從醫保支付模型，看醫保支付的產品方向
我們將從醫保支付的模型出發，分析醫保支付產品的發展方向：
醫療保險是醫療健康服務的付費方，提供醫保統籌結算和個人賬戶支付兩類付費服務，其中醫保個人賬戶支付（以下簡稱醫保支付）是城鎮參保職工享受醫保服務最為高頻的場景，包括藥店購藥、醫院就診等。
目前，基於社會保障卡的醫保線下支付體系已基本建立，並趨於成熟，醫保線上支付方興未艾，基於電子社保卡的醫保支付標誌著醫保支付轉向線上線下一體化發展。
醫保線上支付是“網際網路+醫保”的典型應用，為網際網路診療、醫藥電商等網際網路醫療健康發展注入活力；隨著各級醫療保障局的成立，醫保支付也將產生一些新的變化。
一、醫保支付模型
1. 支付型別
醫保支付渠道包含實賬戶和虛賬戶兩大類別：
虛賬戶是以資訊流為支撐的支付，區域內參保職工的所有個人賬戶資金儲存在醫保部門統一管理的資金池中，醫療機構定期與醫保部門進行清算。
實賬戶是以資金流為支撐的支付，每個個人賬戶儲存於銀行，以社會保障卡的晶片賬戶為外在展現，醫療機構收款多為T+1到賬。
目前，全國大部分地區的醫保個人賬戶型別為虛賬戶，山東等部分地區為實賬戶管理模式。
2. 支付方式
從整體來看，醫保支付包括卡片支付和電子支付兩大類別。
卡片支付主要是基於社會保障卡的支付，通過PSAM卡或加密機解析生成個人卡片明文資訊，進而向醫保或銀聯申請支付資料。虛賬戶通過社保卡卡號申請資料，實賬戶還需要提供二磁軌資訊。
電子支付是卡片支付的線上應用，電子社保卡是目前醫保線上支付的主要方式，採用二維碼技術將社會保障卡虛擬化，包括電子身份認證和移動醫保支付功能，以被動掃描為主要操作模式。
3. 支付通道
醫保結算系統：主要用於虛賬戶支付，是醫保結算系統的客戶端程式，依託醫保專網或網際網路提供服務。
銀行POS終端：用於實賬戶支付，有的直接通過專網向銀聯申請支付資料，有的經過醫保路由統一向銀聯申請支付資料。
4. 支付場景
醫保支付場景主要包括：藥店購藥、醫院診間、醫院視窗、自助終端、網際網路平臺等，支付的費用主要包括：藥品、掛號、診療、理療、住院等，有些地區也擴充套件到購買商業健康保險等應用。
二、現有的醫保支付產品
在電子社保卡問世之前，有些地區已探索研發了移動醫保支付的產品，例如：深圳與支付寶、微信、平安、建設銀行、銀聯共5家支付平臺合作，於2016年6月在全市開展醫保移動支付試點，浙江地區於2016年上線融合醫保的移動就醫APP等。
2018年，人社部建設全國社會保障卡線上身份認證與支付結算服務平臺，在江西、成都、福州、山東等地區開展應用，標誌著醫保支付正式進入線上應用時代，以支付寶等網際網路公司為主導和以各級人社部門為主導的醫保線上支付應用迅速鋪開，電子社保卡應用嵌入到支付寶、城市一賬通、人社APP等應用中。
但從目前來看，醫保線上支付還未真正融合到社會公眾的生活之中，推廣力度不夠、社會認知程度不高、運營模式不清晰。例如，網際網路公司承載的電子社保卡應用僅僅是諸多城市服務中的一環，入口深，推廣成本高；政府部門承載的電子社保卡應用多與其他查詢服務結合，粘性低、體驗差，運營支撐能力不足。
三、未來的醫保支付產品
隨著各級醫療保障局的成立，醫保支付的管理部門從人社轉移至醫保，新的醫保支付體系將逐漸建立，未來的醫保支付格局將更加清晰、完善。結合對醫保行業發展和理解，未來的醫保支付發展方向包括：
- 從以線下支付為主到線上線下一體化支付，線上支付的比例將大幅度增加，被動掃碼、主動掃碼、訂單推送等電子支付模式全面啟用
- 在本地支付的基礎上，破除區域限制，異地支付將進入常態化
- 不論是實體卡還是電子卡，都是以實人、實名、實卡作為要求的卡支付，下一個階段以人臉識別為代表的無卡支付將會到來
- 對醫保支付結果、過程和行為資料的記錄將被提升到十分重要的層級，基於支付大資料的信用評價、年度報告等應用將得以實現
- 政府與企業的合作將更加緊密，依託網際網路運營推動支付服務生態建立
對於現階段醫保支付的產品，個人更加看好以小程式為主要服務渠道的極簡APP應用。
- 小程式天然適合線下應用場景，醫保支付主要的場景就在於購藥、診療等線下環境；
- 小程式能呈現出簡單的工具式應用體驗，醫保支付本身就是一個簡單的場景，沒有必要搞得過於複雜，用完即走；
- 小程式能夠與微信公眾號、移動APP等結合，在涉及醫療健康服務的醫保支付時，能夠喚起支付小程式，非常適合醫療健康生態的構建。
為此，我們定義現階段的醫保支付產品： 一款專為參保職工提供多種醫保支付服務模式的極簡小程式。
- 目標使用者： 參保職工，含退休人員
- 主要功能： 醫保個人賬戶支付、醫保支付記錄、個人賬戶餘額查詢
- 產品特色： 被掃、主掃、訂單多種支付，異地支付
作者：Hessencrian，微信公眾號：空杯水。醫療健康行業發展跟蹤，產品設計與運營。
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