給銀行的一封信：面對比特幣的挑戰，你們只有兩個選擇
尊敬的“銀行先生”:
我是你20多年的老客戶了。我買的第一輛車是你給我貸的款，我買的第一套房子是你幫我辦理的按揭，你甚至幫我創辦了我的第一家公司。
我們一起經歷了很多。我能告訴你一個小祕密嗎?
你是我的第一個銀行！別擔心，我知道我不是你的第一個客戶。我想，這就是為什麼這段關係對我來說比對你來說要重要得多。
你可能沒有注意到，我們的關係已經改變了。金融危機以來，你一直很忙，所以我們在一起的時間變少了。這些天以來，你只是替我保管錢。
我們就像夜航船，如果其中一方不主動開口，可能就得擦肩而過。
最近，我交了一個新朋友，叫BTC。這是一種數字資產，我稱她為：Crypto。
你可能聽說過她，她令人興奮。我希望，你也能瞭解她，併成為我們關係中的一部分。
我不是金融專業人士，也不是經濟學家，你肯定有一大堆理由來勸解我：“Crypto 註定會失敗！”。
但是，我敢肯定，這將是一個不斷增長的需求。我想和你分享這些經驗。
你不瞭解 Crypto，難免會對她感到恐慌。也許，你認為 BTC 是一個龐氏騙局，購買它的人只是為了賺快錢。當然，我得承認，在當下的市場中，有一部分人的確如此。
但是，這和在網際網路泡沫時期買了科技股票，當它破滅時，股民賠了錢的道理一樣。我們看看，這之後發生了什麼——一批載入史冊的公司誕生了：亞馬遜、谷歌和Facebook。
再看看同期發生的其他事情。蘋果重新定義了“智慧手機”的概念，將“手機”的功能從打電話拓展到無限。如今，我們可以用手機做各種事情，閱讀書籍、收聽海量的線上曲庫、追蹤每天的運動量，甚至，找到愛情。
相信你也承認，網際網路很酷。泡沫時期，大量資本和科技公司湧入網際網路市場，使基礎應用和社群得到了快速發展。
而 Crypto 也在經歷同樣的過程。你可能認為這是一個泡沫，至少誇誇其談的金融評論員經常這麼說。雖然欺詐和黑客確實存在，但泡沫本身並不是壞事。因為，泡沫將資本、包括開發人員在內的各類人才帶入了加密領域，推動了創新。
不要只迷信比爾·蓋茨，區塊鏈將創造新紀元下的比爾·蓋茨。
你肯定聽說過區塊鏈，也聽說過它可以做一些很酷的事情，對吧？但你對我們是否需要 BTC 表示懷疑。
但是，正是因為 BTC，才有了區塊鏈。如果我們對區塊鏈技術本身深信不疑，你就不能拋開 BTC，因為，這二者密不可分。
你可能想知道，為什麼我們都喜歡 Crypto？
首先，我要承認，我們中的一些人的確從這個行業的起伏中賺到了錢，可能是很多錢。如果我罔顧這個事實，那一定在在說謊。我們也的確希望，將來能從中繼續賺錢。
但更重要的是，我們相信 BTC 即將改變世界，這才是我們會繼續投資它的主要動因。
我們需要一種全球貨幣，但我們不相信任何一箇中心化組織能夠管理好它。而 BTC 完美的解決了這個矛盾。
我們把所有的錢都存在銀行是沒有意義的，雖然你曾經給過我們一些利息，但現如今這種利息的價值微乎其微。
你以為，我們不知道你通過拿儲戶的存款借貸給第三方來賺取鉅額差價嗎？儲戶是銀行業務的基石，但銀行並沒有跟他們分享財富的喜悅。
此前，我們不介意，更準確的說，是無力改變。但是現在？再也不了！
我們喜歡她還有其他原因。
最近，當我想從個人銀行賬戶裡提取2000鎊時，你們的工作人員問我：“要拿去幹什麼？”。
我認為，客戶沒有向資金託管方解釋資金用途的義務。
當我說我是一個毒販的時候，銀行職員居然沒有聽出來這是一個笑話。
而BTC就不要審查。這意味著，我們可以在不需要給出確切理由的情況下使用或轉移她。一旦我們想建立一個交易，立刻就可以發生。
另一個原因是，用 Crypto 轉賬非常快。
當然，我對你們提供網銀服務所付出的努力心存感激，但是讓我們換個角度來看，亞馬遜用飛機把包裹寄到大西洋彼岸的速度比我網上轉賬到那裡還快。
我的意思是，銀行不會把我的鈔票真的運到大洋彼岸，你們只是更新一個數據罷了，我卻得等上幾天，還要為此付費。
Crypto 的另一個好處是：我們可以掌控自己的財富。我知道我們應該信任你，但是，英國的銀行系統目前設有保障上限，即：每人85000鎊。這意味著，一旦超過了這個數額，其實我們存在銀行裡的錢是沒有保障的，如果遭遇不測，很難追回。
我們難道沒有權利保護自己辛辛苦苦掙來的錢嗎?
你可能認為銀行不大可能出問題，但我在希臘和塞普勒斯的朋友們對此卻不敢苟同。他們正在為政府對本國經濟的管理不善而買單。還有更甚者，生活在辛巴威和委內瑞拉等國的人，有任何金融權益保障嗎？我對此心存懷疑。
金融危機之前，你們用那些花裡胡哨的金融衍生品玩弄我們；後來，危機爆發了。你們中的“壞分子”溜之大吉。
那是艱難時刻，對吧？我們沒有理由再對你保持百分之百的信任。
我最近在做 BTC 挖礦。我購買挖礦裝置時，支付了價值7萬美元的數字資產，手續費不到1美元，在我轉賬後不到10分鐘內，就收到了到賬確認。
我不知道，如何我把這筆錢轉到中國，你們將如何操作？你們會收我多少錢？需要一個會議，一堆檔案，還是一個審判？
如果我要在銀行開戶，我需要花費三個小時，在你的其中一個支行填寫名目繁多、語義不詳的表格，需要再花一週，才能等到你的最後裁決。
這僅僅是一個最簡單的開戶行為而已！更別提其他的業務了。
有時候，我甚至不能開戶，你直接拒絕了我的申請。我試了試別的銀行，無一例外地，他們也拒絕了。你們異口同聲的說：無從判別資金來源是否合法，懷疑我有洗錢嫌疑。
這個指控真是空穴來風，我經營過好幾家企業，從未有過犯罪記錄。
如果你深入調查的話，你會發現，用 BTC 來犯罪是非常愚蠢的，因為追蹤金錢的去向非常容易。
顯然，我認為你害怕了，或許是因為 Jamie Dimon 的極力反對。這個人曾經在2011年被《時代週刊》譽為“100位最具影響力的人物”，不過，後來嘛……他所領導的摩根大通因交易失誤鉅虧了20億美元。他現在可能改變主意了。
看似微小的社會事件可能對歷史程序造成巨大影響。我推薦你讀一讀 Malcolm Timothy Gladwell 的《引爆點》（Tipping Point）。
BTC 不會消失，我和我的朋友都在不斷買入。我們認為，這是一個更好的儲值方式。
隨著時間的推移，你能借出的錢會越來越少。你該怎麼辦呢？
可能，你不得不向競爭對手借錢，對你來說，成本變高了，利潤變少了。
你需要考慮的另一個問題是，隨著我們使用 Crypto 購買東西變得越來越容易，我們就會越來越喜歡使用她。
如果沒有了你們這樣的中間機構，整個社會的消費效用將會提高，金融服務的價格將會越來越便宜。
坦白的說，我們不喜歡中間人。
△圖：傳統銀行的清算流程
你可能認為，為時尚早，目前 BTC 的發展還不足以對你們構成威脅。
讓我們回溯一下歷史。曾經，大家曾經都喜歡在百視達（Blockbuster）這樣的影視娛樂供應商手中租借 DVD。可是，流媒體出現後，這家公司還在嗎？我們曾經喜歡的雜誌和報紙，現在經營的怎麼樣？
拒絕創新的企業終將走向歸途。
萬事開頭難。我們看到，基礎設施正在改變，商家都在加緊佈局加密解決方案。不久之後，BTC 支付就會像 Paypal 支付一樣普及。
如果有東西讓事情變得更簡單、更便宜，我們當然會更加傾向於使用它。
如果我們使用 Crypto，商戶就不用支付給你手續費，東西就會變得更便宜。
當然，一杯咖啡省下的錢可以忽略不計，那電視呢？一輛汽車呢？一套房子呢？
這些手續費在旅行中也很普遍，我們在國外旅行的時候不得不支付昂貴的境外支付手續費， 而 Crypto 帳戶是無國界的，所以不存在這些費用。
如果我們不把錢存在你這裡，也不使用借記卡和信用卡，那麼，你存在的必要性就會大打折扣。
你明白了嗎?
有很多年輕人對 Crypto 很感興趣。這些年輕人不買 CD、不看電視，因為他們使用線上媒體；這些年輕人對股市不感興趣，因為他們在電腦遊戲的虛擬貨幣環境中長大。
當然，老年人可能還是離不開銀行，但年輕人正在棄你們而去。 “千禧一代”更加喜歡沒有實體的新型網上銀行，Revolut 這樣的公司已經增加了數字資產買賣業務。
你們現在只有兩個選擇。
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選項1——無視它
但這就像我無視賬單一樣，它不會消失；當我最終處理它時，通常會讓我花費更多。你可能也面臨同樣的問題。
看看 Circle，他們剛剛以4億美元買下了 Poloniex 交易所。在當前看，這個價格是相當便宜的。Facebook 曾經以10億美元收購 Instagram，幾年後以190億美元收購 Whatsapp，現在這些企業的估值都很高。
是的，你無視它的時間越長，代價就越高。
如果你以後通過收購其他公司來將 Crypto 納入業務中，那麼成本將越來越高，並且最好的公司可能已經被買走了。
你的潛在客戶早已轉移到你的競爭對手那裡，因為他們比你更早地接受了 Crypto。
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選擇2——接納它
全民擁抱 Crypto 的事實，讓革新在所難免。 英格蘭銀行總裁 Mark Carney 不會拯救你，他是一個白痴。
你喜歡挖掘黃金，然後再把它們埋回去，以稀缺性來促成增值。
問題是，100年後，當我們乘坐著千歲鷹在天空遨遊的時候，你覺得我們還會使用黃金來保值嗎?
別擔心，Crypto 目前還不會取代法幣。我們需要 Crypto，也需要銀行服務。
但你看到美國參議院關於數字資產的發言了嗎？他們在試圖理解、接納我們的呼聲。如果美國想要啟用它，全世界都會跟上！
法幣與 Crypto 共生，並不衝突。
我們用英鎊和美元做一些交易，用 Crypto 做另一些交易。我們會把它們存入最方便的銀行。但顯然，你不是一個方便的銀行。最近你收了我50磅，因為我的一個賬戶透支了，但我另一個賬戶有盈餘！即使我沒有欠你的債，你還要收我的錢，這種行為讓我覺得你不可理喻。
我沒有換銀行的唯一原因是太忙了，沒空把所有的個人借貸資訊都記錄下來。不過，這件事已經在我的待辦事項清單上了。
你還有一些時間，但不是很多。
我建議你去開一個 Coinbase 賬戶，他們不是銀行，但看起來確實有點像。 Coinbase 可以存英鎊、歐元和美元，也可以存 BTC、萊特幣和以太幣。前者代表你，後者代表我們，是一個幸福的貨幣大家庭。
目前，法幣在這個平臺上只是為了購買 Crypto，所以對你來說還不是嚴重威脅，但未來呢？
我說了這麼多，你都懂了嗎?
此致：
Peter McCormack