銀行間市場的金融科技創新與未來
一、金融科技行業發展趨勢
相較於網際網路金融，金融科技涉及更加廣泛的金融業態，技術創新是其核心關注點，也是提升金融業生產力的核心推動力。 伴隨著人工智慧、雲端計算、大資料、區塊鏈等新興技術在不同金融場景中的深入探索和應用，可以預見，一個更具有活力與效率的金融科技生態圈正在逐漸形成。
近年來，畢馬威一直致力於促進中國金融科技產業的健康成長，回顧近期落幕的畢馬威2018中國領先金融科技企業50評選(第三屆)，筆者關注到以智慧金融為代表的新一輪金融科技創新浪潮已經在中國開啟。
經歷了過去數年的持續推廣， 利用大資料和智慧模型推動金融生產力的觀念已經深入人心，參與金融業的各類企業都在積極投身於領先智慧技術的開發、應用與提升。 新一代領先智慧科技正在從實驗室迅速走向行業實戰，更促進了智慧風控、智慧保險、智慧投研、智慧客服、智慧合規等各個領域科技應用的升級發展。
二、金融科技創新應用模式
客戶中心化、中臺服務化、智慧化已經成為數字化轉型趨勢下大多數金融機構提升自身應用架構的主要方向。
1.構建以客戶為中心的一體化服務體系
隨著金融行業發展週期的演變， 客戶服務升級是大勢所趨 。而要實現“以產品為中心”到“以客戶為中心”的轉變，客戶關係管理就成了最為關鍵的載體，發揮著有效支撐與創新引領的作用。
一些中大型金融機構已開始 開展渠道整合和客戶統一管理平臺建設工作 ，這麼做的目的是為了利用每個系統中的相關客戶資訊，在企業層面建立統一的客戶資訊檢視，實現系統之間客戶資訊的交換和同步, 以滿足客戶資訊的唯一性、正確性和及時性。
除此之外， 以客戶統一管理平臺為核心和起點，推動真正以客戶需求為導向的端到端的協同運營(營銷、銷售、和服務管理)整體管理模式轉變 ，逐步建設和完善“客戶粘性生態圈”，並通過大資料分析技術構建“客戶大資料”，為整個企業客戶提供客製化、專業化和場景化的綜合服務。
2.建設共享服務體系，實現企業中臺戰略
“大中臺、小前臺”是阿里巴巴集團於2015年提出的概念，這種中臺戰略的核心理念是讓中臺整合集團的資料運營能力及產品技術能力，為前臺業務提供更好的支撐能力，同時，這也是一種 通過對人員、技術和流程的渠道有效整合，實現企業內部公關流程標準化和精簡化的創新手段。
可以觀察到，現今越來越多的金融機構已經開始在組織內部探索並搭建共享中臺服務體系，這主要是由於通過中臺服務化，企業可以有效解決傳統金融機構“煙囪式系統”的詬病，最大程度上避免重複建設和高難度高成本運維，極大避免了打通不同系統實現業務互動的整合和協作成本，實現資料的共享和業務的沉澱。
同時這種模式也賦予了業務快速創新和試錯的能力，對於特定領域的專注和專業可以幫助公司培育業務創新的科學陣型和土壤，金融企業可以從原先業務驅動技術轉型為技術驅動業務。
3.拓展基於大資料分析技術的AI應用場景
隨著人工智慧的發展， 金融業務正從電子化向智慧化變遷 。通過對海量資料的採集、處理和分析，企業也在不斷增強組織內的人工智慧和認知，拓展著人工智慧的應用場景。
與傳統服務模式相比，人工智慧最大的優勢在於簡便性、高效性、快捷性和準確性，從理財顧問、風控助手、人機互動等層面深入優化服務模式，推動金融業務向數字化及智慧化轉型。
目前，比較常見的人工智慧場景應用包括：智慧客服；智慧營銷；智慧風控。
三、傳統金融機構擁抱金融科技過程中的挑戰與突破
面對金融科技時代“追求創新、快速響應、需求不確定性高、關注使用者體驗”的特點，怎樣的IT定位、組織與運作模式才能夠更好支援業務創新，實現更佳的協同效應?
雙模並行的新IT定位
可以預見，對於大多數金融機構而言， 敏態業務與穩態業務將會長期並存 。這兩者的IT模式差異較大，只能進行分類管理，分別採用不同的運作模式、組織模式、技術架構。金融機構必須要從戰略層面把握好“傳統業務”與“創新型業務”之間的有序平衡。
對於穩態業務，其關注重點是系統的穩定性、可靠性和安全性，在此過程中，業務部門和IT部門的分工較為清晰和明確，IT的定位主要為業務夥伴型，負責保障核心業務的穩定運轉。
對於敏態業務，其關注重點不再是IT本身，而是業務模式、業務特點以及日後運營和考核指標，因此需要將IT、業務、推廣運營繫結為利益共同體，此時IT的定位應為戰略推動型，以讓企業抓住機遇不斷創新。
只有穩敏並重的“雙態IT”，才能夠更好地和企業的治理、業務相匹配，實現彎道超車。
創新驅動的IT組織職能新模式
為適應金融科技時代業務發展的需求，金融機構可以通過建立 “扁平化、輕量化、柔性化、分權化、網路化”的IT組織架構 ，讓IT專業職能更加明細，職責分工更加明晰，以適應穩敏雙模並行機制。
同時，為支撐企業中長期業務規劃和科技發展計劃，現代化金融機構在進行職能重組和相應的組織架構的調整設計時，往往會凸顯在治理管控、產品創新和共享服務三大板塊的專業化IT職能分工。
其中，治理管控職能主要負責企業級IT戰略規劃；產品創新職能則配合敏態業務發展，將一些有業務專業背景並熟悉IT技能的人員前置在業務部門內，形成一個專業IT團隊，以快速開發應用程式，加快產品創新；而共享服務職能，也可以稱為共享IT資源平臺，主要建立統一的IT基礎設施和統一的應用體系架構，以支撐穩態業務系統的執行。
產品經理核心制與IT前置
此外，隨著金融企業之間的競爭日益激烈，越來越多業務的創新和發展需要依賴技術的支援，兩者密不可分、相輔相成。
金融機構通過建立以產品經理為主導的組織運作模式，將產品、設計、前後臺開發和測試的團隊成員融合為一個整體，可以形成超強的技術適應能力和需求響應能力。
通過IT前置，金融機構可以有效減少溝通成本，提升IT服務效率和企業IT應用水平，並讓業務部門人員和IT前置人員擁有共同的部門目標追求。
與此同時，金融機構也需注意到， 產品經理核心制是IT前置有效實行的前提，建議以業務科技雙精通的複合型人才為佳。
四、金融科技與金融市場的融合應用展望
近年來，銀行間市場牢牢抓住交易集中和資訊集中這兩個關鍵點，形成了以集中統一的電子交易平臺為載體、靈活的OTC場外交易模式，並與先進的IT技術整合、交易前中後業務鏈條協同發展、密切關注市場監測與風險管理、市場開發創新與服務貨幣政策傳導同步推進的發展模式，金融科技創新也在其中發揮了重要作用。
未來, 隨著銀行間市場基礎設施的不斷髮展, 金融科技也將進一步與金融市場接軌， 正如前中國外匯交易中心副總裁許再越指出, 金融科技在未來是值得關注的兩點： 探索程式化交易與人工智慧的結合, 形成金融共享資料集與金融知識地圖，造福市場和全行業。 基於這兩點，筆者對銀行間市場未來的金融科技應用的部分場景進行了展望。
1.智慧行研
智慧行研可以理解為，依靠金融市場資料，通過深度學習、自然語言處理等人工智慧方法，自動化處理和分析金融行業較為結構化的資料、事件等其他資訊，為金融機構的從業人員提供工具，提高研究效率。目前，該技術在證券基金行業內實現了一定程度的應用於推廣。
以銀行間市場當前債券發行資訊錄入為例，目前中介機構需對海量債券報告及相關文件進行基礎資料錄入，審閱工作主要依靠人工完成，然而由於工作量大、人手有限等原因，工作效率較低且錯誤風險較大。
未來通過自然語言處理技術以及大資料分析，可以實現對超過20種不同債券型別檔案的智慧化理解，並從文字、表格及影象等不同格式型別中準確快速地抽取所需要的欄位，實現資料結構化入庫。這將極大程度地提升對於債券資訊披露的工作效率，並且解放人力，讓人員投入到更高層次的分析研究工作中。
2.行情大資料集
銀行間市場每日所產生的交易資料難以估量。面對這海量資料，如果想要進行有效儲存、實時資料提取和智慧分析，傳統的關係型資料庫和集中式儲存的方式已經無法滿足這方面的需求。
隨著非關係型資料庫的不斷髮展和成熟，可以很好地解決大容量儲存和計算的應用需求。 非關係型資料庫，如NoSQL(“Not Only Sql”)，其特點主要是高擴充套件性、開源性及可分佈性，並且可以儲存比較複雜的資料型別 ，例如被廣泛應用於網際網路企業的MongoDB就是NoSQL資料庫的一種。
通過非結構化資料庫，銀行間市場可以實現對海量結構化和非結構化的行情歷史資料的有效儲存，並在此基礎上探索建立行業大資料整合平臺，通過資料的分層管理，實現資料的融合利用。同時通過建設企業級的資料智慧能力，如海量檢索、線上分析、離線分析等，為行業大資料發展提供基礎構件支撐，促進行業業務協同。
銀行與金融科技融合的理想境界是什麼？是銀行即服務。
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