尋找商業銀行的「第二增長曲線」
1997年，著名的管理大師查爾斯·漢迪出版了《第二曲線》一書，首次系統性地闡釋了這個後來被無數企業家奉為神祗的經典理論： 「任何一條增長曲線都會滑過拋物線的頂點（增長的極限），持續增長的祕密是在第一條曲線消失之前開始一條新的S曲線。」
以數學領域的「西格瑪曲線」作為隱喻，他解釋了人設社會持續發展的本質，即這個世界上的所有事物（人、動物、企業.....）都難逃「生命週期」的自然規律，都會經歷從誕生、成長、衰退到結束的過程，而那個跨越週期的金鑰就是通過「變革」與「創新」找到新的增長點。
最近陸續看完了上市銀行2018年年報和2019年一季報，儘管行業淨利潤增速回升，但上漲勢頭有所放緩，而從淨息差、逾期率等資料來看，亮眼的成績單背後是日漸增大的中長期經營壓力。
事實上，在經歷了高速增長的「黃金十年」，和隨後多年的調整與探索之後，商業銀行已經走到了這個跨越週期的拐點。 隨著市場競爭的加劇、金融科技的發展、轉型變革的深化、普惠金融的推進，商業銀行們正在逼近那根「第二增長曲線」。
一、C端奮起直追
過去幾年，網際網路金融對於傳統銀行最大的衝擊，很大程度上來源於使用者端的習慣和需求發生了轉變。而相比網際網路公司，銀行在C端服務（不管是線上還是線下）體驗和效率上的不足更是曾飽受詬病。
但事情正在發生著變化。 根據中國銀行業協會的統計，截至2018年底，全國共約22.86萬個銀行網點，（其中六大國有銀行就佔了47%）首次環比下降，而銀行平均離櫃率（即不在銀行櫃檯辦理的業務量佔總業務量的比例）繼續提升至88.67%。
經過了前幾年的鋪設和更新，包括智慧櫃員機、VTM、超級櫃檯等智慧金融裝置基本已經在銀行網點普及，各類智慧/智慧網點也從早期以示範和試點為主，逐漸成為一種趨勢。
事實上，從2016年開始，很多銀行便提出了智慧網點、智慧網點的概念，只不過當時的改造還非常有限，銀行主要是依託基礎的智慧裝置，比如智慧櫃員機等處理一些非現金業務
但近兩年，隨著金融科技的發展、使用者習慣的遷移，在加上銀行「降本增效」的內因驅動，這種輕人工，甚至無人化的銀行網點逐漸發展起來。往深一層看，如今線下網點之於銀行的作用和意義也已經發生了極大的改變。
尤其，對於一些原本網點數量就不佔優勢的股份行和中小城商行、農商行來說，線下網點早已從早期以吸儲為主要目的轉為了提升客戶體驗、管理客戶關係的綜合服務平臺。
一個值得參考的案例是蘋果公司，十幾年前蘋果佈局第一家Apple store之前就已經對於門店有了非常清晰的定位——拋棄傳統的銷售方式，提供極致的服務和使用者體驗。
如果說以智慧櫃檯、智慧網點為代表是對銀行線下渠道C端服務的改造和升級，那麼在線上，這種改變一方面體現在APP端的優化與效率的提高，另一方面其提供服務的廣度和深度也在大大拓展。
典型如浦發銀行的API BANK（無界開放銀行）、以及興業銀行推進的開放銀行建設，持續構建「連線一切」的能力。
以興業銀行為例，一方面在手機銀行APP開設多元金融專區，依託集團綜合化經營優勢，為使用者提供銀行、信託、基金、消費金融等一體化金融服務；另一方面全方位深入旅遊、購物等生活場景，提供場景化金融服務。公開資料顯示，興業銀行信用卡APP「好興動」截止到2018年末已經與2萬家商戶合作，APP綁卡使用者超330萬，較年初增長10倍，活戶率超過90%。
二、FBG端聯動
除了發力金融科技，在to C方面奮起直追外，商業銀行在其既有的優勢領域，例如企業（B）、政府（G）、同業（F），也藉助金融科技化的契機在模式和產品上做了不少探索，並以打通服務的“最後一公里”，推動金融的不斷普惠化。
1、To B升級
從傳統意義上的「老大難」——小微金融等普惠金融服務，到新興的超級賽道——產業網際網路，商業銀行在B端的空間不可小覷。
以前者為例，隨著隨著新風控技術下新資料的採集和應用，銀行的小微業務有了不小的突破。無論是通過內部的網際網路化運營和開發，比如之前我們聊到過的興業管家（傳送門：《銀行變了》）還有外部的開放合作（傳送門：《小微助貸》）。
而 從產業網際網路的角度，銀行天然在產業鏈條、資料積累、信用基礎等方面有著非常大的優勢。 此前浙商銀行就在財報中提到，依託自己在高新技術產業方面的優勢打造了資產池、營收款鏈平臺等，幫助產業圈上下游打通資金流動通道。
興業銀行小微企業線上融資平臺，藉助OpenAPI開放互聯技術對接企業工商、國稅、人行徵信等資料，加強對企業資金流、資訊流和第三方資料的分析挖掘，大大提高小微企業融資效率，降低融資成本。
2、To F、G發力
相比網際網路系的金融科技巨頭，持牌金融機構在F端（金融機構）的平臺模式、技術輸出方面起步的並不晚，典型如，興業銀行銀銀平臺。
與其他型別的金融科技to B服務平臺相比，銀行系的一個重要特點是他們本身更懂得金融機構的需求和痛點，同時又能夠提供包括核心系統、產品、運營等全方位的服務，一些金融機構便率先在F端發力，構建同業金融生態圈。
從最新披露的資料來看，作為同業平臺模式的開創者，興業銀行旗下銀銀平臺各項業務合作客戶1906家，同比增長 43.96%；累計與 357 家商業銀行建立資訊系統建設合作關係；另外與288家非銀金融機構在資金管理雲平臺上線。構建起涵蓋投資、交易、資管、財富的金融生態圈。
而在G端，商業銀行主要藉助智慧城市發展的機遇積極切入醫療、政務、旅遊、交通、教育、社群等公共場景中，提供相應的金融服務。
例如，興業銀行推的智慧醫療金融解決方案，即基於網際網路支付渠道，採用移動互聯技術對接內部系統，協助醫院搭建便民的移動醫療服務平臺，優化了「看病」的體驗，也緩解了醫院的管理壓力。
同時，利用OpenAPI技術，興業銀行還對接第三方生態，圍繞就醫環節推出多項特色功能和個性化場景服務，如智慧停車、院內點餐、產程直播、掃碼付、醫保結算等，形成了智慧醫療生態圈。
3、多端聯動賦能
為了撬動更快的增長曲線、連線更廣的生態體系，商業銀行多端聯動的思路體現在很多方面。
事實上，即便是在C端有著流量優勢的網際網路巨頭也遵循著一樣的發展路徑，以相對成熟的公共交通產業為例，網際網路巨頭通過C端使用者習慣的改變倒逼B端改革，與此同時說服F端和G端優化服務。
建行董事長田國立在談及開啟「第二發展曲線」時提到幾個重要的發力點，包括「著力 B 端賦能， 營造共生共榮生態，做企業全生命週期夥伴；強化C端突圍，根植普羅大眾，做百姓身邊有溫度的銀行；推進G端連線，助力社會治理。」
興業銀行在財報中也提出了類似的概念——即著力構建F(金融機構)端金融生態圈，擴大B(企業)端流量對接，帶動C(客戶)端突破，通過場景拓展與生態互聯，全面推進開放銀行建設，實現金融科技對“商行+投行”的強大引領與賦能。
寫這篇文章的時候，我也回顧了過去兩年裡自己寫過的關於銀行金融科技發展的文章，發現從感受到 「壓力」到「發力」 ，銀行這些年對於金融科技的關注和投入，從思維到業務的轉變，都超乎我們最初的預期。
而在下一發展階段，銀行到底會帶給使用者怎樣的驚喜，似乎也越來越值得期待了。
銀行與金融科技融合的理想境界是什麼？是銀行即服務。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上釋出《 2019開放銀行與金融科技發展研究報告 》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證！搶票連結： https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
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