金融科技驅動新型支付生態體系
科技與支付融合發展路徑演進
1.金融科技驅動支付介質形態從有形到無形轉變
支付介質是支付交易的重要基礎，資訊科技的發展和社會環境的進步推動支付介質從物品到貨幣再到數字化演變。20世紀80年代以來，基於磁條、積體電路的銀行卡在全球快速普及，逐漸取代現金、支票成為重要支付工具。隨著網際網路技術的發展，支付要素演化為一串數字化資訊，“潛身”於手機、手環等具備資訊處理功能的智慧終端中，移動支付成為使用者享受支付服務的新途徑。近幾年，新一代人工智慧技術逐漸成熟，生物特徵開始用於標識使用者身份，成為關聯支付賬戶的新媒介，生物特徵支付已經開始並可能成為未來支付發展的重要方向。
2.金融科技促進支付服務渠道從線下到線上發展
支付服務渠道是觸達使用者的主要途徑。傳統支付交易通常以櫃面、ATM、POS等為“主戰場”，需要使用者線上下固定地點、使用專用裝置完成，靈活性較差。金融科技創新為支付服務“插上翅膀”，助力服務渠道向線上遷移。網際網路迅猛發展和移動智慧終端廣泛普及使移動生活方式成為現實，遠端無障礙資訊互動讓支付交易方在網路渠道“天涯若比鄰”，任何時間、任何地點都能完成支付交易。總體而言，金融科技推動支付服務從線下進軍線上，重塑支付服務渠道，推動支付服務體系更加完善。
3.金融科技推動支付身份認證從繁複到便捷演進
身份認證是支付交易的關鍵環節，是保護使用者資金和資訊保安的重要“閘門”。傳統銀行卡支付為保證交易真實性和不可抵賴性，需要消費者在支付受理終端輸入密碼並在籤購單簽名認證，流程較為繁瑣、操作相對複雜。近年來，簡訊驗證碼、數字證書、動態令牌、客戶行為應答挑戰等新型身份認證方式逐漸出現，不同程度提升使用者支付體驗，滿足不同應用場景下多樣化的支付需求。未來，基於聲紋、人臉、虹膜等生物特徵的身份認證方式可能逐步應用，使用者眨下眼、說句話即可完成支付交易，更便捷高效的支付身份認證指日可待。
4.金融科技引導支付服務系統從分散到集中管理
業務系統是支付服務健康穩定執行的基礎支撐和重要保障。人民銀行與時俱進，始終秉持“統一、高效、安全”的原則持續推進我國支付系統現代化建設。大小額支付系統、網上支付跨行清算系統的建成，實現商業銀行“一點接入一點清算”，交易時間從“天”降到“秒”級，推動我國支付清算跨越式發展。銀行卡跨行轉接清算系統的建成，支撐銀行卡跨機構、跨地域使用，有效解決“一櫃多機”現象，為老百姓提供更便捷的銀行卡支付服務。非銀行支付機構網路支付清算平臺的建成，集中對接商業銀行和支付機構，打破了M×N多頭連線亂局，實現網路支付資金清算的集中化、規範化、透明化運作。人民幣跨境支付系統（CIPS）的建成，助力清算結算服務更穩健、更便捷、更高效，拓寬金融市場對外開放渠道，為人民幣國際化和“一帶一路”建設打下堅實基礎。
科技與支付融合發展面臨的挑戰
1.商業銀行支付服務轉型緩慢，支付服務難以滿足使用者需求
近年來，科技在金融領域不斷深入應用，使得消費者多元化支付服務需求日益旺盛。然而，商業銀行由於體制機制僵化、線上線下業務割裂、部門間存在壁壘、應用創新機制相對落後等因素，難以快速融入網際網路環境下的新型支付場景，支付服務轉型升級步伐緩慢。與此同時，金融科技公司憑藉相對靈活的機制、先進的技術和流量優勢，在支付入口處下功夫、做文章，創新多種移動支付方式，較好地滿足使用者個性化、定製化的支付服務需求。大量使用者被金融科技公司的創新業務所吸引，商業銀行只能亦步亦趨，被迫與金融科技公司開展合作，導致支付脫媒現象愈演愈烈，商業銀行支付服務不斷被蠶食，逐步從前臺退到幕後，由主力變為替補，最終成為資金通道。
2.轉接清算服務發展滯後，支付市場被扭曲
在金融科技蓬勃發展的浪潮中，國內外卡組織沒能及時調整經營戰略，依然緊盯線下渠道，固守傳統業務模式，導致移動支付轉接清算服務發展滯後，網路商戶、移動端消費者等網際網路新興市場參與主體難以融入傳統支付生態圈，商業銀行、收單機構的轉接清算新需求得不到充分滿足。而商業銀行面對金融科技公司大量沉澱資金的誘惑，採用“過頂傳球”的方式與其合作，打破了原有四方模式，丟掉支付服務入口，導致線上線下出現巨大費率差與套利空間，整個支付市場被扭曲。一方面，大多數支付機構盈利能力較弱、生存困難，非銀行支付服務幾乎被個別金融科技公司壟斷，逐步形成支付“寡頭”；另一方面，商業銀行成為“賬房先生”，不再掌握使用者的交易資金流向，支付市場佔有率大幅下降。
3.支付與清算服務界限模糊，金融監管難度顯著提升
近幾年，金融科技高速發展加劇了移動支付與轉接清算服務的交叉滲透，各支付參與方的定位逐漸出現偏差，支付市場產生亂象。商業銀行從開始的不重視、不作為到有心無力，沒能切實履行金融科技背景下資金匯兌的天然職責，最終“缺位”移動支付市場；支付機構“越位”提供網際網路渠道的轉接清算服務，逐步扮演了清算機構的角色，突破了支付服務與基礎設施的邊界，違背了支付清算許可管理的相關規定。這些問題使得大量移動支付交易開始遊離於傳統銀行賬戶體系之外，成為金融監管看不到的“黑匣子”，不僅威脅支付安全、金融穩定，還給貨幣政策、反洗錢等金融管理工作帶來巨大挑戰。
4.網際網路環境下支付敏感資訊易洩露，支付安全形勢嚴峻
傳統零售支付體系以銀行賬戶為核心，在銀行賬戶與卡號之間構建了雙向對映關係。移動互聯、條碼技術等科技手段的廣泛應用加速支付服務向線上渠道遷移。由於網際網路環境相對開放，金融消費者風險意識相對薄弱，智慧手機終端、客戶端軟體的安全防護水平相對較低，不法分子利用“偽基站”簡訊、“偽WiFi網”、釣魚網站、木馬病毒等惡意手段竊取支付敏感資訊，實施電信網路欺詐，給商業銀行、卡組織的風控能力提出更高要求。究其原因，是銀行卡號、有效期、安全碼等支付敏感資訊作為交易要素直接應用於線上場景中，暴露在虛擬開放的網際網路環境下，給金融消費者資金與資訊保安帶來較大威脅。
金融科技推動支付健康有序發展
1.堅持金融科技驅動，構建新型支付生態體系
要堅持支付迴歸本源，充分發揮金融科技在重塑支付清算生態體系方面的作用，深入推進人工智慧、支付標記化、開放API、雲端計算、大資料等技術應用，引導“卡組織專注轉接清算、髮卡行專注支付結算、收單機構專注場景拓展”，最終形成以央行支付系統為核心，以銀聯、網聯等為紐帶，連線商業銀行、支付機構、商戶及新興市場參與方的新一代移動支付生態體系。在新體系中，支付清算參與方各司其職、各安其位。髮卡行作為支付交易的關鍵處理節點，負責客戶標識管理、資金結算、風險防控，迴歸支付主導地位；卡組織作為支付交易的路由交換中心，承擔支付交易“分發器”、“轉接器”的職能，迴歸支付核心樞紐地位；支付機構作為支付交易場景的入口，負責拓展多元化、數字化支付場景，迴歸收單機構或電子商務服務商角色。
2.深挖金融科技潛能，提升支付清算服務水平
作為我國支付行業的監管者，人民銀行將著力促進和規範金融科技在支付領域深入應用。
一是突破普惠金融瓶頸。充分發揮移動網際網路、大資料等技術優勢，找準定位、精準發力，不斷拓展服務覆蓋面，打通支付服務“最後一公里”，進一步提升長尾客群支付服務可得性，為老百姓提供用得上、用得起、用得好的支付服務。特別是針對小微企業、民營企業融資難融資貴等突出問題，合理運用金融科技手段優化信貸流程和信用評價模型，提高貸款發放效率與便利度。
二是優化使用者支付體驗。推動感測器網路、計算機視覺、自然語言處理等技術與支付場景深度融合，使支付服務向精細化、智慧化邁進，實現使用者身份認證無感知，持續提升支付便利化水平。
三是增強業務支撐能力。探索利用分散式、雲端計算等技術重塑支付服務基礎設施，提升計算、儲存等資源的水平拓展能力，有效應對支付服務瞬時高併發、多頻次、大流量的特點，保障支付系統高效穩定執行。
四是推動支付服務開放。利用金融科技手段創新模組化、彈性化、多樣化的支付服務方式，基於開放API、SDK等技術將支付基礎能力封裝為功能模組，以微服務形式對外開放大資料風控、應用場景整合等服務，使支付深度融入實體經濟，實現支付“無處不在、無微不至”。
3.統籌金融科技應用，推動移動支付互聯互通
2002年以來，我國銀行業不斷探索和實踐，成功實現銀行卡聯網通用，推動銀行卡業務飛速發展。目前，支付已乘著金融科技的“東風”由銀行卡時代步入移動支付時代，有必要加強統籌規劃，實現移動支付互聯互通，推動支付更好地滿足電子商務應用需求。
一是賬戶統一標記。商業銀行對銀行賬戶進行標記化管理，利用數學演算法、脫敏技術等為一張銀行卡創造多個“數字分身”，藉助卡組織分發推送到不同裝置、應用到不同場景，實現標記生成、儲存、去標記化等服務，推動傳統銀行卡向數字化媒介轉化，增強商業銀行在支付領域對銀行賬戶的管控能力。
二是服務統一介面。作為“四方模式”的樞紐節點，轉接清算機構利用開放API技術構建開放平臺對外輸出數字化綜合支付能力，向商業銀行和收單機構統一提供涵蓋交易發起、轉接等服務的應用程式介面，嵌入不同支付APP中，提升APP介面的一致性和規範性。
三是交易統一路由。針對當前支付與清算服務“混業經營”的現象，推動清算機構統一進行移動支付跨行交易轉接路由，進一步釐清支付參與方的權利和義務，構建良性的移動支付競合關係。
4.強化監管科技實踐，增強支付風險“技防”能力
當前，跨界金融服務日益豐富，不同業務相互關聯滲透，支付風險更加錯綜複雜，牽一髮而動全身。作為金融科技的重要分支，監管科技旨在利用現代科技成果優化監管模式、提升監管與合規效能。因此要加強監管科技應用實踐，藉助科技手段增強支付風險防控能力。
一是穩掌“安全之舵”。強化新技術合理選型，準確研判新技術的適用性和安全性，審慎選擇相對成熟可靠、適合業務發展的資訊科技，避免選型錯位導致的業務風險。
二是夯實“安全之基”。加快建立支付資料安全防護機制，綜合利用支付標記化、雙向認證、雜湊加密等技術提升資訊保護能力，防止支付敏感資訊洩露；推動產業各方加大可信執行環境（TEE）等技術金融應用力度，不斷提升全鏈條資料安全水平。
三是築牢“安全之堤”。充分利用資料探勘、深度學習、知識圖譜等新型科技手段，優化支付風險防控模型、提升風險監測預警與處理能力，實現可疑交易和違規行為的精準化識別、自動化攔截和智慧化處置，有效防範支付欺詐事件和非法洗錢活動。