融資理財快銷場景、“名優特”生活化服務等場景，共同拓展市場。
銀行與金融科技融合的理想境界是什麼？是銀行即服務。
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