金融科技下半場：銀行電商將給金融化場景帶來新註解
金融科技已經成為未來五到十年的新風口，無論是網際網路還是機構都在加緊佈局。對於商業銀行而言，過去在C端場景的資料和使用者積累以及金融科技服務變現，顯然並不是那麼一帆風順。如何才能實現在金融科技時期的彎道超車呢？如何利用目前金融科技的大趨勢，幫助銀行在辦卡、理財、信用卡、個貸以及電子銀行等實際業務上帶來明顯的增長？
如果說此前國內五大行紛紛開展了自營的銀行電商嘗試並且逐步成為一種B端商戶交易模式，那麼目前一種更具潛力的民商智惠銀行電商服務模式，或將助力更多的中小銀行實現更為紮實的電商消費領域場景金融的落地。
歸根到底還是場景，近而衍生出場景金融服務
除了電商平臺以外，為什麼現在各種網際網路平臺紛紛開始金融業務的流量變現？比如做商戶外賣，做資訊個性化，還是做旅遊線上運營，甚至是手機應用分發平臺以及搜尋工具等。
其實，在金融業務上，和純電商金融化的平臺相比，這些平臺在使用者獲取、金融行為過渡和篩選方面，都要進行更多的成本投入和使用者把握，但是在金融業務上都或多或少地涉及到了傳統銀行在個金或者零售業務的服務範圍，比如個人借款，現金分期，線上辦卡等。最為核心的因素就是這些平臺擁有高活躍性的線上使用者基礎，並且有自己的場景依託，並通過場景嫁接其他第三方的商業資源，實現了更多層次的使用者價值開發。
為什麼長期以來中小銀行一直難於取得突破呢？最根本的是銀行業務缺乏一個良好的線上場景基礎和運營能力。特別是做好銀行電商場景服務，就需要專業的線上電商平臺技術、架構、運營以及營銷和銷售管理，而後才是銀行的各種零售金融服務植入。
作為最早開始嘗試為商業銀行進行電商化場景和業務搭建的公司，民商智惠在銀行電商發展邏輯上，逐漸從電商交易服務平臺轉型到了銀行電商底層的配套完善支援方案輸出，並且通過手機銀行、直銷銀行等技術服務進行拓展，從業務運營升級到了技術能力、業務模式、場景搭建等服務能力輸出。這種專業能力的出現，也將給銀行業做電商帶來直接的助力，也等於是提供了一個基礎化平臺，而後在這個平臺上開展適應各個銀行的差異化電商服務。
銀行電商的認知升級，也是金融科技後半程的亮點
正如12月13日，民商智惠董事長樑笛在“2018聚焦銀行金融創新峰會”上所言，“在市場和監管的推動下，網際網路金融已經進入到下半場。如何將金融產品和場景結合好，通過場景構建讓金融更有溫度，是當下各銀行金融機構急需重視的問題”。而在這個金融科技的後半程中，民商智惠的專業銀行電商場景搭建模式也將進入一個增長的爆發期。而在過去幾年，銀行業其實逐步經歷了一個認知的升級過程，這個過程，也是銀行電商模式逐步成熟的過程。
從1.0階段的信用卡商城到2.0階段的資源整合，再到目前的銀行電商技術和運營輸出階段，銀行逐步找到了自身參與電商業務的正確方法。1.0階段，銀行希望簡單通過信用卡商城的升級和改造來實現銀行電商的突圍。但卻沒有認識到自身的核心業務優勢，差異化沒有做到位，因為對於銀行而言，單純做電商業務是拼不過電商平臺的，核心是找到一個很好的區域化生態可以和電商進行差異化競爭，然後融入金融服務。
到了2.0階段，民商智惠這樣的電商+銀行嫁接模式逐步被市場認可，銀行也逐步認識到了自身的差異化優勢：在搭建平臺過程中，自身服務本地商戶、資源和金融產品嫁接，而更為專業的網際網路電商服務能力（包括架構、技術、運營、營銷、客服）則與外部專業機構合作，通過渠道精準營銷服務以及一整套的專業化IT和運營定製服務，定製開發場景營銷科技系統作為支撐，因此推動銀行具備場景化實物+虛擬產品供應鏈整合能力。
到了金融科技的繁盛期，越來越多的技術成果和經驗以平臺化的模式降低了渠道和溝通成本，並且用更多的案例為參考基礎，給服務的鋪開創造了條件。目前銀行電商也正在經歷這樣的過程，可以說行業正在建立銀行電商行業的“金融科技”標準，從民商智惠已經開發出的SAAS型基礎電商平臺、虛擬業務充值平臺、魔方營銷平臺等產品基本上可以窺知其技術升級佈局。
與此同時，銀行電商模式擁有的資源和電商運營能力也在逐步加強。民商智惠旗下擁有供應商500多家，其中涵蓋80多個商品類目，涉及品牌數量達8000多個，商品40000多個，同時設有10多個特色頻道，並充分與本地商品及服務相結合，完全可以滿足客戶的多樣性定製化需求。這就為銀行電商的內容和商品豐富性提供了很好的基礎。在今年雙十一，民商智惠還首次同時為多家合作銀行構建雙十一活動，區隔於天貓、京東這些大電商平臺品類大而全的活動形式，選擇主打優質品牌的精品，以契合銀行自身使用者需求。
可以說，引入專業的外部供應商和商戶資源，進行專業的電商場景搭建和運營，已經成為了銀行在網際網路金融科技領域進行彎道超車的一個時間視窗，通過完善的電商場景化搭建來幫助銀行獲客和轉化金融服務。也正是因為如此，引入這種銀行電商模式的中小銀行也越來越多，據統計，目前民生銀行、唐山銀行、南京銀行、太原晉商銀行等20多家銀行機構引入了民商智惠的專業服務，為其手機銀行、直銷銀行、信用卡APP等銀行網際網路產品提供科技、電商運營等服務。
網際網路紛紛開始服務B端機構，銀行電商則恰好引領這一趨勢
目前金融科技行業逐步進入後半程，包括阿里、京東、騰訊等巨頭紛紛開始佈局B端的機構服務，並且聚焦在金融科技平臺和技術服務，通過資料和數字科技幫助銀行等金融機構實現業務深度的網際網路化。而對於銀行電商領域而言，這個過程其實早在幾年前就已經開始，從銀行自身業務嘗試，再到民商智惠的專業銀行電商服務的逐步升級，並逐步進入銀行電商金融科技標準化輸出的新階段，可以說，這是一種很好的切合銀行自身業務增長和認知升級的服務路徑。
目前，細分的垂直領域建立集中性的區域化或者是全國性的網際網路管理平臺仍舊具備爆發出新的獨角獸或者是巨頭的可能性，比如從早期的線上O2O餐飲美團點評，到共享領域滴滴出行，再到線上資訊服務今日頭條以及三四線以下的電商拼多多等，未來在銀行電商領域也存在出現了一個彙集了眾多商業銀行入駐並積累資料和使用者的垂直巨頭的前景。
如果未來幾年民商智惠能夠進一步與行業內主流中小銀行對接的方式來建立一個區域化甚至全國性的銀行電商聯盟，那麼意味著將來很有可能會有上百家甚至數百家的銀行機構入駐，這麼多的各地商業銀行無疑都會引入其自身的優勢客戶和商戶資源，帶動網際網路使用者、交易和產品、營銷、運營的整體規模化驅動。而這個生態，也將產生萬億級別的生態效應，屆時，銀行電商也將具備龐大的場景化金融業務延伸潛力。