寵物與保險的那些事兒
近年以來，寵物經濟日漸升溫，不少都市青年和中老年人士都熱衷飼養狗、貓等作為寵物，對於主人而言，寵物不僅僅是寂寞無聊時的伴侶，更是家中的一個成員。本文結合典型案例，聊聊寵物與保險的那些事兒。
典型案例
2018年9月7日晚20時許，浙江杭州公安局濱江分局某派出所接群眾報警稱，某小區有人打架，民警迅速出警趕至現場。經瞭解，系陳某（網紅人士）與孕婦楊某夫婦因遛狗引發爭吵，繼而發生肢體衝突，雙方均無明顯傷勢，但楊某因情緒激動引發身體不適。當晚，公安機關依法將陳某強制傳喚到派出所接受調查，其母施某因涉嫌阻礙執行職務被強制傳喚調查，楊某由120送往醫院救治。目前，公安機關已受理該案，案件正在進一步調查處理中。
“愛狗,從來不應該在傷害他人的基礎上進行；這樣惡毒的人,請千萬不要用愛狗來說事。”9月13日，在北京某小區擔任物業經理的王某在朋友圈針對上述事件寫下這樣的話。
另一方面，近日江蘇南京交警對兩起與狗有關的事故處理結果同樣引發了社會的熱議。11月1日中午，南京史女士家的寵物狗遭一輛轎車碾壓，後經交警部門認定，肇事司機與狗主人負同等責任。而10月30日的另一起案例中，一輛麵包車因避讓不及，傾軋了一條未拴繩的寵物拴狗，狗主人被認定承擔全部責任。兩起事故中，寵物犬均處於未牽繩狀態，發生僅僅相差兩天，但處理結果卻並不一致，引發了網友的質疑。
近年以來，隨著養犬數量增加，惡犬傷人、遛狗不拴繩、隨地排洩、街頭狂叫等諸多不文明養犬行為頻頻引發社會關注。2017年，某媒體針對2014名受訪者進行的一項調查中，5%的受訪者稱周圍養犬人能夠做到文明養犬；33%的受訪者認為大部分能做到文明養犬，42.3%的受訪者認為只有一小部分人能做到文明養犬；15.7%的受訪者認為幾乎都做不到。
除了狗之外，貓也是很受國人喜愛的一種寵物，貓的外部攻擊性較狗要弱一些，不少愛貓人士自嘲為“鏟屎官”，為愛貓投入了大量精力，亦常擔心愛貓生病、丟失等情形。
此外，寵物還有可能對社會人際關係造成影響。據媒體報道，2016年，相處了半年的一對小情侶原本要在端午節第一次見女方家長，但因男方不慎丟了女友的狗，雙方關係陷入危機，男方十分無奈：“狗丟了，見家長的事情也泡湯了。”
看來，小小的寵物，涉及到社會的方方面面。
寵物與保險
在社群內，寵物（Pet）、停車(Park)、綠化植物(Plant),被物業人士戲稱為三“P”，一直是國內外社群管理中容易引發居民矛盾衝突的三大糾紛熱點。其中，尤以寵物問題最為複雜。
實踐中常見的與寵物相關的保險產品主要有以下幾種：一是針對寵物自身設立的醫療類、丟失被盜等保險。二是針對寵物給他人造成人身財產損失的經濟賠償責任而設立的責任保險。三是機動車交通事故中與寵物相關的第三者責任保險。與國外相比，我國寵物保險市場屬於保險行業的專業細分市場，目前還不成熟，但未來具有廣闊的發展前景。
（一）針對寵物自身設立的醫療類、丟失被盜等保險。
根據保障範圍內容不同，可以分為寵物醫療險和寵物被盜保險。例如人保財險的“寵樂保”項下的寵物醫療保險，根據寵物種類（貓、狗）、年齡階段對寵物因病治療的費用予以承保，保費從幾百到幾千，保險金額從5000元到20000元不等。寵物丟失保險，則針對寵物因盜竊、丟失而產生的廣告費用、經濟補償等情況，對投保人予以一定的補償。
（二）針對寵物給他人造成人身財產損失的責任保險。
寵物責任險，主要是賠償家養寵物（一般為貓或狗）造成第三者傷害的醫療費用以及訴訟費用等。在投保範圍上，不少產品將藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬及類似大型或烈性犬隻排除在外。投保寵物責任險之後，若因為家養寵物造成他人受傷或他人財物損毀，主人需承擔法律賠償責任費用時可以獲得賠償。一般情況下，保險條款中的“他人”不包括被保險人及其家庭成員、家庭僱傭人員、暫居人員，對於寵物造成其他動物的傷害亦不予以保障賠償。
值得注意的是，投保上述兩種寵物類保險時，寵物犬的主人需要提供合法的養犬證明及相關檢疫資訊，否則保險公司會拒絕承保，這在一定程度上也督促居民合法文明養犬。
（三）機動車交通事故中與寵物相關的保險。
根據《中華人民共和國道路交通安全法》的規定，交通事故是指車輛在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或者財產損失的事件。
實踐中，與動物發生的碰撞是否屬於交通事故，取決於該動物是否具有財產性質。如果是野貓、野狗等無主的動物則不算交通事故（狗主人未辦理合法養犬證明時亦可參照此類情形），一旦發生車損，機動車一方可通過車損險向保險公司提出理賠。但像寵物、家禽、家畜等有主人的動物，屬於動物主人的私人財產，其被撞傷亡後會導致主人的財產損失，屬於交通事故的範疇，具體需要根據當事人的行為對發生交通事故所起的作用以及過錯的嚴重程度，確定當事人責任，通過機動車三者責任保險進行賠償。
比如，發生碰撞時，車輛正常行駛，而狗卻沒拴鏈子，並且有違反交通法規的行為，從責任角度來分析，可以推定為狗主人沒看好自己的狗，由主人自己負全責。如車輛因此受損，車主還可以要求狗主人賠償損失。前述案例中同樣都是寵物狗被撞，最終結果不同的原因也在於此。
對保險業的啟示
隨著我國城市化程度逐步加深，城鄉居民可支配收入也在增加，都市青年結婚年齡推遲，人口老齡化趨勢加劇，這些因素，客觀上促進了寵物市場的繁榮。根據媒體報道，前瞻研究院釋出的《2015-2020年寵物用品及服務行業市場調研與投資預測分析報告》顯示，截止到2016年底，我國寵物數量已達0.87億隻，寵物市場消費約1220億元，城鎮平均養寵率約為11%。2017年中國寵物行業市場規模達到1800億元，位居世界排名第三，2018年有望突破2000億元。
龐大的寵物經濟體量，對寵物行業的監管要求也亟待加強。不少城市管理部門通過採用資訊化手段對犬隻進行身份認證和登記,為精準化管理打下了很好的基礎。在這方面，保險業大有可為。未來保險業可圍繞寵物資料資源，通過智慧化、資訊化的手段,進一步提升寵物保險的市場接受程度，協助政府加強對犬隻等的管理,實現線上線下的雙管齊下。
一是加大對寵物保險的宣傳力度。與國外相比，國內的寵物主人為寵物投保的保險意識較為淡薄，不少人總存在一定的僥倖心理，對寵物保險的接受程度不高。建議保險公司與寵物行業協會等相關社會團體、民間機構積極合作，通過多種途徑加強對寵物保險產品的宣傳力度，提高公眾對寵物保險功能的認識。
二是加快寵物醫療健康類及被盜丟失等保險產品的開發。保險業重點是圍繞著寵物醫療等需求，開發更多滿足寵物主人需要的寵物健康保險、意外傷害及死亡、被盜丟失等型別的保險產品。目前市場上大部分寵物保險產品巢狀於家庭財產保險內部，作為附加險供投保人附加投保。未來保險公司可以與寵物醫療機構、政府犬類管理部門進行合作，運用資訊化手段研發相關寵物醫療健康保險產品。
三是積極推廣與寵物相關的責任保險。與“寵物傷人”有關的責任保險，體現了現代公民社會責任感和社會的文明進步，建議保險業應當順應社會需求，一方面可以部分地解決社會上因寵物傷人引發的經濟糾紛，另一方面也有助於促進寵物經濟的理性發展。同時，在有條件的地區，可以考慮將“流浪狗傷人”等納入社會公眾責任保險的賠償範疇。這也是保險行業參與社會治理、勇於承擔社會責任的重要體現。