中臺戰略打造敏捷銀行
中臺：金融數字化解決方案
構建中臺已成為企業數字化轉型過程中核心要務，也漸漸被金融機構的CIO們所採納，成為IT戰略規劃中的組成要素。隨著網際網路時代的到來，快速響應變化、前瞻性發掘客戶需求、迅速提供滿足業務創新所需要的資源能力...這些成為企業可持續發展的必要條件。傳統僵化的前臺組織和服務模式已經逐漸落後於市場環境，這迫切要求企業構築平臺化的服務能力。而平臺化服務能力，則具體體現在業務中臺、 資料中臺 、技術中臺的建設上。
中臺本質上體現了企業快速響應前臺業務的靈活變化、為業務創新提供穩定可靠的服務能力支撐，實現前臺與後臺的彈性適配。此外，中臺還能夠為前臺提供企業資源的沉澱、定義、開發和統一管控，如資料資產的開發與管理、AI演算法模型的共享服務等等。
中臺戰略的實現要點是共享服務單元的架構設計，以及業務中臺、資料中臺、技術中臺的多層次驅動。基於前、中、後臺分層設計思想，在基礎雲平臺、PaaS、SaaS等不同層級形成共享服務單元，將可標準化、高擴充套件性的服務架構實現顆粒化、元件化。
著名的阿里巴巴“大中臺、小前臺”模式
業務、資料中臺的價值與效能
在《企業資料中臺戰略：利用共享服務體系驅動業務創新》一文中，我已經給出了資料中臺的定義：對內提供資料基礎建設和統一的資料服務，對外提供服務商家的資料產品通過整合資料、產品和技術，形成強大的共享服務層，支援前臺部門的業務發展。如果說資料中臺體現了企業沉澱資料資產和資料智慧技術的平臺服務能力，那麼業務中臺則體現了核心業務的共享服務化，使得任何業務條線都能夠快速呼叫公司的核心能力。
資料中臺確保了整個企業的資料一致性和資料重用性。統一資料基礎模型將業務領域的資料實現互通，避免了資料重複加工、維護帶來的資料孤島效應和成本浪費。因此，其解決了企業在資料治理中資料標準不一、資料架構混亂、資料質量難以統一管控等難點和痛點。
此外，資料中臺作為企業資料智慧中心，為科技驅動金融業務創新，提供從資料準備、資料標籤化、資料採集、資料工程到資料應用的核心能力，成為大資料、人工智慧創新實驗室的抓手。
如果說資料中臺體現了企業資料資產的價值沉澱能力，那麼業務中臺是企業業務流程中核心要素的有序組織，提供模組化、開放化的共享服務能力，供前臺各業務線靈活配置。例如，供應鏈管理中的供應商、訂單、庫存、商品、會員、營銷、交易、渠道、物流等，覆蓋了運營管理、營銷管理、渠道管理、售後管理等環節。再如，資產管理中的交易、估值、核算、信披、過戶、代銷、客服等業務模組，提供規範化、可擴充套件的資管業務組織單元。
業務中臺的建設隨著企業資訊化、數字化程序中能力的提升不斷沉澱，從業務領域吸收營養、再到反哺業務發展。其特點與價值可歸納為資料能力、開放能力和創新能力：
一、資料能力：利用資料智慧驅動業務應用創新。通過資料資產的統一開發、管理與運營，確保資料智慧技術貫穿於業務流程，實現良好管理的數字資產、業務模型、演算法能力驅動的的業務創新。
二、開放能力：良好設計的業務中臺一定具備可擴充套件、可配置的彈性開放能力。無論是營銷中臺、支付中臺、風險中臺...都應該具備開放API、元件化、可重用的架構設計與治理體系。
三、創新能力：通過業務模式的能力下沉，為更多業務方提供統一支援，有效連線業務單元，創新新的業務價值。當企業業務規模做大後，這種將業務模式內聚、下沉的方法，能夠在架構上提供給業務方靈活定製、組裝業務的能力，從而為業務創新提供了有效支撐。
以數字化營銷為例的中臺模式
對於商業銀行零售電子銀行業務、信用卡業務、證券公司網路金融業務來說，營銷業務涵蓋從客戶畫像、推薦觸達、營銷活動管理、營銷分析、財富管理、客戶服務與渠道管理等業務型別。過去在構建營銷決策類系統時，多以傳統的OCRM、ACRM系統為主。隨著大資料驅動營銷理念的興起，金融機構以大資料平臺為基礎，開發了多類的基礎標籤和高階標籤，以實現客戶畫像和精準營銷觸達。但無論是傳統CRM系統還是大資料營銷系統，都仍然是業務部門獨立建設的資訊平臺，並未形成業務中臺模式。換句話說，仍然在建設“煙囪式“的業務系統，無法形成統一、可配置、可擴充套件的中臺元件，難以形成APP、PC、網點...全渠道、全鏈路營銷的敏捷業務能力基礎。
網路金融零售營銷業務看板
此外，在銀行、券商實踐資料化營銷的過程中，總會遇到以下的難點：難以盤活資料價值，為精細化的營銷活動策劃能力和營銷分析提供決策依據；存量客戶的優化、啟用、流失預警，增量客戶的獲客、提升、傳播的體系方法論仍欠缺；缺少全流程、全渠道、線上與線下協同的營銷管理方案l營銷工具的投放、推薦方法傳統、粗放，缺乏AI驅動的自動化決策能力l產品、權益豐富但同質化程度比較高，難以針對客戶尋求差異化的營銷方案觸達；以專家經驗為主，缺少依據機器學習/深度學習的演算法優化能力。
因此，金融機構在零售營銷這一複合型業務的數字化、智慧化升級程序中，構建營銷業務中臺與資料中臺的雙輪驅動策略，通過原子化、元件化的服務，形成零售營銷業務視角的組合與編排能力，能夠從整體上提升業務效率與靈活性。此外，還可以在業務中臺與資料中臺中沉澱具備營銷業務屬性的業務規範、資料標準與流程模板，如活動模板、標籤資產、A/B實驗模板等等，形成可重用的業務經驗積累，為前臺業務人員實現分工協作、提升營銷服務效率形成助力。
營銷中臺+資料中臺的雙輪驅動模式
總結而言，金融機構在數字化轉型實踐中，越來越多的引入金融科技基礎技術，但仍然沒有通過這些技術形成持續的業務創新驅動力。究其原因，以傳統資訊系統建設的模式落地，其實並未在靈活變化的業務前臺與科技後臺之間，形成良好的“匹配”關係。中臺方案恰是為了解決前臺與後臺的銜接能力所提供的最佳組織實踐。通過業務共享服務單元、資料中臺與技術中臺系統，能夠兼顧快速迭代、持續變化的前臺業務環境，又可以有效沉澱業務元件、技術能力和資料資產，使得科技在多樣化、開放化、生態化的業務創新中起到更大的作用。
銀行與金融科技融合的理想境界是什麼？是銀行即服務。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上釋出《 2019開放銀行與金融科技發展研究報告 》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證！搶票連結： https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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