擁抱API經濟，銀行該怎麼解鎖新姿勢？
當今網際網路的浪潮正從面向消費應用向產業應用轉型，需要通過移動端、社交媒體、物聯網獲取的資料來倒逼業務流程的重塑；需要把核心業務資產開放出來讓第三方應用去做整合——這一切促成API經濟時代的到來。
API經濟帶來運維智慧化、開發敏捷化、流程自動化和互動多樣化。融合、重塑、開放是API經濟的基因。
對於多年來IT建設水平一直位於各行業前茅的金融行業來說，API經濟是一場革命，它挑戰著金融行業是否能夠甩掉歷史包袱，有勇氣去變革創新，真正走出自己的小天地，通過跨界融合的方式打造一個更加開放的產業生態。
什麼是API
API，即應用程式程式設計介面Application Program Interface的縮寫，能夠讓開發人員基於某軟體或硬體得以訪問一組例程的能力並且無需訪問原始碼，或理解內部工作機制的細節。
通俗來說，供應方企業可以把自己的特定技術服務用API的形式開放出來供需求方企業或者個人來使用，但需求企業或個人只能使用服務內容卻不會得到生產內容。
在這種各取所需、知其然而不知其所以然的方式下，供應方既能讓自己的技術輸出服務於需求方，又不用擔心核心技術與機制細節遭洩露。需求方則僅需從供應方處獲取所需的API，而非自行開發研究該特定技術服務。
不難看出，API扮演了“技術膠水”的角色，即幫助企業內外的不同技術在基於業務邏輯和資料的基礎上相互連線整合。這些技術或涉及一系列的軟體、應用、資料來源、硬體以及裝置等。
而隨著“膠水”的廣泛運用，業界逐漸將API業務，以及通過API進行的業務功能、效能等方面的商業交易，稱作“API經濟”。
API經濟已成為在各行業中驅動數字變革的主要力量，它幫助企業領導人實現公司轉型、圍繞現有產品打造新的生態系統，以及變現核心資本、服務和產品。
API商業模式
API可以實現企業間的資源快速交換。在企業的不同階段，可以開放不同型別的API，使用不同的運作方式，根據實際情況選擇合適的商業模式。API是企業的增值產品，按著不同的業務目標，可以將API商業模式分為以下幾種：
首先是以純商品銷售為導向的模式。企業在發展過程中，會積累一定的業務能力、功能或者沉澱一些有價值的資料。在不涉及企業機密的前提下，將能力或者資料API化，有償提供給其他企業使用，將增加企業的營收。在這種公開發售的商業模式下，API經營需要能夠有良好的運營經驗，有合理的定價收費機制。在銷售渠道上既可以通過自身網站也可以藉助第三方平臺來實現例如在某些API市場上掛牌銷售。
其次是產品服務宣傳為導向的模式。企業在發展過程中，期望自己的產品能夠延展到各個領域，然而受限於成本，無法快速大規模式推廣。這時可以將功能API化，讓開發者或者合作伙伴在API基礎上實現創新，從而更具廣度和深度的服務客戶，提升產品競爭力。在這種商業模式下，API一般是免費呼叫的。企業需要用有價值的API來輔助使用者創新，提升自身品牌及服務知名度，伺機從中獲得間接性收入。
此外還有上下游合作商分潤模式。通過開放此型別的API，能夠和合作夥伴建立更佳緊密的聯絡，發展大規模的銷售渠道、獲取更多的收入。比如：一個電商企業，會期望通過API讓合作伙伴售賣他的產品，就像在售賣合作伙伴自己的產品一樣。企業出售了商品，而合作伙伴也因為產品豐富而獲得了更大的影響力，達到雙贏的目的。
通過API，讓開發者享受增值服務，來強化產品使之快速發展。如：YouTube、Facebook、Foursquare，都期望能低成本地獲取具有豐富、優質的視訊資源。
而如何鼓勵使用者上傳，是一個很大的難題。最終他們找到一個解決方案：讓使用者在上傳視訊的同時，可以用API在視訊播放時植入廣告。如此極大地提升了使用者上傳視訊的積極性，使得使用者能夠快速便捷地整合廣告以獲得相應的宣傳收入，而視訊網站也收穫了大量的優質視訊。
API經濟下的產業
在API經濟下，各個產業都有了翻天覆地的結構升級優化。客戶、企業、供應商合作伙伴之間的紐帶愈發強烈，從中締造出的價值亦不可同日而語。
在海外，科技型企業、大型醫院及醫療集團頻繁通過API體系來為整個醫療價值鏈以及醫學研究社群提升資料可用性。
例如，通過線上商城終端，開發者能夠自選各項API應用，例如線上搜尋、預定和支付等功能並將其嵌入醫療機構的服務中。再例如，通過API可以在主流電子病歷和就診管理系統間進行預約功能的整合。如此一來，患者、醫療記錄、醫生以及醫院等多個層面上形成更為有效又私密的互通及合作。
乍看之下，零售行業看上去彷彿是最沒可能採用API經濟的行業。然而，領先的零售商，如耳熟能詳的蘋果，早已經熟練使用各類API來打造個性化多觸點的客戶體驗（包括店內服務、網路、移動APP等）。同時，簡化內部運營並同步不同的系統，例如商品目錄、產品搜尋、訂單提交、庫存管理等。此外，蘋果還使用API將內部系統資料與個人客戶檔案和接觸點同步，最終為客戶體驗增添更多的關聯性，提升客戶參與度，增加銷量以及客戶忠誠度。
在過去，銀行業被傳統的IT基礎設施、高昂的實體運營成本以及新產品的繁瑣部署所拖累，增長開始變得緩慢，創新也變得停滯不前。
當一些銀行開始探究API經濟，通過API戰略部署後，變得更加靈活，擁有更多“可程式設計化”及平臺性的特徵。
根據觀察，通過積極運用API，這些銀行在經營方式、業績能力上有了大幅提升，能夠更快速高效地實現使用者獲取、引導、及產品創新流程，並最終實現經營收入的改善與商業價值的提升。
於是，業內將這些走在時代前沿的銀行稱為：開放式銀行。
開放式銀行與構建模式
開放式銀行是API經濟浪潮下的必然結果。
回顧銀行發展史可以觀察到，我國商業銀行變革可歸納為三個階段。
在第一階段，產品導向的銀行將工作重點置於傳統實體網點服務，導致資源使用效率低、運維成本高，而且並沒有樹立以客戶為中心的觀念；
進入到第二階段後，銀行意識到要以使用者為中心，於是網上銀行、手機銀行逐漸被髮展起來。商業銀行紛紛通過移動、社交手段和網際網路手段降低實體網點覆蓋率，並提升服務能力和服務粘性。應該說這個階段銀行業的金融創新取得了極大成效。然而在網際網路時代下，僅限於耕耘自己的小天地是不足以對客戶產生足夠的吸引力的。
這也就促使銀行業進入第三階段：走出去，即實現跨界融合，實現銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機構甚至與跨界企業間的資料和服務的合作和共享。通過實時高效的API調動，商業銀行可以更為快速的響應市場需求，豐富應用內容，最終加強對客戶的吸引力。
可見，未來商業銀行的工作重點並不僅僅在於傳統的線下網點、或功能單一的網上/移動銀行，而更多是通過API平臺、各類應用以及應用商店提供給使用者相應的必備服務。
打贏埠之爭，搶佔流量入口，引領整合平臺，這將是商業銀行未來很長一段時間工作的重中之重。
就現階段而言，我國的商業銀行對於API的運用大多還停留在內部，例如手機銀行APP的行內功能整合。
而開放式銀行在海外，則早有大量領先實踐。通過觀察這些案例，大致可以將開放式銀行的構建模式分為階梯式的三個層級：資料層面、產品層面、新商業模式層面。應用複雜程度與客戶價值逐級遞增。
在第一層資料層面，領先實踐通過升級改造API平臺，加大客戶與本行賬戶的資料流通，為客戶帶來極大的便利。例如法國農業信貸銀行、澳大利亞聯邦銀行、富國銀行、ING銀行、德國Number26移動銀行等。以富國銀行為例，該行一直致力於開放API的基礎設施，即富國銀行GatewayChannel開發者入口網站。這使得商業客戶能夠通過Gateway將其富國銀行賬戶的資料與自己的企業資源計劃和會計系統資料進行整合，大大增加了使用者粘性。
在產品層面，領先開放式銀行能夠將API以產品形式開放給開發者。其中，巴克萊、CapitalOne、澳大利亞國民銀行、矽谷銀行、新加坡奧克蘭儲蓄銀行、捷克Fio銀行等較為領先。通過API，開放式銀行向開發者提供銀行網點及ATM定位、賬戶開戶、匯率、支付、積分、信用卡推薦、積分、結算清算、雙因子身份驗證、反欺詐等功能，給使用者帶來本行API超市、一攬子便捷方案的服務體驗。
而在最複雜亦是帶來最多客戶價值的新商業模式層面，開放式銀行不僅侷限於資料互動的便利平臺或產品交付的元件，而是需要創新尋思獨特的商業模式來吸引客戶。
例如，Etrade的做法不同於傳統的API超市，而是將客戶與開發者“請進來”。使用者只需一個賬戶，就能到Etrade開發者平臺上，親手挑選API元件，打造自己專屬的個性化投資應用程式。如此，免去了使用者自備硬體、網路等開發環境的麻煩，又能夠更好地粘合住客戶，不失為上策。
而Barclays銀行，則積極利用其加速器專案探索金融科技領域。表面上看Barclays是老好人一般在提供API“自助餐”與創新環境、扶持一個個初創型企業，但實際上通過近距離與創新企業的協同作業，Barclays的人員能夠參考借鑑從無到有的API成果以及其中顛覆式創新概念，從而加速自身全新業務的成果轉化。此外，這些得到扶持的大批初創型企業，對Barclays的小企業業務來說，也是一批巨大的潛在客戶。
API趨勢下的金融科技企業們
在API經濟浪潮下，領先的金融科技公司早已把握了開放式銀行的大趨勢，將業務版圖拓展到銀行甚至投行基金等非銀行業中。其發展歷程值得同業思考借鑑。
Estimize是美國一家開放的金融預測平臺，號稱“打敗華爾街的分析師”，是一個股票投資者的免費社群網站。它收叢集眾的智慧和即時的討論，再通過建模、資料分析，產出對公司的分析報告及預測股市走向。
不同於雪球和StockTwits等以文字討論為主的分析結果，Estimize完全是根據資料模型做最後的營收預測。清晰、直觀的資料預測結果使得Estimize的財務分析被多家主要財經媒體所直接引用，如Forbes， Barron's， Wall Street， CNN， Investor's Business Daily等。同時，Estimize也向Bloomberg和Quantopian等開放API，借高階知名金融平臺之勢實現快速推廣。
在盈利方式上，Estimize不僅出售原始資料，更是會提供付費API服務，從衝基金、投資機構、學術界或開發商等團體的收入高達單戶每月1.5萬美金。
SigFig作為線上資產配置建議類的應用服務商，與富國銀行達成合作，共同開發智慧投顧Intuitive Investor，其中投資組合、自動平衡及避稅的演算法等由SigFig建立管理。
該平臺定位是介於WellTrade線上交易平臺和全服務模式之間的智慧投顧服務。平臺呼叫富國銀行賬戶端以及SigFig的資料分析端，在保證整體產品運營流暢的同時確保了系統獨立性。平臺每月收取每位使用者10美金的使用費，在此基礎上雙方進行利潤分配。
WePay作為YC孵化出來的支付公司，在後臺支付以及基礎框架領域較為出名，主要為線上集市、眾籌網站、募捐網站等企業客戶提供線上平臺支付API。
典型客戶包括Care.com，Constant Contact， FreshBooks，GoFundMe 和 Meetup。自2014年公司推出的基於機器學習演算法的反欺詐擔保服務APIWePay Clear，至今已成功簽下1200家平臺，交易總額達10億美元。2015年，WePay融資4000萬美元用於拓展全球性服務。此後由FTV Capital領投，日本樂天跟投，Highland Capital Partners等繼續跟投，並將WePay融資總額拉高至7500萬美元。同年谷歌與WePay建立合作，將其與Instant Buy APIs整合並應用到20萬家電子商務商店。
Xignite專注於銀行基礎設施服務，包括銀行整合API、白標移動解決方案和大資料分析。此外，Xignite提供基於雲的金融市場資料API，給新興公司和成熟公司的數字資產例如網站和移動應用等提供實時市場資料。Xignite為眾多全球最具創新性的金融技術領先企業提供支援，包括Betterment、Currency Cloud、SoFi、Jimubox和8 Securities。Xignite公司大量收集非結構性資料集，為投資者提供一個可以獲取市場資料，分析以及進行研究的平臺，成為了資料市場的領先平臺。
Yodlee，是一家上世紀成立的銀行財務SaaS公司。幾十年中一直對花旗、美國銀行等大銀行提供線上服務，比如電子支付賬單轉換、直接存款、借記卡交易和PayPal交易等。
但Yodlee的API服務並不止步於銀行，同時也面向其他軟體公司、網際網路服務公司及第三方理財的APP開發者，例如與PersonalCapital合作，提供銀行卡資料同步更新服務；
再例如與Learnvest合作，將使用者的銀行賬戶與汽車貸款、抵押貸款和退休賬戶等進行整合，然後以數字方式聚合大部分財務資料並進行分析。APP開發者們可通過Yodlee公司的“金融雲”追蹤消費者金融資訊，從而提供各種定製化金融服務。該公司已在10多個國家擁有1650萬名使用者基礎。
啟示與策略
探索領先金融科技企業API的管理之道可以發現：卓越的API產品、良好的營銷策略，是其成功的核心祕訣。
做好產品工作，是發展API業務的基礎。
對此，首先應在設計上下功夫。這需要設計者合理的抽象概念、細緻的使用者場景構思，並最終設計一套功能完備、簡單易用、可擴充套件的API。
其次在許可權上，應採取從開發到測試、生產及運用的API全生命週期框架，明確各人員及使用者的責權義務、規則說明。
而在安全性方面，要做好防範工作，警惕例如攻擊、請求劫持、競爭對手爬庫等威脅隱患。
此外，流量控制工作上，需實現業務分級和使用者分級，以應對突如其來的大流量訪問。另外在運維上，應實時關注API的執行情況、健康度及使用者的呼叫情況，以便企業後續制定運營和運維策略。
如何玩轉API營銷同樣是企業考慮的重點，或換句話說企業應思考如何通過產品價格、推廣渠道等策略，讓自己API更叫好叫座。
對於產品，不妨採取量身定製與標準服務雙結合的戰術，一方面對普通使用者提供泛用標準型的API應用，另一方面對核心合作伙伴與客戶採取個性化制定方案甚至是其他粘合捆綁式服務。
基於此，向客戶，特別是定製化服務的客戶，提供不同級別的API訪問分層計價方式。訪問量、功能性、內容廣度、服務水平等均可以是差異化定價的參考因素。
此外，企業可通過部分公開API的使用權、入口網站搜尋引擎優化、重點合作伙伴與使用者推送、程式設計馬拉松贊助等方式打通獲取渠道，提高宣傳力度。
API經濟帶來了一種新的商業模式，可以輔助企業以低成本、快速響應市場需求，並促使跨產業鏈的企業能力整合。國內API化程度還不成熟，這也是未來先行者崛起的機遇所在。
在API浪潮中，我國商業銀行轉型在即，應積極部署API策略，在企業、個人、同業中打造新的價值定位。相應的，金融科技企業應該把握機遇，利用與銀行等金融機構的良好合作關係，積極開展API業務，打造新興業務模式，提高收入水平與手段，共建API金融大生態圈。
銀行與金融科技融合的理想境界是什麼？是銀行即服務。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上釋出《 2019開放銀行與金融科技發展研究報告 》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證！搶票連結： https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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