網際網路保險發展的四個新趨勢
網際網路保險 和保險科技的發展，是當今時代保險行業轉型升級的核心動能，也是中國從保險大國向保險強國跨越的重要契機。縱觀全球保險科技發展程序，我國在保險科技應用方面已走在世界前列。通過利用網際網路和新技術，保險業不斷豐富產品供給、提升服務能力、優化客戶體驗、提高運營效率，保險業服務經濟社會發展的能力不斷增強。
近年來， 保險業深入推進大資料、雲端計算、人工智慧、物聯網、區塊鏈等新興技術的行業應用，持續拓展行業的創新能力。 如，依託大資料和雲端計算技術，保險業實現了對網際網路海量高併發交易的支援；基於人工智慧為代表的創新技術，保險業發展出包括智慧保顧在內的一系列產品應用，在優化客戶產品體驗的同時，釋放了更多的保險需求。數字經濟時代的到來，不僅帶來了新的發展要求，也為網際網路保險和保險科技的發展提出了新命題。鑑往知來，我們需要全面釐清網際網路保險的核心，對網際網路保險和保險科技的未來前景做出分析及預測，提出適應數字經濟時代發展、基於全域性觀的保險業發展及監管建議。
一、網際網路保險高速增長，科技成效不斷顯現
過去5年，網際網路保險市場實現高速增長，規模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長近20倍；同期，網際網路保險的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰時甚至達到9.2%。2017年網際網路保險新增保單124.9億張，佔保險業整體新增數的71%。快速成長的網際網路保險滿足了中小企業及新生代人群的保障需求、助力實體經濟發展。網際網路保險作為保險行業創新發展的“先鋒隊”，為保險市場的各類參與主體發揮了“探路”、“修路”、“帶路”的多重作用。
（一）從渠道創新到產品創新，網際網路保險試點成果突出
網際網路技術最早應用於保險銷售環節，在保險業的營銷獲客、渠道創新方面發揮了積極作用。隨著網際網路經濟的快速發展，依託於網際網路生態的一系列創新保險產品應運而生，以電商生態（退貨運費險）為起點，圍繞人們的日常生活需求，逐步發展到航旅場景、汽車、健康、數碼產品等各類生態場景。在新技術的賦能下，各種場景保險不僅實現了全流程線上操作，還通過持續打通資料資源、引入新技術，為使用者帶來了自動核保、自動理賠等一系列新的保險體驗，為行業發展引入了新思維、開闢了新模式。 網際網路保險並不是簡單的“保險上網”，而是通過對技術、產品與場景的系統性思考與搭建，實現了保險的“網際網路+”。 對人們的生活而言，網際網路保險從生態、生活方式出發，挖掘了更生動的需求、設計出更“體貼”的產品形態，使保險從難獲得變為易獲得、從低頻走向高頻，擴大了保險覆蓋的廣度和深度，增強了廣大保險消費者的安全感和獲得感。
（二）網際網路保險發展驅動行業加大科技投入
網際網路保險的快速發展為行業帶來了增量市場，也帶來技術驅動創新的新模式，無論是個性化定價，還是小額、碎片、海量化需求，對保險業的技術能力提出了更高要求。網際網路保險公司作為試點機構，對新興技術在保險業的商業落地及實踐上，起到了引領及示範作用，帶動行業持續增加底層科技投入。 網際網路保險行業發展初期，保險機構通過吸納技術人才、成立大資料或新興技術實驗室等方式建立技術的核心競爭力，支援其網際網路保險業務的持續發展。 近年來，保險機構通過設立科技子公司進一步增強科技投入，夯實產業佈局。截至2018年上半年，保險公司共計發起設立各類科技子公司近50家，其中較為典型的包括人保集團成立的人保金服、中再集團成立的中再巨災科技、眾安保險成立的眾安科技以及太平保險成立的太平科技保險等公司。由此帶動的資源投入、人才積累、模式建設，將整體提振保險業的創新實力。
（三）科技賦能，網際網路保險構建全新生態
隨著數字化、資訊化以及全球化的快速發展，跨國界、跨行業、跨產業、跨領域的融合發展已成為“新常態”。可以預見，隨著“金融+技術”對行業影響的加深，協同構建網際網路保險新生態的融合再造，也將是大勢所趨，保險業競爭不再是單一維度的競爭，而是基於價值鏈的生態系統融合發展。保險科技是構建保險生態系統的技術支撐，通過人工智慧、區塊鏈、雲端計算、大資料等實現在資料的收集、客戶畫像、需求分析和策略設計等方面的能力進一步的提升。保險服務的運營方式、手段更為高效及多元化，實現產品定製化、定價動態化、銷售場景化、理賠自動化的運營目標。通過科技重塑保險價值鏈， 利用科技，保險服務融入健康生態圈、生活消費生態圈、消費金融生態圈、航旅生態圈、汽車生態圈，提供智慧化、定製化、個性化的保險解決方案，構建完善的網際網路保險生態圈 。
二、全面客觀看待網際網路保險
總體來講，網際網路保險近年來的發展已取得階段性成果，保險行業已藉助“科技紅利”實現一定程度的“降本增效”，啟動了全行業的新舊動能轉換。但從長遠來看，網際網路保險仍處於發展階段，更多的技術與應用，將與保險業務發生更深層面的結合，保險業的全面變革正在拉開帷幕。為此，在看待網際網路保險的機遇和挑戰方面，我們更要採用全域性的視角，透過現象看到本質，更為客觀地理清網際網路保險的實質。
（一）網際網路不僅是渠道，更是工具
隨著一系列新興技術應用對保險業的影響逐漸深入，網際網路等科技對保險業的影響已超出了銷售環節（即網際網路銷售渠道），逐步向產品設計、定價到銷售和理賠等全業務流程滲透，並正逐漸成為行業的基礎設施。網際網路保險不能僅僅理解成為保險的網際網路銷售渠道，從更底層來看，要看到以網際網路為代表的新科技的工具屬性。重要的不是劃分邊界，而是打破邊界地去用好這個工具。如，在產品設計方面，依託大資料、雲端計算、人工智慧以及區塊鏈等技術應用，保險公司在資料收集、客戶畫像、需求分析和策略設計等方面都獲得了更進一步的能力提升。又如，保險公司通過對不同終端的資料進行歸集整合，再通過機器學習等方法，能夠更為精準地洞察被保險使用者的真實需求，推出了一批保費低、保障高的重疾險、防癌險等個性化險種。在服務方面，藉助創新技術，保險服務的運營方式、經營手段更為高效、多元化。如：自助投保、手機投保、一鍵式投保等已經相當普遍，即使在人身險等比較複雜的領域，營銷人員也可通過手機APP或專用電子裝置，實現快捷投保。針對理賠難這個行業痛點，加強保險科技應用，自助理賠、快賠、閃賠等服務逐漸普及。網際網路銷售的意外險和小額財產險，基本上都能夠實現一站式自助理賠，90%以上的車險公司提供了線上理賠服務。
（二）不僅是單向賦能，更是雙向融合
技術不斷進步，與保險的融合也更加緊密。 一方面，技術幫助強化了保險營銷獲客、風險管理、客戶服務等全流程能力，促進保險進一步釋放價值、推動保險市場的進一步繁榮和發展。另一方面，保險以其自身的行業特性，通過需求推動技術的演進及產業化，從而促使技術邁向更前沿的領域。
隨著一系列新興技術的快速發展迭代，線上線下場景走向融合是諸多行業未來發展的一大趨勢，保險業亦不例外。具體來看，傳統保險公司的線下客戶資源優勢較強，通過其業務的線上轉化，能改善傳統保險公司精細化的使用者運營管理和服務能力，從而提升內部作業效率和價值轉化、創造更大價值。而對於網際網路保險公司而言，單純依靠線上網路平臺，顯然無法滿足使用者更加複雜、多元和個性化的需求。通過搭建線上與線下更緊密的互動，才能為客戶提供更貼近需求的保險產品和服務。在以“服務為本”、“科技為手段”的網際網路保險發展新階段，如何順應時代發展潮流、利用科技及其伴生的海量資料實現產業生態的新發展，以及利用生態化的連線實現線上線下更緊密的融合，使科技更好地賦能行業、服務於人，是值得業內從業者共同探討的兩大話題。
（三）不僅是單點突破，更是系統優化
隨著數字化、資訊化以及全球化的快速發展，既有的行業壁壘被削弱甚至瓦解，跨產業的整合成為“新常態”。如，網際網路對零售行業和交通出行、無人駕駛對汽車製造、汽車保險等領域帶來的深刻改變，都在重塑原有產業格局，並孵化出新的生態。可以預見，隨著技術對行業影響的加深，跨生態的融合再造也將是大勢所趨，行業競爭不再是單一維度的競爭，而是基於價值的生態系統競合。
對於保險業而言，在以服務體驗對比獲得競爭差異優勢的時代，保險公司應以使用者保險需求為核心進行跨行業的商業生態整合，滿足被保險使用者的日常生活需求(衣食住行)，並通過頻繁的服務互動進一步贏得客戶信任，全面優化保險服務的使用者體驗。如，在車險領域，保險公司可以為車主提供投保通道、理賠進度、違章查詢、交通狀況、汽車維修等資訊，涵蓋車主的車保險、車服務、車生活。值得注意的是，系統的資源整合還涵蓋了對保險上下游的產業鏈的整合及延伸。保險作為底層的風險解決方案，不同的險種本質上連線的是使用者的不同需求。保險既是財務的解決方案，更應該是服務的解決方案，每一次保險的理賠都是一次服務。保險業可以通過連線關聯產業和客戶，整合衍生產品和相關增值服務，最終形成保險產業生態圈。基於生態圈的發展理念，對行業獲得可持續發展、對應對動態演化的外部市場環境、增進行業發展的韌性具有重要的意義。
三、未來網際網路保險發展新趨勢
新一輪科技革命與產業變革為保險行業轉型升級打開了新的視窗期，保險業將迎來全新的戰略發展機遇。在網際網路保險發展的下一階段，有4個方面的趨勢值得關注。
（一）數字資產戰略意義提升，行業步入轉型升級加速期
隨著全社會的數字經濟佔比的持續提升，前沿科技在保險業的應用加深，行業“數字資產”理念的戰略將得到進一步落地，保險業的資料體系將更加豐富和完備，其資料管理和應用模式在新技術的驅動下也將得到不斷革新。作為支援新一代資訊科技應用的關鍵要素，資料也是保險業生存的命脈，“數字資產”戰略將促使行業突破“資本驅動”、“負債驅動”的傳統模式，將資料變為驅動行業發展的根本，實現數字化時代的資產重塑，加速推動保險業全面轉型升級。
（二）保險科技成為行業價值創新的主要動能
網際網路行業的快速發展不僅帶來的新的市場業態，也催生了以保險行業為核心的科技應用。保險科技突破了網際網路技術的範疇，將人工智慧、區塊鏈等新興技術應用於行業價值鏈的各個環節，推動創新不斷深入，為行業發展帶來更多真正的價值。未來的創新，不僅有來自於渠道、產品的創新，更有大量與保險流程應用相結合的創新。如，人工智慧在保險業的創新應用，不僅體現在前端的語音智慧互動，也有後端在核保或理賠環節實現的自動化智慧作業。無論是提升行業效率，還是優化使用者體驗，保險科技的每個技術應用點將為行業帶來更深刻的價值。
（三）科技提升保障能力，助力實現普惠金融
近年來，隨著保險科技的快速發展應用，保險業在使用者觸達、客戶服務和體驗提升等方面都取得了進步。以2017年為例，全國網際網路保險新增保單佔保險業整體新增數71%。科技的應用，降低了保險產品觸達客戶的門檻，有效的提升了保險的覆蓋率，強化了整個社會的風險保障能力，也培養了使用者的保險意識。未來，隨著通訊技術的升級，終端裝置的多元化，科技將幫助保險業實現更廣泛客戶群體連線。同時，在科技助力之下，保險業不僅能面向更多樣化的客戶需求、提供更高性價比的保險產品，其服務能力也持續加強。科技在幫助實現金融普惠目標的同時，更將為保險業開啟全新的增長空間。
（四）新主體推進網際網路保險生態圈擴容
網際網路保險的發展推動傳統保險產業鏈逐步向保險生態演進。在傳統保險公司和保險中介之外，專業網際網路保險公司、網際網路巨頭、創新渠道等更多元的主體參與其中，共築保險生態的市場活力。保險科技的萌芽與發展，將帶來新的產業格局。其中，保險業的央企、國企具備資源優勢，是高密度研發和高水平創新人才的重要承載體和推進行業自主創新戰略的重要力量。民營企業在新興技術的快速跟進、落地實踐上具有靈活的優勢，將成為行業探索新興技術、新穎模式，啟用行業創新活力的助推器，有效發揮創新試點的作用。與此同時，垂直領域的新興科技創業公司將利用其技術創新的專業與活力，與保險業實現更好的融合，成為生態圈重要新成員。多元化的主體發揮各自優勢，形成合力，為網際網路保險生態的可持續發展提供源源不斷的動力。
四、網際網路保險新生態構建
隨著網際網路保險、金融科技、保險科技的新發展，監管科技應運而生，監管科技是監管體系、模式、手段與科技創新深度融合的產物，將隨著市場發展和技術進步不斷升級，也為金融科技、保險科技的發展提供強有力保障。
（一）高質量發展必須協同構建網際網路保險新生態
一是善用監管科技，發揮監管科技和金融科技“一體兩面”的合力，建立高水平監管體系，確保金融業迴歸本源，合理配置金融資源，更好服務實體經濟。二是提高監管效率，積極研究利用區塊鏈、人工智慧、大資料、雲端計算等新興技術手段改進監管，提高監管科技應用能力，完善巨集觀審慎監管體系。三是運用監管科技，按照需求引領和問題導向相結合的思路，圍繞實體經濟發展中有效的保險需求和傳統保險服務的短板，引導保險機構更好地助推創新驅動發展、拓寬保險可獲得性。
（二）可持續發展必須協同構建網際網路保險新生態
當前的保險業監管法規、監管方式和市場準入等監管措施，早於網際網路技術、保險科技的出現，可能導致監管領域不足和空白，也有可能對新的商業模式和市場準入的新機構帶來障礙。因此，要樹立可持續、動態、包容的監管導向，運用新監管科技手段平衡風險與創新的關係，調整現行傳統的監管模式以應對新變化新挑戰。可借鑑國內外的“創新中心”、“創新加速器”、“監管沙盒”等監管措施，確保監管的有效性。
（三）基礎設施建設必須協同構建網際網路保險新生態
一是加大對金融監管部門大資料的監管平臺建設投入，形成大資料平臺建成一體化。二是要使金融監管實現對新金融業態、網際網路金融日常行為的監管，需要聯合相關部委實施國家信用資料庫建設工程。三是要加快推進全國聯網、覆蓋範圍全面的國家信用體系資料庫建設，健全信用資料管理配套服務體系。四是要做好整體規劃、頂層設計，在大資料金融安全監管平臺的基礎上，進一步構建數字金融、數字社會，進而應對新金融技術、新業態給金融監管帶來的嚴峻挑戰。
習近平總書記在黨的十九大報告中特別指出“創新是引領發展的第一動力，是建設現代化經濟體系的戰略支撐”。相對於傳統保險而言，網際網路保險在新興技術的應用實踐與積累上先於了行業發展的節奏，對傳統保險業數字化轉型升級起到了創新引領作用。網際網路保險所帶來的市場競爭反應如一劑良藥般，不僅激發了行業的創新活力，也加速了行業整體數字化轉型的速度。“數字技術驅動”的未來已來，行業監管在防範系統性金融風險的框架之下，應更全面的認識網際網路保險在業內的創新示範作用，通過頂層政策設計與監管實踐，為維護業內更為平穩的數字化轉型升級提供良好的市場環境。