讓電子錢包更安全（熱點聚焦）
資料來源：人民銀行、網聯清算有限公司
製圖：蔡華偉
涉及銀行賬戶的網路支付業務，均需通過網聯清算，資金通路更透明，但支付體驗不受影響
家住北京通州區的劉曼寧今年“雙11”在淘寶下了14單，通過支付寶繫結的招商銀行信用卡付款，消費1萬多元。“我買的東西大部分都不是預售的，所以剛過零點就趕緊下單付款。那個時候肯定是搶購高峰期，但付款流程非常流暢，支付時也沒有卡頓。”劉曼寧說。
央行規定，凡涉及銀行賬戶的第三方網路支付業務，均通過網聯清算。網聯的全稱，是非銀行支付機構網路支付清算平臺。消費者無論是從儲蓄卡轉賬到微信發紅包，還是將支付寶餘額轉入銀行卡提現，或者通過京東錢包繫結的信用卡付款，網聯都在幕後的清算過程中發揮關鍵作用。
作為重要的金融基礎設施，網聯已接入400餘家銀行，以及包括支付寶和財付通(微信支付)在內的全部115家持牌網路支付機構。
網聯設立前，網路支付機構直接連線銀行進行清算，容易造成多頭清算、資金流向不清等問題。比如，在天貓購買一雙300元的鞋子，簡要來說，網聯的清算模式是：消費者選擇支付寶繫結的建設銀行儲蓄卡付款；支付寶收到付款請求，自動向網聯發起協議支付，網聯將交易資訊儲存資料庫，再將請求轉發給建行；建行在消費者賬戶扣掉300元后，告知網聯已扣款成功；網聯再告知支付寶支付成功，交易完成。
從央行公佈的今年三季度支付資料，可以一窺網聯業務量增長之快。資料顯示，網聯三季度處理業務336.55億筆，金額達12.68萬億元；日均處理業務3.66億筆，較二季度增長3.09倍；日均處理金額1378.22億元，環比提升3.65倍。
不過，消費者購買商品進行支付時，不一定能意識到網聯帶來的變化，這主要是由於後端清算體系的優化，對前端操作行為和使用習慣不會產生太大影響。
接入網聯，對支付機構會帶來什麼影響？服務某電商平臺的支付機構負責人說：“今年5月初，我們將部分電商業務切至網聯進行清算，短時間內就提升了使用者支付體驗。通過分析切量前後40天的資料，我們發現，使用者綁卡成功率提升了2.34個百分點，PC端快捷支付成功率提升了2.39個百分點。”
“雙11”是對網聯的一場大考。網聯提供的資料顯示，今年11月以來，支付機構和商業銀行合作開展的網路支付業務中，已有超過90%的跨機構業務通過網聯處理。“雙11”當日，網聯處理跨機構支付交易11.7億筆，相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒，這一峰值資料也創造了國內外清算機構的最高紀錄。
“雙11”是歷年網路支付的高峰，高峰時點屢次創下全球併發峰值紀錄，給參與方系統容量、線路頻寬等帶來極大挑戰，是對參與方科技能力的集中檢驗。對於網聯的交易處理峰值，蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言認為，從今年“雙11”情況看，網聯的處理效能和峰值承載能力得到了市場的驗證和認可。
“斷直連”讓交易處處留痕，支付賬戶更安全，支付機構運營和維護成本更低
近年網路支付業務的迅猛擴張，一方面對經濟發展和百姓生活的便利起到了積極支撐作用，另一方面也帶來一些問題。
某中小支付機構負責人對此很有感觸：“網聯設立前，我們公司主要通過代理模式進行清算，也就是所謂的‘直連’，我們當時總共和8家銀行建立了8條清算渠道。然而，在這種模式下，由於這些清算系統間的介面標準和安全規範都不相同，我們的運營和維護成本就被推得特別高。”
傳統“直連”模式下，客戶備付金的管理也是一個難點。消費者在網上購買商品後，確認收貨前支付的貨款，一直存放於網路支付機構開設在銀行的賬戶中，這部分貨款就是客戶備付金。支付機構從收到貨款直至將款項打給商家，客戶備付金在其賬戶中會停留一段時間，備付金被挪用的情況也有發生，危及支付賬戶安全。
資金流向安全問題備受關注。中國供應鏈金融服務聯盟專家委員會委員顏立冬說，過去，在多家銀行設立賬戶後，網路支付機構就能完成所有的支付交易，實質上行使了跨行清算的職能。由於資金流和資訊流只在支付機構自身中迴圈，監管方僅能看到支付機構銀行賬戶上的資金變動，卻無法有效監管支付過程中可能存在的違法違規行為。
網聯成立後，這些亂象有望逐步得到改觀。中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂說，網聯成立的初衷就是“斷直連”。“斷直連”可以讓交易處處留痕，有助於監控資金流向，維護支付體系穩健，保障金融穩定。專為第三方支付機構服務的大型清算平臺，在國際上也是獨一無二的。
趙鷂認為，一方面，網聯採用統一的接入平臺、技術標準和報文規範，既節約了網路支付機構與銀行的重複建設成本，也減少了標準不統一帶來的後期維護費用。另一方面，接入網聯後，中小支付機構的運維成本和渠道壁壘將降低，能獲得與大機構在清算層面上平等競爭的機會，可以把主要精力投入到產品創新和客戶服務上。各類支付機構間的競爭，今後將在豐富支付場景、便利金融服務和提升客戶體驗中展開。
“網聯集中清算，所有的暗箱操作都將暴露在陽光下，使用者資金安全能得到最大程度的保障。”趙鷂說，按照計劃，客戶備付金將上存到央行專用存款賬戶進行集中存管，支付機構一心只為做大備付金規模、危及消費者資金安全的現象有望得以遏制。
“央行出臺的集中存管制度，既是出於保護第三方支付機構客戶資金安全的需要，也是基於金融監管的基本原則，將支付機構基於客戶備付金開展的各類‘創新’納入更加審慎的監管範疇。”趙鷂說。
“小錢包”背後有大平臺，未來資金或可在各個“錢包”間互轉
“前段時間，颱風‘山竹’襲擊深圳。那個時候我躲在家裡，只能靠網購打發時間。”在深圳工作的劉曉蕙說，“我用手機下了幾單，本來以為颱風來了，支付會受影響，沒想到和平時一樣順利。”
“容災”能力大大增強是網聯的特點之一。採用分散式雲架構體系，網聯在北京、上海、深圳三地建立了6個數據中心。相比於傳統的“兩地三中心”架構，網聯的6個數據中心同時對外提供服務且互為備份，這意味著其中任何一個機房發生重大故障，其他機房仍可以平穩提供服務。“‘山竹’颱風侵襲深圳時，我們就把深圳資料中心的業務提前切換到其他城市處理，所以客戶交易未受絲毫影響。”網聯有關負責人介紹。
“我們家樓下的超市網路訊號不好，每次買完東西要支付的時候，我就特別頭疼，根本不知道自己到底有沒有支付成功。”在上海工作的吳麗芳說。由於支付清算涉及不同市場參與方系統間的資訊傳輸，難免有異常情況發生，比如支付機構給消費者提示交易失敗，但銀行其實已經扣款。
“我們邀請支付機構和銀行人員共同設計自動衝正的解決方案，實現了所有全國性商業銀行全覆蓋。以工商銀行為例，一筆協議支付的交易，如果網聯沒能在約定的關單時間內得到工行返回的結果，交易的最終狀態確定為‘推定失敗’，網聯會把終態通知發給工行；如果發現已經扣款，工行系統就依據這個通知直接衝正，被扣款項會立即退回到消費者賬戶裡，消費者可以再次支付。”網聯有關負責人說。
“如果清算技術跟不上，支付機構就難以在客戶端進行業務創新，網聯的出現對第三方支付商業模式變革有決定性影響。”趙鷂說，現在網聯的首要任務是繼續推進“斷直連”，防範和化解“直連”模式帶來的各種風險。在做好輔助監管工作的同時，未來網聯可以考慮利用自身優勢，成為支撐支付行業創新發展的平臺，讓人們的電子錢包更安全、更好用。
趙鷂介紹，一款名為“轉數快”的快速支付系統今年9月在香港上線，亮點是實現了八達通、支付寶和財付通之間的相互轉賬。“網聯的成立有助於促進跨支付平臺的互操作性，引導非銀行與銀行支付體系的協同發展。接入網聯後，支付機構間賬戶互轉在技術層面就不存在障礙了，具體能否落地、何時落地，還需要各方的努力和推動。”趙鷂說。
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怎麼防範移動支付賬戶資訊洩露？
移動支付工具的蓬勃發展讓消費者足不出戶就可以“買遍天下”，但在使用時，消費者應時刻繃緊安全這根弦，警惕可能存在的資訊洩露風險。
首先，不要在校園、咖啡館等公共區域隨意連線未知網路；其次，應適當設定開機密碼、各類應用程式解鎖密碼，確保重要密碼不完全一致，防止手機遺失後，一個密碼被破解，所有密碼均被破解；第三，在收到要求轉賬的資訊時，應該仔細確認對方身份後再轉賬。
最後，萬一發現賬號被盜刷，消費者應快速修改密碼，聯絡經營者及移動支付公司，防止盜刷金額進一步擴大；同時及時報警，儲存電子證據，以便將來可以進行有效維權。