新技術賦能銀行科技：有效也有限
隨著“大力發展普惠金融，讓所有的市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”三年前被寫入政府工作報告，普惠金融已經成為金融業發展的重要著力點。
眼下， 無論是傳統金融機構還是新金融機構，紛紛高舉普惠大旗，並充分利用科技進步，通過數字化金融服務，推動普惠金融實現“最後一公里”的突破。 但是，從這幾年數字普惠金融實踐情況來看，科技創新雖然在降低成本和風險以及增強金融服務可獲得性方面，具有十分明顯的效果，但並不能解決現實中所有問題， “技術只是 手段，金融才是本質”，數字普惠金融的發展不能僅靠技術單兵突進，而需要科技與金融深度融合以及制度與體系的進一步完善。
傳統金融服務普惠乏力
根據世界銀行的統計，2016年我國私人部門信貸佔GDP的比例為156.7%，位居世界第六名，但在金融深化的同時，金融發展的包容性明顯不足，2014年我國成年人賬戶擁有率為78.9%，在全球排名僅43位，表明金融發展存在不平衡不充分問題。
雖然近年來正規金融體系在政府和監管部門的要求和推動下，加大普惠金融服務力度，包括成立普惠金融事業部，設立村鎮銀行，在城鄉廣佈金融服務站，但從實際效果來看， 傳統金融服務實體經濟的力度仍然不足，效率仍然偏低。 來自國家金融與發展實驗室、社科院金融所與宜信公司聯合釋出的《金融科技視角下金融服務實體經濟研究報告》顯示，正規金融體系提供的小微金融貸款為28萬億元，佔同期全社會信用總量的比例僅為13.8%。一方面，小微企業融資可得性不高，且融資便利程度較低；另一方面，傳統授信方式的固定成本過高，加之金融資金“脫實向虛”進一步擠壓小微企業融資空間，使得金融不普惠現象進一步突出。
中國網際網路金融協會戰略研究部負責人、網際網路金融標準研究院副院長肖翔認為， 在傳統普惠金融模式和技術條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務不均衡、商業不可持續等全球共性問題，難以得到很好解決。“在新一輪科技革命和產業變革的時代背景下，以網際網路、大資料、雲端計算、人工智慧等為代表的數字技術不斷取得突破，為解決上述難題提供了可行路徑和技術支撐。”
事實上，技術的不斷演進在給傳統金融業帶來極大衝擊和挑戰的同時，也通過與金融的融合，為普惠金融拓展了一片藍海——依託網際網路的廣度和低成本優勢，將普惠金融的“普”與“惠”提升到新的高度。
金融與科技結合的普惠優勢
當前，數字技術的發展使得普惠金融已經發展為一個複雜的金融生態體系，不僅包括了不同型別的金融產品，也包括了金融消費者、金融服務提供者等不同的參與主體；不僅包括提供基本金融服務的機構，也包括為這些機構提供各種服務，以降低金融服務成本、提升金融效率的第三方科技機構。 虛擬化、網路化、數字化、移動端、分散式的金融科技不斷擴充套件著傳統金融服務的產品體系、時空場景和覆蓋人群。
通過充分運用網際網路技術、移動互聯技術以及大資料技術，數字普惠金融已經實現了降低交易成本、擴大覆蓋範圍、創新信貸技術、擴寬金融服務邊界、提升金融服務質量、增強金融服務可獲得性。這可以從傳統金融機構與科技公司、網際網路平臺加速合作得以實現。據瞭解，一些商業銀行已經從過去利用科技改善內部管理、降低成本、提升效率，轉向謀求與以網際網路為依託、以大資料、雲端計算、AI等數字技術為核心的新興科技公司合作。一個典型的例子是，今年以來，四大網際網路巨頭分別與四大國有銀行簽署戰略合作協議。
國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠在某論壇上表示，數字普惠金融正日趨平臺化、場景化，其服務鏈條從支付到貸款到徵信和信用資產的運用不斷延長，未來將在專業化基礎上綜合化。“比如，利用農業保險、小額信用保證保險，為農戶、農民企業、農村合作社提供擔保，在擔保的基礎上給予貸款，而這筆貸款是和整個供應鏈、生產流通環節密切相關的，並且在這一價值鏈條上，相關的市場機構、市場主體，包括金融機構和非金融機構，科技公司和非科技公司，能夠在每一個環節上實現自身的專業化。”
技術不能解決所有問題
“技術是手段，金融才是本質，數字普惠金融發展實踐過程中要避免本末倒置。”針對當前數字普惠金融發展中出現的一些問題，宜信公司高階副總裁、首席戰略官陳歡表示。
所謂科技賦能，即通過技術開拓傳統金融機構無法顧及的長尾市場，但技術並不能解決一切問題。實際上，由於數字普惠金融在業務模式、技術屬性、風險特徵等方面的新特點，也帶來了數字鴻溝、演算法歧視、平臺鎖定等一些新挑戰，從而使得數字普惠金融面臨“使命漂移”的風險。
張承惠表示， 目前來看，科技賦能的有限性體現在，科技金融公司或者網際網路平臺與傳統金融機構的合作，僅僅是一對一單項業務的合作，而不是整個業務流程的全方位合作，同時，在很多情況下合作的穩定性也存在問題。 她認為，合作機制的設計，特別是利益分配和風險分擔就顯得非常重要。此外，協調能力以及系統的整合能力，也構成這種模式成敗的關鍵。“我相信，按照過去那種單打獨鬥或者僅僅是業務層面的合作，在嚴監管形勢下和新的經濟貿易背景下，是不可能長久持續下去的。”同時，我國徵信體系等基礎設施不完善不健全，從事普惠金融的機構在機制、管理、服務等方面還有欠缺，而這些也並非技術所能解決的。
“還必須看到，支撐金融科技的基礎是線上交易活動，沒有覆蓋全部交易活動，所以金融科技也不可能解決所有的問題。”她表示。
對此，肖翔也持相同看法：“在推進數字普惠金融的過程中，不能僅依靠技術單兵突進，或者把技術過度地神化、泛化，而應該研究推動包括政策、制度、技術等在內的一攬子、系統性的數字普惠金融解決方案。”
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